那天在赶飞机的时候收到抖音的账单信息点进去还款的时候不小心点到了分期，我的天，三百来块分了12期，心想银行信用卡可以一次还清，没事交点利息罢了，然后发现居然不行，打客服电话也说没办法一次性还完，我的天，抖音月付咋想的[捂脸]@张一鸣 @抖音支付

信用卡智能还款，一不小心要坐牢？

你有没有用过信用卡智能还款APP？就是那些声称只要5%就能全额还清卡账的APP。

其实信用卡智能还款已经不是推出一天两天了，应该也有不少人都在手头紧的时候尝试过吧。

但农业银行最近发布了一篇“10万+”的文章——《你所不知道的信用卡智能还款》——让大家再次注意到智能还款APP背后的风险。

你在搜索引擎上搜索“智能还款APP”，会跳出不少结果，大多打着“新模式”“超低费率”“更多通道”的宣传口号，有些甚至声称自己是“支付行业的颠覆性革命”，因为其“完全代替了手工倒卡的繁琐过程”且“深受市场认可”。

但农行官方指出，目前市面上的智能还款APP，多数要求客户预留卡内5%-10%的可用额度来处理账单欠款。这实质上就是利用账单日和还款日之间的时间差，通过POS机进行信用卡消费，套取卡内5%-10%的资金额度，偿还当期信用卡，也就是“反复套现还款”。

这类APP虽然声称“仅用5%的资金就可以帮您全额还清信用卡账单”，但实际上则是“卡内账单总欠款不变，所谓还清只是推迟”。

更惨的是，一旦平台跑路，或者出现了技术问题，一切由此衍生的后果，就需要持卡人自己承担了。别以为这类平台不会跑路，就在最近湖南卫视又报道了一起“智能还款APP跑路、大批代理商血本无归”的新闻。

其次，天下没有免费的午餐，这类APP当然也需要客户支付还款总额0.5%-0.75%的手续费，这样一算其实要付的钱就更多了。如果你觉得支付手续费能解你燃眉之急，还能接受的话，不妨考虑一下这个问题：所谓智能还款APP，需要记录你卡面的所有信息，甚至包括卡片密码。

也就是说，你的信息可能被转手倒卖，也可能直接被平台利用、用以盗刷你的信用卡！

不仅没有还清卡账、还增加了支出、甚至可能被盗刷，但这都不是最大的风险，这件事情最大的风险在于：信用卡套现可能触犯法律。

农行官方指出：“5%的额度来还95%的账单，按照APP的操作方法，需要套现的笔数在25次左右，这被查到套现的概率就不言而喻了。”

一旦被银行认定套现，可能面临的不仅是授信额度降低、征信有污点等恶果，还可能会触犯法律。相关法律规定：“持卡人以非法占有为目的，采用上述方式恶意透支，应当追究刑事责任的，依照刑法第一百九十六条的规定，以信用卡诈骗罪定罪处罚。”依照我国《刑法》规定，信用卡诈骗罪，最高可处以无期徒刑。

说来说去，不过就是一句话：信用卡虽好，但在自己的承受能力之内消费，避免自己陷入拆东墙、补西墙的恶性循环更加重要。