没钱要面子就要付出代价

#张雪峰吐槽6年还60万房贷利息57万#著名高考专家@张雪峰老师 快人快语，性情中人，他在高中生和大学生的群体中名气很高，所以经常上热搜。 这次他吐槽房贷利息又上热搜了，尽管刚才他进行澄清，但也说出了一些事实，我说说我的看法。 普通个人购买房产，因为资金总额高，往往不能一次性付清总房款，所以就出现了按揭贷款的方式，这种创新模式其实功劳很大，因为按揭贷款解决了银行贷款必须抵押和个人购买住房资金不足的矛盾，这就快速改善了大家的住房需求。 银行不是公益机构，银行借款给个人购房，个人及时还款，这是契约关系。但因为贷款金额高，还款时间长，产生的利息就比较多，所以在具体的还款方式上各方都是精打细算，有的个人收入有稳定的预期，有的人不确定性比较大，所以还款方式有等额本息和等额本金两种方式。 这事不能一味批评银行，如果按照20%首付款标准，一个人仅拿了100万现金，在银行贷款的协助下就住上了500万的房子，如果房价上涨，这种杠杆作用还会更明显。但如果没有按揭贷款，个人就只能全额购买房产。头条热榜

农行针对雄安购房者推出创新产品“连心贷”，主要以未婚男女朋友作为共同借款人。如果情侣最终没能走到一起，这又得花多少精力和来处理这类牵涉金钱的矛盾呢？

不得不佩服我们金融创新的能力，为了刺激信贷消费需求，贷款门槛上花式放宽，之前的按揭贷款年限接连突破80岁、90岁、100岁还没消化完，又整了这样一个产品出来。

金融作为风险厌恶型的行业，一直有这样一种认识，凡是创新就有相应的风险。产品能推出来说明现阶段可能为了刺激房地产敢于承担相关未来的风险。

既然是连心贷，那么该如何确定借款人的情侣关系呢？万一情侣不再连心了，又该怎么办？已经结为夫妻的共同借款人闹掰了之后的按揭贷款处理起来都比较费时费力了，更不要说法律意义上并不认可的“情侣”关系了。

未婚男女朋友作为共同还款人，若是分手或情感有问题，那么此类贷款面临两个问题。一是主借款人的征信势必会受到极大影响，影响今后的金融消费需求。二是贷款对应的房产和负债如何分配的问题。

男女朋友在法律上是两个独立的个体，并不具备法律认可的共同生活的法律基础，笔者认为银行在设定贷款偿还方式时可以设定还款的约束比例，以免造成经济纠纷。若是情侣间自主约定还款的，可以保留好还款的转账记录明确责任义务。#2月财经新势力##农行针对雄安购房者推出连心贷#

#张雪峰回应吐槽还60万房贷利息57万#

等额本息的按揭方式，只要还上一两年以后，基本上就没有提前还款的必要了。前半段利息占大头，本金占小头，月供就是为银行做贡献。

不知道还贷潮中有多少是等额本息的，提前还款后心涨的难受吧。

买房，一定要挖尽潜能，能全款，则不贷款；能少贷，则不多贷。算算利息，感觉自己就是为银行做了杨白劳。一旦入坑，欲罢却不能。

朋友的房子79.6平，2房2厅1卫。与买家谈好价格82万成交，买家交首付16.4万，朋友按揭款还余51万未还。

朋友还要筹34.6万才够还清按揭款，准备网上贷款。网上年利率18.25%，贷款34.6万，一个月利息5262元。提前还按揭款，每还10万，要支付银行违约金500，还51万，违约金2550。

把51万还进银行，银行出具结清证明，解除抵押后可办理过户，过户当天买家即可办理按揭贷款。中介的意思是办理按揭贷款后几天时间银行就能放款，就是结清证明需要10天左右才能出具。整个过程一个月内可以完成。

朋友在外地，买家交定金后，就要约时间签合同，交首付。签订合同时，交清中介费。

朋友这套房子供了3年，共付利息9.7万左右，本金才还2万左右。按82万干收来计算，整个成本费用算下来，要亏将近4万。

今天另一个买家也有意向，表示可以出85万，中介费由朋友负责，这样等于干收83万多。

不管是82万还是85万，三年算下来都是亏。

#张雪峰吐槽还60万房贷利息57万# 这事居然上热搜了，确实有些莫名其妙。看来很多人都不知道等额本息和等额本金的区别。

简单点说，想前期压力小点不想多还贷就选等额本息，代价就是前期还的全是利息。如果当前收入可以，觉得很有可能几年后卖房不想多交利息，那就等额本金，代价就是前几年还贷压力很大。等额本金是越还越少，但前几年还贷金额更高。

6年里，3万本金与57万利息对比，明显有点不正常。如果不是哗众取宠赚流量，就是哪里数字写错了，晚点出澄清了，朋友背锅。

刚好说说等额本金和等额本息的区别。

1、等额本息稍好于等额本金好于坑人的等本等息，主要是月还款金额固定，前期压力较小，一般人大多选这个。等额本金还款前高后低，适合目前收入较高，想省点总利息的。拉长30年看，总利息肯定等额本金小于等额本息，原因是占用银行资金少。

2、按揭贷款选择等额本息最长年限。考虑通货膨胀，货币贬值的速度，能享受到银行的固定房贷低利率，这个福利不用浪费了。多一些现金留存手上，也可以有其他用途。

3、还款压力最小的是先息后本，但按揭没有这种方式，一般的消费贷或者经营贷才有，其次是等额本息，再其次是等额本息+每年按比例还本。

#张雪峰吐槽6年还60万房贷利息57万#著名高考专家@张雪峰老师 快人快语，性情中人，他在高中生和大学生的群体中名气很高，所以经常上热搜。

这次他吐槽房贷利息又上热搜了，尽管刚才他进行澄清，但也说出了一些事实，我说说我的看法。

普通个人购买房产，因为资金总额高，往往不能一次性付清总房款，所以就出现了按揭贷款的方式，这种创新模式其实功劳很大，因为按揭贷款解决了银行贷款必须抵押和个人购买住房资金不足的矛盾，这就快速改善了大家的住房需求。

银行不是公益机构，银行借款给个人购房，个人及时还款，这是契约关系。但因为贷款金额高，还款时间长，产生的利息就比较多，所以在具体的还款方式上各方都是精打细算，有的个人收入有稳定的预期，有的人不确定性比较大，所以还款方式有等额本息和等额本金两种方式。

这事不能一味批评银行，如果按照20%首付款标准，一个人仅拿了100万现金，在银行贷款的协助下就住上了500万的房子，如果房价上涨，这种杠杆作用还会更明显。但如果没有按揭贷款，个人就只能全额购买房产。头条热榜

​过往靠房产按揭，银行躺着就能赚得盆满钵满

​疫情3年，房产调控，失去巨大的按揭房贷市场，大家会发现银行也开始打广告，连银行客户经理都出去跑业务，降息降门槛大量放水经营贷

​去年，一个月才成交百把套房，今年一天就成交二百余套

​房产按揭起来了，经营贷势必会缩水，相比于经营贷，按揭更安全，利率更持久

​

3.55%-3.65%-3.85%-这么低的经营贷款能持续多久，还真不知道

在广州为什么房子会被法拍出售呢？

明明银行按揭或者抵押折扣才七折，实在还不起了，把房子卖了还能回款剩余价值的三成钱，是不是有两个因素啊？

第一个就是房子跌价了，100万的房子跌到了70万以下，把房子卖了还得垫钱，那干脆交给银行拍卖掉。

第二个就是某些银行给的贷款额度实在太高了，300万的房子抵押配信用做到300甚至300万以上。

只有这两种情况，不然正常的房子有余值，谁会把房子沦落到法拍的程度呢？

很多人还是不懂等额本息和等额本金，找到了这个库存图再普及下，等额本息，等额本金，等本等金的对比图。

举例是以100万房贷，20年，5%的年利率计算的。

看不懂图直接记结论:

1、等额本息稍好于等额本金好于坑人的等本等息，主要是月还款金额固定，前期压力较小，适合大部分人。

等额本金还款前高后低，适合目前收入较高，想省点总利息的。

拉下30年看，总利息肯定等额本金大于等额本息，原因是占用银行资金少。

2、按揭贷款选择等额本息最长年限。一朋友误选择过等额本金，刚开始压力巨大，现在工资多了每月才还款2300多。

3、还款压力最小的是先息后本（不过可惜的是按揭没有这种方式），其次是等额本息，再其次是等额本息+每年按比例还本。