嗯！
校园贷是一道严肃的计算题！
12000＝1118.812＝13425.6 ①
12000＝1079.7812＝12957.44 ②
12000＝1023.7212＝12284.63 ③
没有看懂？（小龙的数学是自学的。。。）
我们一起来掰扯掰扯！
假设小龙在校园贷平台借了1.2万，以1年为期。按某校园贷官网的还款方式，小龙每个月要还1118.8元，一年要还13425.6元，利息是1425.6元。这就是式①。
感觉不是很多？
没有对比就没有伤害，请往下看↓↓↓
下面是在支付宝的“蚂蚁借呗”平台，借款记录。
用“蚂蚁借呗”等额本息一年一共还12957.44，利息是957.44元。这就是式②。
蚂蚁借呗还款图
再看一下人民银行借款，按等额本息一年共还12284.63，利息是284.63元。这就是式③。
人民银行借款图
按照三个平台的标注：
某校园贷款月息0.99%，借呗日息0.04%，中国银行年息4.35%！
小龙根据公式：月利率=年利率/12；日利率=年利率/360=月利率/30，将他们换成统一标准以便进行对比。
某校园贷：日利率是0.033%，月利率0.99%，年利率是11.88%
蚂蚁借呗：日利率是0.04%，月利率1.2%，年利率是14.40%
中国银行：日利率是0.012%，月利率0.362%，年利率是4.35%
但实际还款情况是：
某校园贷：每月要还1118.8元，一年13425.6，利息1425.6
蚂蚁借呗：每月要还1079.78元，一年12957.44，利息957.44
中国银行：每月要还1023.72元，一年12284.63，利息284.63
那么问题来了：
蚂蚁借呗的利息明明比校园贷高，为什么最终还款却少了468.16元？
我们在网上找了一个贷款计算器，贷1.2万，期限1年，如果是11.88%的年利率，每月还款会是1065.51元，利息786.14，而不是某校园贷的每月还款1118.8元，利息1425.6元。
用同款计算器来反推某校园贷的真实年利率：21.25%！月利率：1.77%！
说好的月利率0.99%呢？！
水好深！
问题
01
校园贷宣传的0.99%的月利，年利11.88%是怎么来的呢？
大家可以跟着小小龙反推演算一下：（13425.6-12000）/12=118.8，118.8/12000=0.0099
说好的月利率0.99%，其实就是年利率21.25%的幌子。
这里某校园贷至少给大学生设下了两个圈套：
1）利用大学生理财经验少，社会阅历不足的特点。
以月利息“0.99%”的噱头，造成利息不高的假象，实际上是年21.25%利率的超高利息，是银行贷款的5倍，要知道年36%就是非法高利贷了。
2）从未按照等额本息还款方式计算。
众多校园网贷还款方式是个圈套。
我们把名校贷的实际还款方式分解来看，就变成了：
第0个月，你到手1.2W，欠1.2W本金
第1个月，你还了1k+1.2wX0.99%，还欠1.1w本金
第2个月，你还了1k+1.2wX0.99%，还欠1.0w本金
第3个月，你还了1k+1.2wX0.99%，还欠0.9w本金
……
发现了嘛？名校贷利息计算中，本金从来没有递减，自始至终都是1.2w。
但实际情况是，我们每月欠的本金是递减的，如果按照银行的“等额本息”还款方式计算，还款总额应该是1.2w+（1.2w+1.1w+1.0w+9k+.......1k）X0.99%
说到这里，大家应该知道了，这中间的水有多深……
问题
02
更坑人的是服务费
很多大学生贷款平台，在放贷的时候，会扣除一部分咨询费，咨询费占贷款额的10%-20%不等。网站对学生的解释是，这个钱只是押金，如果不逾期还款，这些钱最后是会还回到贷款人账户。
平台收的只是押金，还是有条件返还，听起来貌似没吃亏，只是钱晚点到手而已，所以很多大学生虽然不高兴平台收这个押金，但并不影响他们去贷款。
实际上这又是一个很大的坑：
多支付利息：贷款10000元，拿到手的只有8000元，却要按10000元本金支付利息，实际上网站就是收了贷款人的钱再还给贷款人，自己只拿了8000元本金；
以物抵金：很多平台是不给你钱的，而是给你电脑手机之类的数码产品，假设一台IP挂价5288，进价4988，平台又挣了你一个差价。
供应链资金沉淀利差：平台和供应商肯定不是实时结算，压几个月再还款很正常，这段时间的资金又可以用来放贷了。
利息比高利贷还高：一轮所有的利益算下来，狠一点的公司年化做到60%以上，一点问题都没有。虽然最终能退回2000元，但网站会为最后几个月占用这2000元向大学生支付利息么？而且滞纳金收的突破天际，利滚利滚到飞起！
最高人民法院在1991年8月13日下发的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中第六条规定：民间借货的利率可以适当高于银行利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。2016年银行一年期贷款利率是4.35%，四倍也才是17.4%，算算大学生贷款年利率有多高。
同理信用卡分期也是这个道理。
问题
03
不怕学生不还，父母信息必填
大学生分期贷款这么暴利，难道就不怕学生还不起么？
大学生和社会上的人员相比，社会经验较少，关系网也相对简单。校园贷对付我们大学生，简直轻而易举。更何况校园贷根本指望的并不是大学生那点可怜巴巴的生活费，其背后坑的是我们大学生的父母。
小额贷款对学生来说是一笔不小的负担，但对大多数家庭来说还是能承受的起的，所以这笔钱本质上是放给了父母。
尽管申请贷款的步骤简单，但是父母的联系方式等信息是必须要填的。
如果，大学生要死赖着不还？
给辅导员、系主任、院长打电话。
还是不还钱？
喊人在你宿舍楼下，堵你，喊你的个人信息。
再不还钱！！？
直接起诉你，让你拿不到毕业证。
还不还钱，
就直接跟着身份证找到大学生的家里去！
大学生借了钱又无力偿还，又可能影响他们的征信或者学籍，大部分家长都会给他们还上。所以放贷平台是一浪高过一浪，放贷门槛一次比一次低。
问题
04
贷款门槛极低，最快三分钟
校园贷款有多容易？最快3分钟！
有调查者不信，然后给“名校贷”打了个热线，问要贷款怎么办？客服小姐说：“贷款不需要抵押，也不需要签字，本科学历最多可以贷5万元。”一个身份证，一本学生证，就吃定你了。
在其调查的11家网络借贷及分期平台中，10家平台的申请资格基本只有一个要求：“在校大学生”。专科、本科、硕士、博士均可。
年龄方面，9家平台未作限制，其中某平台的要求甚至宽泛至：即使已经毕业，只要曾经在平台有借款记录并且已发生还款期数超过6期，就可以以非在校大学生的身份继续借款。
提供的材料方面，身份证、学生证是基本材料，也有很多平台要求提供学信网账号，以确认是正规在校大学生身份。除此之外，大部分平台要求提供家长的手机号以及家庭住址。
综合大对数情况来看：对于大部分校园贷来说，唯一的门槛就是“在校大学生”。对于大多数大学生而言，这个门槛相当于没有门槛。而这些没有门槛的借贷，看似光鲜的校园金融，绝非“花明天的钱，圆今天的梦”这般诗情画意。校园贷的产生，看似低门槛，但是用威胁、连坐等非常规手段来搞“风控”，本质上无异于高利贷，把一些大学生活活的逼上了绝路。
2016年03月
因为河南某高校的一名在校大学生，从金融平台获得贷款因无力偿还时跳楼自杀。
2016年06月
校园借贷3500余条“裸条门”照片、视频曝出。
2016年05月06日
“不还钱不准走人！”，正在学校上课的南昌某高校大学生小谭（化名）被三位在贷款公司工作的男子强行带至公司一房间内，遭限制人身自由30多个小时。这起非法拘禁事件，源于小谭半年前办理的分期贷款业务：期限为一年，年利率高达36%。
2016年05月09日
长沙火车站，一大学生手拿一叠银行流水账单陷入沉思。过去半年间，他向20余家网络借贷平台和私人借贷公司借款10余万元，家里已无力偿还，频繁收到威胁短信。
现在明白了嘛？
我们撕开校园贷的美好面具，它其实是环环套路下的骗局！
骗局！！！
实际上，银监会在2009年下发文件，禁止银行向未满18岁的学生发信用卡，给已满18岁的学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面同意。实际操作中，银行大多停止对学生发放信用卡。
然而，大学生信用消费的需求仍在。2009年以后，“趣分期”等新兴的、非银行的金融服务开始涌现，填补了这一市场。当年银行信用卡面临的问题，在这些金融服务上全数存在，并且有过之而无不及。例如，风控能力弱，贷款门槛低而授信额度高，在本案中甚至出现了拿着其他同学的身份证、学生证也能申请到贷款的荒唐现象，其分期费率、违约罚息自然要更高才能弥补风险，追偿债务的手段也更“激进”。这是负债累累的学生跳楼自杀的直接原因。
小龙温馨提醒大家，对于财富，要有自己判断是非的能力，天上掉下的“馅饼”往往最需要警惕！“校园贷”看起来很美好，但其中明抢暗坑，危机重重。在呼吁有关部门尽快对相关平台进行整改的同时，作为大学生的我们，在校园贷这道严肃的计算题上，必须要时刻保持头脑清醒，理性适度消费，加强防范意识。不要让“花明天的钱，圆今天的梦”成了“花明天的钱，让明天没梦可做。”
第 504 期
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编辑 | 陈志超 （全媒体中心设计部）
监制 | 张小玲
