最大的剝削者就是银行！买房贷款首先就要估计为银行打工30年有没有这个能力？

打死我，下辈子都不贷款买房子，太坑了！ 2017年我们买了一套房子，房子总价200万，首付30%，60万，再加上各种费用

买房的一定要贷款，贷款时间越长约好，首付越少越好

买房贷款好还是全款好，首付多好还是少好。全网天天五花八门的说法，今天我就客观的说点底层干货。

你是不是听过以下信息：

1.房贷是普通人可以获得最便宜的金融杠杆，有成本如此之低的杠杆，不用白不用，这是福利；

2.通货膨胀一定会出现，越晚还贷款，通胀不断增加，钱是越来越不值钱。今天你欠10w，如果今天还你会很痛苦，但是五年后钱通胀了，你还款就轻松了；

3.银行的便宜你不占白不占，银行放给你的贷款，银行是亏的。原因是银行通胀的存在，银行的利息扣掉通胀，剩不了什么钱，银行和你一起背负通胀的代价。

以上说法是有一些道理，但还是听的云里雾里，继续听我说干货。

1.财务杠杆之所以叫杠杆，是因为它具有放大效应，而不具备方向能力。也就是你本身有收益，它会放大你的收益，你本身是亏损，它会放大你的亏损，所以无论杠杆多便宜，你使用杠杆的前提是，你本身就能获得比较高的收益。说通俗点就是，把现金留在手里，通过投资获得比房贷利率更高的收益，杠杆对你才有用。比如，你有100w现金，刚好欠了100w房贷，房贷利率假设是4.8%，也就是第一年你要给银行4.8w利息，如果100w的现金在手里，你一年下来賺不到4.8w，整个安排就是亏损的，而且收益要在同等风险条件下去比较，有人说外面很多理财产品的确可以做到比这个收益高，自己炒股，压对了的话一天都比这利息高。但注意，这不是在同等风险条件下去比，相对于有房屋抵押做保证的房贷，无论是理财产品还是炒股，你的风险要大的多，而且有风险收益是没有保障的，在普通人在房贷相同级别的风险水平下，是不可能获得比房贷利率高的投资机会；

2.再说通胀，随着通胀钱越来越不值钱，所以还房贷会更轻松。这个逻辑成立的前提是你每年的收入增长都高于通胀，只有这种情况，你的还贷痛苦指数才是下降的，如果你做不到，你每年的收入增长都跑不赢通胀，那么即便房贷是一个定数，越来越不值钱，但由于你其他生活开支也随着通胀不断上涨，你还贷的痛苦指数是越来越高的，真正连续5到10年，甚至更长的工资上涨都能跑赢通胀的，并不是谁都能做到；

3.回到主题，是否贷款，是否多付首付，正确的方式是，如果你有同等风险，且高于房贷收益的途径，可以少付多贷，因为你賺得比房贷多。如果你只会把钱存在银行，什么都不敢做，或者你是上班拿工资，长时间都不会大幅加薪的话，多付少贷，因为你跑不赢通胀，日子依旧艰难。如果你是个体老板，收入未来可期，少付多贷，因为你的收入可以覆盖通胀，钱在手里可以发挥更大的价值，如果你只有拆迁或其他途径攒下的一笔现金，没有固定工作和固定收入，别跟风，大概率你不适合买房。买房是为了让我们的生活变得更美好，而不是更艰难。