银行内用于积分兑换的礼品。本报记者 姜宁 摄

　　虽不是年末,但银行却面临着严峻的经营压力。在东营银行和渤海银行济南网点内,就再次出现存款积分送礼品的揽储情况。其实近一两年来,为了从大银行手里分一杯羹,一些小的城商行不断依靠私下的“好处”来招揽市民,各类积分换购层出不穷。

　　本报记者 姜宁

　　存款百万

　　就送俩豆浆机

　　位于山大路上的东营银行济南分行刚刚开业不到一年的时间。20日上午,记者在该行营业部看到,除了各式产品信息外,如小山一般的日用品被摆放在柜台外。“这是用来兑换积分的礼品。”大堂经理告诉记者,市民在东营银行存款,除了能获得35%的利率上浮,还能凭借积分获得各类赠送,小到卫生纸,大到电饭锅。“以存款100万1年为例,利息收益为2.025万元,此外还能兑换五桶5L花生油,或者两台豆浆机,很划算的,现存现领。”

　　而在另外一家小型股份制商业银行渤海银行的网点中,市民不仅存款可获得积分,甚至买理财和基金产品也能获大米、蔬菜等赠品,不过没有电饭锅、豆浆机这类“大件”。

　　济南一家地方法人银行的行长级高管老李透露,去年央行在4月初降息后,虽然名义上放开了50%的存款利率上浮上限,但为了保证货币政策的长期利好,又实行了“窗口指导价”,即一年期存款利率不得超过基准利率的1.3倍,随后大额存单制度的推行,这一“窗口指导价”略微上调至35%。

　　赠送礼品属于

　　隐形利率行为

　　2014年11月开始,央行祭出降息手段调整利率市场,不到一年的时间里央行6次降息,7次降准。但在政策实行初期,省内某些城市中出现了城商行借利率调整打价格战的行为。为了银行业存款市场的整体发展,省人民银行曾在去年年初对两家地方法人银行进行过约谈,此后,极少再有敢于将存款利率一浮到顶的银行。

　　但如果利率相同,小银行势必不是国有行的竞争对手,况且近些年来,各家银行抢滩济南市场,P2P机构更是经营得风生水起,在这种情况下,存款积分换购的竞争方式重出江湖。“从春节前开始实行存款换礼品活动的,现在快要结束了。”东营银行济南分行营业部的大堂经理介绍说,与国有行相比,小银行在客户数量、质量等方面处于下风,营业网点不足,辐射面过窄。以东营银行为例,来济南近一年的时间网点数一直没有增加。

　　根据《商业银行法》第四十七条规定,超过央行利率上浮规定的利率标准为违规行为,任何利率之外的金钱、礼品赠送行为为隐形利率行为。银行不得以违规手段来吸收存款、发放贷款。“我们国家对于银行隐性利率的监管,更多的体现在利息以外的返现方面,也就是说,如果存一万块钱,除了利息之外你再给钱的话,那肯定是违规行为,但是,如果是送礼品,就很难界定了,也没有专门的规定说不能赠送。”山东财经大学经济研究中心主任陈华说。

　　而在老李看来,虽然银行赠送的礼品应该折现计算在利息当中,但在实际过程中有操作困难,所以各级监管部门也追究不多。

　　完不成任务指标

　　奖金大打折扣

　　自2014年下半年开始,银行业主营业务逐步低迷,利润增幅放缓,寒冬期渐渐来临。

　　“现在经营形势太难了,特别是零售业务,我们行零售业务部经理跳槽后,外聘了一位,给予40万元的高薪,但人家干了没几天都跑了,没办法,省行让我临危受命,但我自从坐在这个位置上后就没睡过一天安稳觉。”某股份制商业银行的零售部经理杨女士说,银行的零售业务,囊括了存款、理财等一系列和市民相关的领域,在金融产品同质化的情况下,为了完成任务指标,不得不依靠一些“投机取巧”的方式。“今年总行要求我们在零售业务上有所增长,但年初至今我们分行的存款量竟然下降了2亿多,如果完不成任务,今年的奖金就要大打折扣。”

　　而济南市一些股份制商业银行已经开始实行了绩效打折,一些支行网点甚至将奖金降至原有的4折。“一些同事拿着两千多块钱的工资,下班后甚至去开滴滴或者优步,而在银行业发展巅峰时期,这些人几乎每两三年就换一辆车。”杨女士透露。

　　在这种情况下,为了完成各项零售业务指标,特别是一些原本经营情况不太好的小银行就动起了“小恩小惠”招揽客户的心思。

　　“真的是太惨了,坏账、存款流失等等问题很严重,不少贷款端的客户经理主动或者被动地离职,零售端的业务员天天跑客户,拉存款办卡卖黄金贵金属,如果完不成既定指标,那绩效工资就会很低,在这种情况下,你不靠点小恩小惠,怎么打动市民?”一位城商行基层柜员告诉记者,就算是银行不掏钱,到了岁末年初时,他们自己也会掏腰包给客户送礼。“这就是行业潜规则,无法改变,愈演愈烈,无休无止。”