提前还贷潮来了。存量房贷款降利率会来吗？
当前形势下投资理财收益低，银行存款利息低，新购房商业贷款利率不断刷新历史纪录，不少业主提前还贷。尤其是18年到21年高位站岗购房群体，高房价高利率，生活压力巨大。越来越多的业主选择节约消费，存钱还贷。
提前还贷真难呀，历时近3个月，怀着感恩的心操作！（附提前还款经验总结）
不想看心路历程的朋友
直接跳到文末干货经验总结
今天是个值得纪念的日子，从11月份操作提前还贷开始，到今天2月2日，历时近3个月，终于提前还贷了。感恩中国银行总行给我免了违约金，让我省了300块。
一、先说一下为何要提前还贷（必要性）
1.当时是2018年贷的款，站在了利率的珠穆朗玛峰上，基准利率上浮30%，6.37%。当时理财利率也高，在6.5%。所以一对比，也不感觉太亏。再者说肯定是穷才贷款。
2.经历了两次LPR降低，现在利率到了5.87%。对比理财利率4%。有点不划算了。所以需要提前还贷。
二、提前还贷的（可行性）
1.首先是手里有一点余钱。
2.有一段时间提前还贷无法线上操作，比较麻烦。22年11月突然发现可以提前申请还贷。
如果大家感兴趣我下篇文章介绍一下中行线上提前还贷的步骤。
三、对比说一下为何现在提前还贷那么难。
1.最重要的原因是银行不想让你还。贷款是银行最重要的收入。房奴们都是在给银行打工。被银行奴役，少量的提前还贷影响不大，但如果大量的房奴都选择提前还贷，那奴隶主的政权势必不稳。
2.在上述银行动因下，银行就会设置重重障碍。
首先就是提前还款申请后要排队等待审批，之前是分行就可以审批，现在审批权集中到总行。
其次，之前是审批当天起一个月内都可以还款。现在是审批起指定一天可以还款。（见审批短信截图）那就意味着你一旦错过这个还款期就无法还款了。
3.还款周期延长，总行批准的还款是排队还款，也就是你越早申请，越会提前还。我是11月申请的，由于年底还款人多，总行批准的时候已经到了2月2日。如果你12月申请，据中行工作人员说要排队到4月才能还款。
上述都是我再打了中行的投诉电话后，下面的工作人员联系我说的。
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干货来了
1.尽量提前申请还款。不要等年终奖到手再操作还款。至少提前两个月申请，比如你12月底发年终奖，那你10月就要操作提前还款。
2.提前还款金额尽量高估一点。比如你申请5万，那你还款数就只能小于等于5万。如果你年终奖发的多于5万，那就不能还。所以建议在预计实际还款数额加1-2万。这样进可攻退可守，即使你到最后还的少了，也没有损失。#提前还贷# #年轻人排队提前还贷 有人借钱也要还#
前日有网友文分析少年郎陈春雷头条自媒体的月工资，纯收入在2.2万左右。今日有自媒体从业人员分析，他这个粉丝量月入大概在3-5万。这样的收入，消费主要靠借贷，200的捐款还要借6块，买个摩托还要藏在家里自己蹬两轮，每天喊饿收割小本经营商户，给父亲垫支640元新农合吃面都不香，这就是奶粉们所谓的“实诚”。
你们在成都一个月开销多少？
95年女，月收入税后一万二，一年14薪，收入在20w左右。
有一套2.5环的两室一厅，房贷每月3300。公积金抵扣2900多，自己还400左右。
请了做饭阿姨，一个月1600。
自己或者阿姨买菜，偶尔外卖，一个月2800（很有可能不止，先按这么多算，我对吃及其讲究，同样的牛肉有60一斤的不会买50一斤的）
有辆车没贷款，上下班代步，两箱油600，停车费家里+公司一个月算600。车险一年3000，每个月250。
化妆品+衣服：每个月1000。这个没仔细算过，但是我的护肤品化妆品都会用很久，买一次用大半年。穿的话不一定，淘宝货也买，轻奢品也买。一年12000应该够。不怎么买包。
抽烟，一般黄鹤楼，一个月两条吧，600。
水电气物业网费：500/月
社交：出去吃饭啊玩儿啊什么的，1000/月。
算下来一个月9500。剩不下什么钱的，不过我一个人住，不考虑存钱，存款有三十w左右（啃老来的，结婚后再给二十）活的很潇洒。男朋友比我大，商量了结婚不办婚礼，给我10万彩礼不用陪嫁，结了婚在他公司给我安排个事儿，所以也没啥后顾之忧。其实我觉得每个月8000-10000这个开销在成都一个人就能过的比较滋润了。刚毕业时一个月工资2500，花两千块我也过过，真tm不是人过的日子。还是现在好。
房贷利率降低到3.8%了，会有人买房吗？会带动市场消费吗？我看悬乎。
有钱买房的前几年房价上涨时候已经买了，剩下没钱的。你总得让这些人能挣到钱，才能买房。现在疫情刚结束，人们还没挣到钱呢，再便宜也不会有人买房啊。
至于想靠买房保值增值的那部分人，就更别想了，旧房子还没解套，哪有钱投资新房子。
要想带动市场发展，还得把以前买了房的人的贷款利率降下来才行，这些人是真有钱的人，可惜钱都套在房贷上了，房贷利率降低下来，就能解套很大一部分钱来消费。
老生意人都知道老是降价发展新客户，而不考虑老客户，这样的买卖是红火不起来的。要想生意长期有发展，还得拉住老客户才行。#娱兔迎春#
写一个最近听到的一个贷款后负债的故事。
有个95年农村姑娘小敏，16年大学本科毕业出来工作，做了半年的老师，因不甘学校老师的低收入，17年初认识一位从小交际能力特别强做生意的朋友小米。
小敏从小性格内向，不善于交际，接触后特别佩服小米的交际和赚钱能力，非常信任小米，同时也想着多挣钱改变命运。所以在小米的建议下，小敏分两次贷款十几万跟着小米做。
具体做啥不太清楚，大概是拿钱来买产品卖出去赚差价，但想拿更优惠的拿货价就要升级，升级就得花钱。
小米做的不错，源自于她自身就有的人脉和资金。但小敏农村出身，没人脉没背景没本金，本来性格也不善交际，拿回来的产品销售不出去，本金没收回来，反而由于没有收入生活过的很拮据，还要还贷款呢！
这样的情况，折腾两年后，2019年年底扛不住了，重新复出去找工作还贷款。十几万的贷款，小敏就是这样每个月发工资还一点点，还了两年还了一半。
到至今还剩一大半，她自言压力特别大。有时候没发工资前，身上只有十块钱不到，只能吃泡面，熬过几天等发工资。
负债的日子太难受，不能吃很多好吃的，消费超过100的交际不考虑，很多不熟的朋友几乎不再联系，每个月规划着资金到帐的日子，然后规划还多少钱。
她说，等我还完钱了，我一定要好好的拼命的旅行治愈这一段日子，过去的日子过的实在太憋屈了！隔着屏幕都能感受到她此刻的心情。
类似这样的故事听过不少，刚出社会的人单纯有一番雄心壮志，往往看不透自身的能力和项目本身需要付出行动和事件的后果，导致现在的负债。
但相信经过这一段负债的经历，经历过焦虑、生活现实的毒打，她上岸后对于金钱交友会更谨慎和筛选拒绝。
人活在世上必然是要挨打的，谁都逃不了。只有切身经历过的，才能从骨子里散发出真正的云淡风轻与霸气气场。
没有一棵参天大树是在温室里成长的呀。
去年四季度以来不少人选择提前归还房贷，这一势头延续到了今年，部分银行搞起了“叫号”，即每月提前还房贷的名额、额度有限，额度用完了只能排到下个月。对于普通人来说到底要不要提前还房贷呢？
第一，每个人的情况不同，切莫跟风，别以为大家都在提前还房贷就应该跟着一起。这个世界向来是少数人赚走多数人的钱，不顾实际情况的跟风没有意义。
第二，当下的商贷利率确实在不断下降，有的城市首套房商贷利率居然只有3.8%了，要知道两年前还在5%左右徘徊，但这不是提前还房贷的最主要考虑因素。因为钱还掉以后你也没办法将5%利率的贷款换成4%的。
有的人说可以用经营贷，没错经营贷的利率确实比房贷低，国家为了支持小微企业发展要求银行给贷款的小微企业低利率经营贷。从中可以看出经营贷的贷款用途是“企业经营”，不是买房。换言之，高利率房贷置换成低利率房贷是违约违法的。
被发现后最好的结局是提前归还所有本金，最糟糕的可能涉及贷款诈骗罪，这是刑事犯罪。
中介推销这项也许是因为有利可图，佣金太高了，可他们不承担风险，过几年这种行为被银行查出来了再去找中介，人家早换工作了。
所以提前还贷是为了置换成经营贷的朋友请考虑清楚，愿意承担风险的我也拦不住，就像总有人配资炒股输了底裤，当然，也有一部分人发大财了。不想几年后突然被银行要求提前还本金甚至牵涉诉讼的就不要参与了。
第三，提前还房贷需要考虑的最主要因素是贷款利率是不是比你的投资收益率高。
假设你手里有100万元，拿在自己手里每年通过理财、炒股能获得平均7%的收益率，房贷利率为5%，这不就相当于花5%的成本赚7%的收益吗？提前还贷后用不着承担5%的成本了但7%的投资收益也没了。
相反，如果你的平均投资收益率只有3%，相当于花5%的成本找银行借钱赚3%的收益，确实是亏了，可以提前还贷。还掉100万元后虽然没有了每月3万元的理财收益但5万元的贷款利息支出也不用给了，是划算的。
首套房的公积金贷款利率只有3.1%，大部分人的投资收益应该比这高，毕竟就算最稳健的国债利息率都不止这些，不用提前还。
存量商业贷款利率在4%至6%之间，这就因人而异了，理财高手肯定不愿意提前还贷，用银行的钱赚钱多好，不太善于理财、收益率不高的可以考虑提前还贷。
最后，请留下一部分被备用资金以应对突发事件，不要家里只有50万元就全部提前还了，好歹留个10-20万元防身，很多时候需要花钱的情景突然出现了。另外，去年的股市一塌糊涂但今年可能会有不错的走势，行情真来的时候手里一点投资的钱都没有的话只能干瞪眼了。
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刺激的一周终于结束了!
我是天天满仓满融死多头，乐观派。
所有账户开局还可以中途遇股灾，
总结计算一下:
贷款账户本月收益17%点，今年收益负4.22%
融资账户本月收益1.9%，今年收益负5.64%
普通账户本月收益微红0.9%，今年收益负4.85%
其实就是数字变来变去，算的也没啥意思
