有段时间没从借呗贷款，刚替人家借了一回，发现它有了历史性的进步，能先息后本！这种贷款形式银行一直都有，但从前必须质押或企业担保。个人无抵押直接放款，源自互联网大数据的好处！

银行贷款设门槛，无非怕你不还，或没有能力偿还。现在大数据时代，你全家的资产老底别人都一清二楚。虽无质押，也无担保，但通过数据分析，可以根据你的资产和信用度来评估放款。不得不说，这是时代的进步！

有借钱经历的都知道，“每月等额”和“先息后本”之间的意义差距究竟有多大！一个表面是借，实际无用，得每月都还本金加利息，这借来干嘛！如果我急用一万，要用一年，实际就得借十三万，每月还一万本金加利息拖耗时间，一万元才能在第十二个月还。可这时候，为了用一万，却得支付多余那部分十二万元的利息！这样借法有什么意义，这头比那头还大！

人们真正需要的是先息后本，或者利息本金到期一次性归还。至于先息后本，利息又是否划算？那是另一个话题。得看你这笔钱急用到什么程度才能定性，谈值不值。

银行无抵押式放款，钱自然不可能多给，烂账风险可不是说笑的！但对于一般人来说，这钱够用了！多了还不起，也未必敢借，少了不顶用，这点儿刚好。从前借呗虽有，但涉及中国人的信用度问题，支付宝不敢先息后本，生怕坏账严重。现在换主，以银行的实力和底气，终于迈出这关键性的一步！

近来许多朋友严重缺钱，都是几年大环境的结果。有生意亏了，不甘心结束，想咬牙继续，现在疫情放开，有了生存下去的希望和可能。有的暂时没工作，一时手头紧，想借几个月生活费慢慢还。各种各样的理由，都希望有借钱的地方。

这些人从前我总对他们说，适度培养一下和银行的关系，他们不听。花呗额度高，借呗额度小，到头来购物方便，救急不便。

相反，我历来总是借呗额度高。虽然花呗额度也不低，但借呗额度远高于它，且历来只升不降。无论借多少回，它从未降过，额度反而越来越多。

当然，凡事都有两面。银行借钱，是认为对方有偿还能力，至少目前无风险。可你一旦借钱，说明你正缺钱，风险就来了。这时候，银行就可能出于风险考虑的缘故收回额度。如果你借的钱太多，又不能当即归还，自身的问题就很大！

所以，借钱的额度需要培养。比如你有二十万额度，只借两万，银行认为有风险的几率不大，两万只是你额度的十分之一。除非，你同时在其他平台和银行借款，总额较大，大数据的警铃才会被触发。否则，单纯在一家银行、一个平台借两万，银行完全没有理也不需要突然断贷来中止风险。要不然，太多人就会觉得银行不靠谱，借钱的风险大，随时会断贷。银行若失去信誉，客户就不来了。

人需要用钱的时候，往往就是困难时期，未必百分百有能力偿还。这种你需要时银行没风险，银行没风险时你又不需要的关系、以及借款的时机又该如何掌握，就看各人对生活处境如何理解，怎样判定。

但借呗既然提供了先息后本，我猜其他银行肯定也会，或很快就会。否则，就会失去竞争优势，客源还抢去。这样的好处，是能与真正有需要的客户之间建立双赢，坏处是增加了烂账的几率！

希望这是个好开始，不会一段时间后就由于坏账太多而草草结束。

…………