每天学习民法典（二十七）----债务转让后，第三人担保的效力

债务人转让或变更或，未经第三方担保人书面同意，担保失效，不再承担担保责任。

但债权人的转让和更换，除非有事先不得转让的约定，第三方担保人应继续承担责任。

注意去人『债务转让』和『债权转让』的却别，用俗话说『还钱人变更』和『收钱人变更』的区别。

#房贷还7年多 117万本金一分钱没还#

南京的蒲先生用等额本息的方式向银行借了一笔117万元的贷款。7年后竟然发现他还的钱全部都被算成了利息，而本金还是117万。

这样的事情并不是一个特例。银行一般不会对客户的还款方式进行更改，但有时候也会。

为了防止碰到和蒲先生一样的遭遇，杠哥建议你定期查一下自己的征信报告。最好是一年查一次。

查询的方法是：找一家离自己家最近的提供征信报告查询的银行，然后在工作人员的指导下在机器上操作。只需要1-2分钟就能查好并打印出来。很方便。

（关注“杠哥”，带给你财经与商业思维）

#邢台头条# 今年3月份提前还了一笔7万元房贷。

因为买房子，在中国农业银行贷了20万，期限15年。今年正好是第6年

手里有些闲钱，捉摸提前偿还一部分贷款，以减轻经济压力。

还完款后，本想着变更一下还款方式：每月还款金额不变，把时间缩短为4年，但银行工作人员告诉我

不用变更，没啥意思，因为6年前还的都是利息多，本金少；而6年后还的都是本金多，利息少，所以变更还款方式并不能省钱。

我是等额本金的还款方式，不知道银行工作人员说的对不对，有懂行高手指点一下，谢谢。

银行这次，也应该帮助一下失事飞机上的同胞们的亲属，倒不是银行财大气粗，而是的确需要银行帮忙，主要有两个方面：

第一、资产的问题。这次，飞机坠毁得太突然了，这么多人，很多都是家里的顶梁柱，他们在银行有多少存款、理财，家里人很可能不一定都清楚，银行应该特事特办，查询一下有关信息，告知一下他们的亲属们，免得他们奔波劳碌。

第二、负债的问题。不知道他们有没有负债，如果是按揭贷款的话，需要变更第一还款人了，而且出现了这种特殊的情况，应该延时，不能简单地就把贷款计入了逾期里面；如果是信用卡的话，是不是可以直接免掉呢？这些家庭的经济也困难，总不能要用赔偿金来还信用卡吧！

希望所有的银行，都能关注一下，帮助这些失去至爱至亲的家人们渡过难关吧！

提前还款属于借款合同变更行为，需要订立合同的双方平等协商，并不是客户随时随地想还就还的“权益”。银行作为合同主体，有权按照自己的资金安排，与客户协商预约时间、还款频次、还款金额等要素的。经济记者需要本着客观中立的原则发声，不能随便带节奏啊

经观头条 | 提前还贷遇难题：银行上演长时间“系统升级”，线下渠道排到两月后

资料提交了过了，4S店说只有一个金融方案5年的每个月还款1430 贷款6.5W可以更改吗

已变更回来一手房贷款。准备开始还贷之路咯！

75万的房贷，还30年要多少利息？银行职员：不少人还在白“送钱”

对于很多普通家庭来说，买房从来都不是一件容易的事情，因为房价真的比较高，买一套房子动不动就要几十万乃至上百万。哪怕只是付一个首付的钱也需要不少了，后续还需要偿还很长时间的房贷。那么如果是75万的房贷，还30年要多少利息？银行职员：不少人还在白“送钱”。

其实普通人一个月的工资只有几千块钱而已，又如何能够在城市里买上自己的房子呢？为了实现有房的梦想，大家只能掏空家人所有的钱包付一个首付的钱，之后几十年再慢慢的去偿还房贷。

大家都很清楚，银行的利率是会发生变化的，所以在跟银行贷款的时候时间如果有所区别的话，那利率也会存在一定的区别，这就代表着贷款75万时间为三十年的利息也会不太一样。比方说我们是在二零二零年三月一日之前买下的房子，那么利率就会按照固定利率来进行计算。如果我们是在二零二零年三月一日之后买的房子，那么利率就会发生变化了。

假设我们在贷款买房时利率为5.45%，还款方式为等额本息，那么这75万最后就会产生774570元的利息。假设还款方式为等额本金，那么最后就会产生614828元的利息。显然我们选择的还款方式有所区别，利息也会产生区别，两种方式之间相差了159742元。

想必大家都很好奇，到底能不能有什么方法能够让我们的成本有所降低呢？对此银行的工作人员告诉我们，方法的确存在，只不过大多数人都一无所知，这就代表着在给银行白白送钱。

首先我们需要将还款时间尽自己所能的缩短。想必大家都很清楚，需要还款的时间越长就代表着每次还款的压力会有所减少，但同时利息会比较高一些。假设我们把三十年的还款时间变成二十年，这个时候利用等额本息的方式去还款，那么产生的利息就变成了483119元。

如果利用等额本金的方式去还款，最后产生的利息为410453元。和三十年的还款期限相比的话，二十年的还款期限利息又少了很多。如果收入相对较高，还款不存在太大的问题的话，那么把自己还款的时间缩短是更加合适的。

另外就是手里有钱的话可以提前偿还贷款。在现实生活当中也确实存在这样的情况，大家手中有一笔确信短时间内用不到的钱就会想着提前把贷款还上，这样就可以减轻后续的压力了。比如说当时跟银行贷的房贷为70万元，如果我们手中有30万元的余钱用不到就可以把这30万全部还给银行，剩下的欠款就变成了45万，由此产生的利息自然也会减少很多，那么我们后续还款的压力就会变轻了。

然后就是将自己的还款方式进行更改。大多数人偿还银行贷款的时候都是一个月还一次，我们可以将这种方式进行更改，比如说一个月还两次。整体看来每个月还给银行的钱并没有发生什么变化，但是一个月还两次的话就可以将利率降低。

当然了，目前并不是市面上所有的银行都允许大家这样去偿还贷款，因为对于银行来说这同样也是一笔损失，银行也不能盲目的就同意用户这样去还款。如果大家每个月的收入情况还比较不错，那就可以咨询一下自己贷款的银行是不是允许每个月还两次贷款这样的方式。如果允许的话，大家可以尝试一下申请，因为这种方式也可以降低大家面对的开支。

目前市面上的房价仍然处于较高的区间，普通人靠着一个月几千块钱的工资买房真的非常困难，所以大家如果拿不出钱来全款支付买房的话就可以选择贷款买房的方式，这也可以实现大家买房的梦想。

结语

但我们必须要注意这几年楼市的整体行情并不是特别乐观，大家是刚需购房者的话去买房并没有什么问题，但如果不是刚需购房者，买房也不是为了居住只是为了投资的话，那一定要小心谨慎一些。因为真的因此投资失败，那可就没有什么回旋的余地了，钱也打了水漂。

#大连头条# 昨天去银行提前还部分贷款，在我和业务员沟通，隐约感觉到她不想让我缩短年限，她说，这个25年，是银行给你的年限，也可以不用缩短，压力小点，之后就一顿巴拉巴拉巴拉的，说真的，我被她绕里了，但是我还是按照我的想法让她算下（我在家里都是提前算好的），最后和我算的一样，感觉很简单的事情让他说的贼复杂。剩余本金-还款金额，年限也是缩短后的，直接用计算器算，第一期就是变更后还款金额。当年放款的时候也很快，这会还钱的时候，银行还要在拖一个月再扣款，也就是这个月还是继续多拿几百的利息，真的是太精明了！