“只要得了合同约定的疾病，就会立刻赔付，之后你拿着这笔钱治病也好，买房买车也好，都是可以的！”

很多保险销售在给客户介绍重疾险的时候，都会突出重疾险“确诊即赔”的优点，说得好像得了一场病，就能大赚一笔一样。

但是这样的说法并不准确，并不是所有重疾险都是确诊即赔的。

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保司是如何设置赔付险种的？

市面上的重疾险种类比较多，我们配置重疾险的时候，除了保额要看以外，也会看它涵盖了多少重疾，涵盖的重疾越多就越有可能得到赔付，当然就越好。

但实际上，针对重疾险赔付的病种定义，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》有明确的描述。

所以保险公司设置重疾赔付种类的时候，基本遵照的是：

6种必保疾病+22种其他疾病+保险公司自定义

前面28种都是行业协会规定的，虽然数量和保险公司宣传的涵盖80种100种比起来有些相形见绌，但是光是这28种重疾就已经占到了所有重疾险理赔的95%左右。

所以一般涵盖了这28种就足够了，多涵盖的重疾险种也只是起到锦上添花的作用。

不过如果仔细看上面的表格，应该就能发现，有很多疾病后面都会跟上一些疾病情况的具体描述，并不是确诊某一个疾病就会立马赔付。

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确诊即赔？符合合同即赔！

实际上，重疾险赔付是包含以下3种情况的：

a. 确诊即赔

b. 实施了约定的手术后赔付

c. 达到某种特定状态后赔付

确诊即赔

按照字面意思来看，确诊即赔指的是被保人一旦确诊了合同上约定的疾病，无论后续被保人是否用这笔钱看病，或者为了治病实际上花了多少……当初约定的保额是多少，保险公司就会一次性赔多少。

常见确诊即赔的病症就是恶性肿瘤，只要临床诊断属于癌症范围内，都可以去申请理赔。而且从实际理赔的情况看来，癌症占了所有重疾理赔的60%还多，所以确诊即赔就会被很多人误以为是全部重疾险的特点。

图源：《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》

但是要注意，原位癌是不赔的。虽然它也叫“癌”，但是因为原位癌属于极早期的癌症，只要及时发现及时治疗，很容易被治好，所以它也被划入了轻症疾病，如此一来，重疾险当然也就不赔付了。

图源：《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》

实施了约定的手术后赔付

这种属于有条件的赔付，它在确诊的基础上，还需要被保人满足接受治疗的条件，才会顺利理赔。

简单来说，如果被保人确诊了A疾病，采用了治疗手段，就能顺利理赔，如果没有采取治疗手段，就得不到理赔。

为了更好理解，我们举个例子，比如被保人已经出现了多器官衰竭，需要器官移植，保险公司赔不赔？

那就要看他最终是否完成了器官移植，如果已经实施了，就会顺利赔付，如果找不到器官捐献，实现不了器官移植，保险公司就可以不赔。

除了需要确诊+接受治疗以外，还需要满足指定的治疗手段，并不是随便接受一个治疗手段就能获得赔付。

比如说，被保人确诊了冠心病，但是合同中规定必须实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植手术才符合条款规定，那如果被保人接受的是支架植入手术，或者腔镜手术，同样得不到赔付。

达到某种特定状态后赔付

如字面意思，就是说被保人光是确诊了某种特定疾病还不够，还需要观察一段时间，如果观察期结束之后，身体达到了保险合同中描述的状态，才能够得到赔付。

简而言之，就是保险公司设定一个时间，如果在这个时间内，被保人有被治愈的可能，那保险公司就不会赔或者按轻症赔，如果没有治好或者达到某种病状后续不太可能治好了，那保险公司就会赔偿。

我们还是举个例子来看，比如说被保人患上了严重的脑中风后遗症，医生确诊并在病历单上写下了【严重脑中风后遗症】这几个字，但这还没有达到赔付的标准。

按照上图重大疾病险中对疾病定义的要求来看，被保人还需要在确诊为严重脑中风后遗症之后，临床观察180天，如果过了180天，被保人仍然处于图中所示的三种障碍情况之一，那么才能顺利获得重疾险的赔付。

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写在最后

由此看来，确诊即赔确实是重疾险的特点，但并不是每个病种都能做到确诊即赔。

那可能很多人会说了，确诊即赔倒好了，如果被保人病了，为了拿到重疾险的理赔，不得不接受合同中规定的治疗手段，那是不是有可能错过最佳的治疗手段呢？

这个不用担心，因为保险合同中规定的理赔标准并不是保险公司一拍脑袋决定的，这是保险行业协会和医师协会结合当下实际情况共同商定的。

定下的标准既结合了医学领域专业知识，也结合了当下保险理赔实际情况，既不会让大家完全得不到理赔，也不会因为太宽松让保险公司赔得太狠。

说了这么多其实还是提醒大家，在配置重疾险的时候一定要看清楚合同，不仅要看保额和涵盖的重疾病种，还要确认它的理赔方式和标准，避免后续出现理赔纷争。

如果对保险合同看得不是特别明白，或者担心遗漏什么内容，也可以寻找身边的泛华代理人，为您提供帮助。