提前还贷，有什么错吗？

最近，中国楼市又出了件怪事：不准提前还贷了！

从去年12月开始，就陆续有网友爆料，提前还贷受限制了，说要排队等，有的排到几个月后了。现在又有网友反应，有的银行干脆把提前还贷申请通道关闭了。

当初签合同时，并没写“不准提前还贷”几个字，银行为何不遵守合同规章呢？再说，老百姓提前还款，银行资金早日回笼，减少烂账风险，是好事啊！可银行为啥不干呢？？

有人从各个方面论述提前还款给银行造成的坏处，归纳起来就四个字：压力很大。

我就纳闷了：银行又不亏本，少赚点钱而已，还是赚了的，有什么压力？？？

现在都是电脑智能化操作，买房人还该还多少，电脑分分钟就算出来了，转账即完事，还需要排队等吗？需要等几个月吗？？分明就是不愿办理，拖！

怎么老百姓想不欠账，都那么难了？拿着钱都还不出去？？真乃天下奇闻了。

提前还贷，有以下几个原因。

一是少还很多钱。现在想提前还货的，都是前几年高利率贷的款，普遍是5点几的利率。如果才贷几年，现在提前还完，可少还几十万甚至上百万的钱，对老百姓而言，这是一笔很大的节省。

二是减少未来的压力和风险。疫情几年的无常，经济形势的不断下滑，让大多数人活明白了，都不想背债度日了，不想给未来埋颗定时炸弹，不想长期承受心理压力。如果将来哪天没钱了还不上，就面临拍卖风险，财房两失。所以，趁现在有钱赶紧还了，是明智之举，末来不再背还贷之忧，轻松度日。

三是利率差异化让老百姓心寒。以前买的房，利率五点几；现在买房，利率三点几。银行搞的是老人老办法，新人新办法。以前贷款的，就多付很多钱。于是，具大差异让人心寒，干脆一次了结了。

但是，有些人现在就摆出一副无赖架式：入了我的门，就是我的人了，不给我付出最大利益，我不把钱赚够，你休想逃走！

奉劝大佬门：不忘初心，方得始终。你们吃得肥头大耳了，腰缠万贯了，还是给老百姓一点方便，让老百姓轻松一点，别那么贪婪，以人为本，以民为本。非要吃净榨干，人民就只有抛弃你们。

什么时候提前还都是对的，都有帐算，别看图，下个月利息计算永远是：剩余本金*贷款年利率/12，不信你就算算看看

在奥匈帝国的政治与银行监管制度中，1912 年奥匈帝国中央银行恐慌期所处理的信贷限额与银行挤兑事件说明了什么问题？

1912年10月到12月之间，奥匈帝国的金融体系经历了一系列银行挤兑，主要集中在加利西亚和布科维纳的东北部省份。这场危机的背景是奥匈帝国东南边界巴尔干地区尚未解决的政治局势。

1912年秋，与塞尔维亚、俄国或两者开战的可能性引起了奥地利公众的恐惧。如果与俄罗斯发生战争，最有可能立即受到影响的地区是加利西亚，该地区与俄罗斯拥有漫长而开放的边界。

有传言说，在俄军进攻的情况下，奥地利军队计划撤退到坚固的城市利沃夫(德语为Lemberg，波兰语为Lww)和普热米耶尔，集中力量向华沙——今天波兰的俄罗斯部分的首都进军。这一战略将使加利西亚的大部分地区暴露在俄罗斯的占领之下。由于担心与俄罗斯的战争迫在眉睫，当地储户惊慌失措，将存款换成了纸币和现金。

1912年，奥匈银行完全承担起最后贷款人的角色。欧洲银行的秘书长将事态发展比作“传染病”，甚至影响到该地区最稳定的银行机构 .在这种情况下，银行管理层认为，商业银行“别无选择，只能从发行银行获得资金，作为最后的手段”该银行将恐慌解释为银行体系受到外生流动性冲击而引发的危机。

它提高了利率，但却自由放贷。至少对维也纳的主要银行来说，缺乏信贷配给的一个迹象是，尽管市场利率在1912年的恐慌窗口期间达到顶峰，但从未超过欧洲银行的贴现率。

挤兑的规模对奥匈银行的资产负债表产生了直接影响。从第一次挤兑开始的10月初到1912年12月底，流通中的纸币从24亿克朗增加到28亿克朗，也就是说，增加了大约15%。在同一时期，折扣和预付从12亿克朗增加到17亿克朗(增加了40%以上)。

1912年12月23日，流通中的货币仍比前一年同一天的水平高出3亿克朗。银行对金币和银币的需求也很大。偶尔，甚至镍币也被发现比纸币更受欢迎最终，随着1912年12月16日在伦敦召开的国际和平会议，银行存款压力在1912年12月下旬有所缓解。虽然报纸在12月初几乎每天都有挤兑的报道，但在1913年12月15日之后就再也没有报道过了。

最后，每当交易对手破坏其信贷限额体系的精神时，欧洲银行理事会并不回避采取更具对抗性的策略。该银行对捷克中央银行发言人的处理说明了这一点。捷克中央银行是君主制时期最大的股份制银行之一，位于布拉格的工业中心。捷克银行是波西米亚储蓄银行的中心机构:它帮助小型机构进行再融资，但它也回收地区存款，投资于普通储蓄银行被禁止的高风险项目。

1912年，捷克银行陷入了中央银行的交叉火力。1912年9月23日，在挤兑开始之前，OeUB（奥匈帝国中央银行）首次向捷克银行发出警告。根据OeUB的定期事前监测，该银行在加利西亚和布科维纳进行了大规模业务扩张，过度扩张。因此，OeUB理事会于1912.97年9月24日拒绝了捷克银行提高其信贷限额的请求。

10月底危机的开始充分暴露了该银行的弱势地位。OeUB董事们很快同意，捷克银行的个人信贷应尽快降低。然而，考虑到目前的走势，立即调整是不可能的。由于该银行在波西米亚和其他地方的重要地位，OeUB董事认为，拒绝批准额外的再融资额度将“导致一场灾难”，并将使银行的客户处于风险之中。

尽管捷克中央银行的案例是一个特别突出的例子，但类似的政策也适用于其他几个交易对手方。直到1913年9月23日，波西米亚的三家银行继续在贴现窗口过度借贷。中央银行决心对信贷机构宽松的贷款和流动性标准采取后续行动一旦有可能在不触发第三方负面外部性的情况下，欧洲银行最终限制了其信贷限额设在维也纳的欧洲银行理事会还安排对这些银行提交的票据临时适用更严格的审查标准。

根据上述内容，我们的论文提出了进一步研究的三个主要途径。首先，一个合乎逻辑的下一步是通过信贷限制分析非正式监管的有效性。尽管1878年之后奥匈帝国相对没有出现大规模的银行恐慌，这可能意味着非正式监管在这方面发挥了作用，但我们并不评估当时欧洲银行信贷限额体系的实际有效性。

要做到这一点，就需要一个反事实的场景，即在没有最后贷款人的情况下，金融中介机构的流动性管理，以及银行应该持有的最佳预防性流动性的精确量化。由于我们在研究的背景下没有遇到合适的自然实验，所以我们无法对1914年之前OeUB的监管方法的积极效果做出规范的陈述。

最后，当我们集中讨论奥匈银行的情况时，其他几家主要发行银行也存在某种形式的信贷限制，包括英格兰银行、德国帝国银行、意大利银行和美国联邦储备系统。研究其他央行在过去何时以及为何采用信贷限额制度似乎是值得的。

从比较的角度来看，人们可以更清楚地看到欧洲和北美在信贷限额的设计和目的方面的相同点和不同点。这种跨国分析还可能揭示，欧洲银行的系统在多大程度上代表了其他地方央行使用的类似机制。

前两天去办了提前还贷，人很多，单独开了个业务类型叫贷后业务，之前贷款业务基本不用排队。

目前也没更好的投资渠道，不如减少点每月负担。另外，当初选了固定利率[泪奔][泪奔][泪奔]，谁想到LPR一降再降[泪奔]，那会就想，真降了就提前还，也算兑现承诺啦[奸笑]

部分还款，排队要3个月，5月份才能还上，还上之后，每个月房贷少800块钱，正好够车油费，就当投资了吧。

#提前还贷# #提前还贷潮再起 银行提高还款门槛#

有没有像我一样09年买了一套房子57万， 贷款40万，贷款 12年 每月1还 总共算下来利息不到12万

2022年12月新发放个人住房贷款利率全国平均为4.26%，和2021年12月同比下降1.37个百分点，这是2008年有统计以来的历史最低水平

多地首套房贷利率进入“3”阶段 首付、二套认定等政策有望进一步宽松

大家都扎堆提前还房贷了吗？有些银行把在手机APP上还房贷的功能直接给关了。如果你想提前还房货，估计还要等上好几个月，还得支付银行3-12月违约金不等！

提前还房贷潮，很大原因之一是：去年的理财市场整体都不景气，收益稳定的银行理财、固收＋类产品也不少都出现了亏损；大家心里就会算一笔账，既然手头的闲钱都无法覆盖银行的贷款利息了，还容易造成亏本，还不如提前还贷！

说个最简单的判断标准，五年一大关。

如果选择的是等额本息还款方式的话（就是每个月还的钱一样）

选择三十年还款的话

前五年基本还的是利息

五年之后才开始真正偿还还本金

所以说呢，货款在五年以内，适合提前还款。

如果还款已经已经到十年左右了，还的开始是本金

了，是不是提前还，其实区别不大了。

既然有能17提前还贷，为啥买房时不一次性付款呢 不明白。是不是房价就是让你们这些人推高的//@厦门鹭岛花泽类:我是房产行业人员，我自己的房子也是提前还款了，同时我也建议大家提前还款，银行贷款满12个月之后提前还款不用违约金，然后还能节省后面的利息，正常贷款100万最后还满30年要还160万左右进去[微笑]

近期有历史房贷的客户扎堆提前偿还贷款，引起了社会的关注。一方面是着急偿还贷款的客户，一方面是各商业银行设置预约时间，最长三个月以后才能够办理。 之所以出现这种情况，主要是我们国家近些年利率不断的降低，导致之前按揭买房的贷款利率与现在买房的贷款利率之间出现了较大价差；前些年宏观调控，房地产贷款基本是在5%~6%之间，而现在最新的贷款数据是广西南宁的首套房，只有3.8%，如果按30年偿还贷款来计算利息，差了近100万元，现在老百姓赚钱不易，所以都想提前还贷，节省费用。 在此背景下，一方面客户偿还贷款心情急迫，但不必扎堆儿拥挤；另一方面银行也要考虑与时俱进，把之前的贷款利率按照LPR定价原则与当前利率进行接轨，客户也就没有必要着急还款了。所以建议着急着偿还贷款的客户与银行进行协商，按照市场价公平原则的方式来进行解决。

明明可以靠抢的，非得给我整个贷款出来，每个月月供2382元，一年还了28584元。整整一年，本金才还了8567元，都还利息了。房贷猛于虎，且行且珍惜。

这是21年12月下的房贷，利率正是最高时5.65%。确实不好搞，太可怕了，哈哈。要是这样常规还款，赚的钱都贡献给银行了。相信大家有贷款的，都已经意识到这个问题了。所以出现了年初的提前还房贷热潮。

@这是高叔的vlog

说来也是，这事怪我自己，我头脑发热买了这么一套房，自己又不住，房还买在外地，一年都去不了一次， 现在住的房，也是月供，但是基本快还完了。以前真没意识到，买个房利息会这么高。

经过我这么一算，真相信了大家说的，买房容易，养房难。深有体会，也希望大家买房时要考虑自己实际情况，量力而为！