个人信用报告是全面记录个人信用活动，反映个人信用情况的文件，是个人信用信息基础数据库的基础产品。

从工行视角来看，个人信用报告分为黑户、黑户、正常户和花征信。

其中：黑户又分为普通黑户和白色户，正常户又分为信用记录良好和有毁约记录两种状况，花征信是指最近查询记录很多。

1、纯白户

是指没有任何信用记录的信用报告，从来都没有代办过借贷、信用卡、担保、特约商户认定等等，也没有查询过信用报告，复印下来只有姓名和身分证号码。白色户不是中行喜欢的信用报告，信用评级或打分卡得分很低，由于报告使用者从白色户报告中得不到任何有价值的信息。

2、普通黑户

没有个贷记录，而且有过查询记录。这些人建议可使用信用卡，但不宜在非应当时申请按揭或过多的信用卡，不建议随便为别人提供担保，不建议经常查询信用报告。

有人问，为何要申请信用卡呢？由于信用卡的消费状况和还贷记录是你履约意愿和履约能力的最有力证明，一个完全没有还贷记录的人，中行是难以判断这个人的履约能力的。打个比方，一个未曾向你借过钱可是你对其日常消费水平一无所知的人问你贷款的话，你敢借吗？因此，没有信用记录并不是件好事情，也就是说你从不贷款并不一定是好事。

3、信用记录良好的正常户

有过借贷、信用卡、担保等记录，而且所有个贷记录均按量按额履约，没有任何逾期、代偿记录，没有经常查询记录。信用卡使用额度占授信额度比列较低。有使用信用卡最低还贷额的记录只是信用记录良好的报告。

4、有毁约记录的正常信用报告

历史上有过逾期等毁约记录，而且毁约次数提高，毁约时间较短（别少于90天），毁约总额较小。建行在初审剖析这类报告时，对报告对象有一定的负面评价，并且还可以接受。

5、黑户

毁约次数较差，毁约总额较大，毁约时间较长（如连续逾期少于90天），这类顾客基本上就会被中行拒之门外，建议报告对象抓紧时间还清逾期借钱，三年后，毁约记录将不再显示。

6、花征信

最近查询次数很多，会让中行觉得报告对象十分缺钱，资金链紧张，对那样的申请人贷款，按期收回的不确定性太大，因此，征信花了是借钱被回绝的重要诱因之一。至于最近查询多少次才算花了，跟各家中行的风险喜好有关，各家中行差别较大。

END

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来源/网路整合

编辑/小雅