今天聊聊热搜的提前还贷话题。

这两年风向转变真大伤心，疫情三年让老百姓更加的爱上了存钱，力度更大的缩减负债，就比如现如今房地产市场利好不断，上车的人却寥寥无几，哪怕已在车上的那些人，都想着能不能减少一些开支。

一入房贷深似海，从此生活背座山。房奴们对房贷和高利率深恶痛绝，但是如果某天突然手里不差钱，你会选择提前还贷吗？

最近火热的排队还贷的这部分人，一方面是对未来预期不佳，认为长周期负债始终是个隐患，另一部分是早些年上车，利率站在了高点的，固定利率条件下不甘心被白薅羊毛提前还。

当然不管哪种情况，如果觉得提前还贷划得来，不妨去还，昨天看新闻，有的银行下发的消费贷甚至到了3.2%，30万的三年期闪电贷，前18个月先息后本，利息一共只需要支付2200多元。一借一还，控制好空间甚至还有利差呢。拥抱

下面说正题，到底有没有那么一个时间节点，是提前还贷最划算的时候？

首先，咱们来看看你每月还贷金额里，有多少是贷款利息。

举个例子：公积金贷款100万，公积金年利率3.25%（今年各地可能陆续下调了 ，这里暂且按3.25%来算），30年（360期）还清，相当于每月贷款利率为3.25%12≈0.270833%。

如果使用等额本息法：

每期偿还的本息金额相同。

第一个月还的利息=

100万0.270833%=2708.33元；

第二个月还的利息会减少，因为第一个月已经还了一部分本金了，所以第二个月还的利息就是剩余本金乘以月贷款利率↓↓

（100万-1643.73）0.270833%=2703.88元；

……

后面就不一一列举了，还是一样计算。

如果使用等额本金法还款：

其实利息的算法和等额本息一样。只不过等额本金法是每期偿还的本金相同，本息随时间递减。

第一个月还的利息同样是2708.33，因为初始本金一样，都是100万；

第二个月还的利息=997222.220.270833%=2700.81元；

……

以此类推。

总结：无论是等额本息还是等额本金，每期偿还的利息都是剩余本金月贷款利率。

接下来，再来看看提前还贷的金额是怎么算的。

插播一种说法：

公积金贷款买房，或等额本息还款已经还了一半的，或等额本金已经还了1/3的，提前还贷不划算。

下面来粉碎这种说法。我要论证的是，无论什么时候提前还贷，利息的比例都不会变，也就不存在所谓提前还贷“最划算”的时间节点。

其实，上述关于利息的计算已经说明了利息比例没有变化这点。不过为了让大家更直观体会，我决定换种方法再给大家算一遍。

为方便计算，就以等额本息法为例，因为这种情况下每期所还的本息是相同的。

假设我2015年11月，还第一期贷款，预计2030年11月提前还清所有剩余贷款，那么到2030年11月，我需要还款的金额如下：

也就是说，2030年11月（第181期）的一次性还清总额为621039.42元。这个数怎么算出来的呢？其实不过还是用上期（第180期）剩余本金乘以0.270833%的月利率，得出当期利息，再加上剩余本金即可。

就是619361.98（1+0.270833%）=621039.42元。

总结：无论你什么时候提前还贷，算法都是不变的，也不存在提前还款的“最佳时点”。

另外，单从计算来看，提前还贷的确能省去不少利息。但是利息一年也不过3.25%，是我们普通人能借到的利率非常低的一笔贷款，如果说市面上超过5%的稳健产品不少找，超过3.25%的还是有的，所以如果你是公积金贷款，倒不建议提前还。

当然，提前还房贷目前俨然已是一种社会现象，既然是社会现象就要用放大镜去看其背后本源，显然大家是看到未来的不确定因素增加，采用这种还房贷的降杠杆手段，是最好的自我保护机制。