【合同模板系列】民间借贷合同（贵州省2018版）

合法有效受保护的民间借贷合同，必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用、公平原则。出借人的资金必须是属于其合法收入的自有资金，禁止吸收他人资金转手放贷。民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过国家规定。公民与企业之间的借贷，只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。

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如何看待融资中介？

根据《中华人民共和国中小企业促进法》第四十条国家鼓励各类社会中介机构为中小企业提供信息咨询投资融资、贷款担保、法律咨询等服务。此外，收取的中介费也是合法的。

因为贷款过程中会产生一些费用，如保险费、代理费、招待费等。我们先从法律层面看待这份行业的性质是合法的，但是相较于说贷款中介是金融行业我个人认为说是服务行业更为贴切，他的存在是为银行和客户之间做一个桥梁搭建的任务，就像房产中介一个道理，起到的是媒介的作用。

当然开这种贷款中介服务公司的，确实也需要有自己的银行资源，比如贷款中介每个月给银行提供的抵押贷款平均在两千万（三线城市），客户经理通过收取中介渠道的客户也为自己的拓客开启了另外一条通道。客户量多放款量高，很多资质差一些的客户通过中介的渠道确实比自己去银行办理来的容易得多。理由很简单：

1、贷款中介是长期跟银行合作，讲白一点就好比小贩长期拿货的都是批发价，而客户自己去则更像零售的，还没有得让你挑挑捡捡。

2、客户经理的贷款任务是指标，一笔贷款赚多少是没有的，但是完不成还要处罚。客户在完全不懂贷款的情况下去银行跑个七八趟都很正常，客户经理的耐心说实话也是有限，每天那么多指标任务要跑，但是给中介就不一样人收了服务费就有义务跟责任帮助客户准备材料，帮银行催客户材料整理材料，让两头都便捷。

3、贷款中介熟知市场上各大银行的贷款利率和政策，也会帮客户更加合理去规划，因为贷哪个银行中介赚的都不是银行的利息差都是客户的服务费，但是贷的划算适合客户成交的概率更大，客户也不用到处挨个银行试一下征信查个遍。

综上所述，贷款中介的存在确实为一部分解决了融资困难的问题，也有客户因为中介解决了他们的燃眉之急特意上门道谢的。当然不排除一部分黑中介收费过于猖狂，想着一笔买卖把客户榨干的这种中介确实是无良。

所以选择贷款中介一定要多看多对比，越是讲的天花乱坠的越要注意，要知道法律至今没有给中介的收费制定一个标准线，换言之，只要当时中介提出来的服务费客户同意并且签了居间协议的，那么中介就不算违法，我们只能说他的收费不合理。当然滥用客户信息因为客户不给费用骚扰威胁等这些行为另外说。

收费过高的中介都不会长久。贷款中介帮客户办理一笔银行贷款，100万以下3个点左右，100万以上1.5-2.5个左右，如果确实客户资质比较差，需要处理和沟通的手续较多，适当➕0.5也是很正常的。各行各业都有好坏，黑白之分从不在于行业的性质，而在于人。

按揭房二次抵押贷款注意事项：

1. 申请人年龄

一般申请人60周岁以内，最高65周岁，银行贷款期限+客户年龄不得超过70周岁。

2、个人债务和信用情况

按揭房二次抵押贷款首先取决于您的债务状况和信用状况。如果您资不抵债或信用不良，那么二次抵押贷款很难获批。#抵押贷款#

3.房子要有足够的空间剩余价值

二次抵押贷款，又叫余值抵押，所以房子需要有足够的余值空间。

4、抵押房屋已取得产权证书

二抵的房子只能是现房，不能是期房。在贷款还清之前，房产属于银行，这意味着您不拥有房子所有权。没有房产证，借款人不能办理房产抵押登记手续。#贷#

5、需要明确贷款用途

抵押住房贷款需要有明确的贷款用途。我们不能做一些法律禁止的，而是要专款专用。一般情况下，是不允许你贷款买房的，以防止非法资金流入房地产。

6. 按揭还款需满一年

申请时间为按揭贷款还清后一年以上，即申请者必须已偿还原按揭贷款一年以上。

一岁婴儿能贷款，二十多年后征信被拉黑，太魔幻！

陕西有个二十多岁的小伙子按揭买房，去银行办理贷款时被拒，原因是他在二十多年前就有一笔贷款，逾期多年未曾偿还，如今征信已经被拉黑，不能办理贷款。

小伙一听就觉得不对劲，自己现在才二十多岁，怎么可能在二十多年前就能在银行贷款？莫非自己还没有出生、或者刚刚出生就在银行办理了贷款不成？

在小伙的要求下，银行调出征信拉黑的依据，这下连银行都傻眼了，也觉得太离谱：贷款确实存在，但是根据小伙的真实年龄推算，贷款的时候小伙仅仅一岁大！而一岁大的婴儿能够在银行成功贷款，放眼整个金融界，也很难找出第二例！

小伙当即要求银行拿出一岁婴儿可以办理贷款的法律依据。银行当然拿不出来。不过，银行表示可以对此展开调查，弄清楚事情真相，尽快修复和恢复小伙的征信。

一岁婴儿可以贷款，各位觉得问题出在哪里？欢迎跟帖讨论。

中院：套取信用卡中的钱向他人出借还约定利息，本金应还，但利息不支持，为何？

法院认为：

信用卡作为银行给予特定持卡人透支消费的凭证，仅能向特约商户购物或者消费，而不具有作为现金进行民间借贷交易的功能。信用卡内的信用额度系银行所有，并不是持卡人所有的钱款，持卡人在消费透支前对该额度并没有所有权，只有在持卡消费时，持卡人与发卡银行之间发生了借贷法律关系。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第一项，套取金融机构贷款转贷的，人民法院应当认定民间借贷合同无效。

本案中，贾群鹏以将其持有的两张信用卡交刘林使用的方式向刘林出借款项，相当于将其信用卡内信用额度套现后向刘林出借，属于套取金融机构贷款后转贷，故双方民间借贷合同无效。

根据《中华人民共和国民法典》第一百五十五条、第一百五十七条规定，无效的或者被撤销的民事法律行为自始没有法律约束力。民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还。

本案中，贾群鹏在刘林交还其信用卡后向银行偿还119813.32元，相当于其套取银行资金119813.32元向刘林转贷，刘林对此应予返还。刘林曾以微信、银行卡转账及实物抵顶等方式先后向贾群鹏返还70700元，故刘林尚应向贾群鹏返还49113.32元。

原审法院认定双方民间借贷合同有效不当，本院予以纠正。关于刘林其不应承担借款利息的主张，本院予以支持。

辽宁省鞍山市中级人民法院

（2022）辽03民终1876号

2022年06月20日

民间借贷案件胜诉指南

集体停贷法律肯定不支持，但不能看表面，银行很多房贷放款都是非备案合同就发放贷款了，这是银监会明令禁止的，业主拿这个说事，贷款银行就会被银监会折磨，最后还可能被处罚，业主拿这个和银行谈判，最大可能就是贷款还存在，但月供先不还，征信不影响。

逾期未还贷款，上了“征信”[恐惧]什么后果？不良记录能否消除？

1、必然的后果：好借不好还，再就就比较难了，比如再办房贷、车贷都会受影响。

2、可能的后果：找了一家好单位，人家要提供个人征信报告，搞不好影响你前途。

3、不良记录消除：根据国务院的《征信管理条例》，不良记录5年应当删除——但是要搞清楚，是“还清欠款后”5年。你要是一直拖着，那可不是5年。

你有额度没有放款，就不能算到征信里面，就是法律还要讲事实证据，没有成立的事情，算什么征信，坑人的银行[打脸]

套金融机构信贷资金转借给他人的民间借贷。一般只要转贷的利息约定高于银行发放给出借人贷款的利息，就可以认定为高利，至于需要具体高出多少，法律并没有明确要求和规定。因为，只要高于银行发放贷款的利息，就可以认定转贷人具有牟利性。金融机构发放贷款是为了支持生产、经营，而借款人将之转贷，首先违背了贷款用途，使信用资金脱离监管，资金难以保障；其次该转贷行为破坏了金融秩序，扩大了金融市场的风险。

九民纪要规定：套取金融机构信贷资金转借给他人的民间借贷行为无效