每月最开心的是发工资的日子，最烦的就是信用卡还款日。

　　再遇上本月还款无力，除了找人借钱之外，要不分期要不代还......(反正别逾期，复利的惊人利息和影响我往期已经讲过了。)

　　什么是代还服务?很多人没听shuo过。

　　就是当你还不上信用卡时，找中介机构帮你把钱换上，支付中介一定的服务费，并分期偿还本息。代还服务和银行的分期还款性质一样，但利率有所不同，操作起来也不一样。

　　到底是信用卡分期还是找信用卡代还？Y探员得给大家讲讲哪个更划算。

　　各大银行账单分期费率

　　Y探员找来了国内主要银行的账单分期费率算出的年化利率表，从真实的数据就能一目了然。

　　（1）账单分期3期，费率最低的银行依次是：工商银行、农业银行、中国银行；

　　（2）账单分期6期，费率最低的银行依次是：渣打银行、工商银行、中国银行、农业银行；

　　（3）账单分期9期，费率最低的银行依次是：工商银行、农业银行、中国银行；

　　（4）账单分期12期，费率最低的银行依次是：工商银行、中国银行、农业银行；

　　（5）账单分期18期，费率最低的银行依次是：工商银行、建设银行、中国银行；

　　（6）账单分期24期，费率最低的银行依次是：工商银行、农业银行、建设银行。

　　综合来看，以年化费率来比较，费率较低的是工商银行、农业银行和中国银行，其中工行不愧是宇宙第一大行，费率全都是最低的（除了渣打的6期费率）。

　　那我们可以招行信用卡3期费率为例，还款10000元，总手续费（利息）270元，每期应还3423.33元。6期手续费，还款10000元，总手续费225元，每期应还1741.66元。9期费率0.70%，还款10000元，总费用630元，每期应还1181.11元。12期手续费0.66%，总手续费198元，每期应还899.33元。

　　10000元账单用代还app

　　代还app中，找来了两家较有代表性的代还app省呗、还呗，下图是两家代还app官网所示的各期还款金额，以代还10000元为例，两家3、6、12期的每期还款金额对比。

　　代还工具

　　3期（每期还款）

　　6期（每期还款）

　　12期（每期还款）

　　省呗

　　3394.35

　　1720.30

　　883.57

　　还呗

　　3384.13

　　1711.27

　　875.03

　　当然，在找代还app分期借款时，一定要咨询是否有附加费用。Y探员查看了两家的官网，还呗和省呗都没有其他附加费用。与招行分期费率相比，无论是省呗还是还呗，3期、6期、12期的分期费用都比招行信用卡的分期费用低。

　　咨询了还呗的客服还得知，操作代还业务需要身份证，本人身份证办理的信用卡及本人身份证办理的手机号等信息，相比银行信用卡分期还是多了一步审核的操作。

　　两者对比

　　正规代还

　　优势：部分像省呗、借呗的代还平台分期利率较部分银行分期利率低，有一定可薅羊毛的空间，适合精打细算一族。部分代还平台利率较银行分期利率高的，相对审批会更简单，适合信用卡已逾期，或是资金变动较大的个人，临时救急，有口子就开啊。

　　劣势：在线审批，利率较低的平台需要提供身份证、信用卡等信息进行审核，比较适合白户信用卡花超后临时补救，黑户审核会有困难。代还平台众多，操作繁琐，审批程序较银行分期复杂。放款时间较银行长。

　　银行分期

　　优势：放款快，操作简便，随分随还，无需审批，部分银行费率较代还平台有优势。

　　劣势：有分期额度限制，部分银行有严格的分期规则。像交行、浦发、招行的费率还是较高的，年化利率大约在15%~18%左右，代还平台的费率最低打5折。

　　每个人的代还利率根据评分和不同分期数有所变动，最终还得以各个代还app的审核结果为准。可那么多的代还平台，哪家正规可信？申请了一家被拒，又该怎么办？

　　其实在卡牛app早已把靠谱高效的代还服务商都整合到一起，在卡牛app的信用卡频道中，就能找到小赢卡贷、随手微利贷还、省呗、指还王、小赢卡贷等正规、靠谱的代还服务。