现在，国内的银行正面临一场事关生死的转型。

　　很多银行正在，或即将裁员；贷款不良率上升，贷款利息下降；揽储正在变得越来越难，储户都爱上了各种互联网宝宝。而银行所有问题的根源，如果硬要给他找出一个对手，那么就是支付宝。

　　银行为什么叫苦，是因为这三大核心功能正在被一个叫“支付宝”的手机软件开始大面积取代。

　　对于普通用户，银行有什么功能？付款、理财、借贷——而用户之所以离开银行，也是因为，现在他们可以通过支付宝实现这所有的功能，完全不必去银行排长队、忍受低效率和高收费。

　　那么，银行是怎么一步步失去用户的？

　　先说说付款。这是支付宝最早的功能。

　　最开始，支付宝就是为了方便用户付款而出现的。最初的支付宝其实就是一座桥，用户可以通过支付宝在网上消费，而花出去的钱其实还是从银行账户里划拨。随着支付宝的使用频率越来越高，更多的人开始把钱放在支付宝里，支付宝逐渐开始替代现金。

　　当你出行、吃饭、缴费等等都不需要现金的时候，你会发现——原来没有现金的生活还是很美好的？

　　然后是理财。大多数人的理财是储蓄，这也是余额宝的功能。

　　在银行存款的利息，原本还不觉得，但是跟余额宝比较一下就发现实在是低的令人发指。同样是活期储蓄，余额宝能够做到3%左右，高峰时期4-5%的年化利率，而银行的活期存款只有0.35%的利率。此外，现在支付宝的理财功能也日益强大，还能购买基金、保险，基本上普通人的理财需求，已经能够全部覆盖了。

　　借贷功能？马云搞了一个花呗，又搞了一个借呗，还有小额卖家贷款——

　　想买个大件，但是手头钱不够？想刷信用卡，但是银行不给办？这个问题，马云当然也要帮你解决。花呗和借呗都是纯信用的无抵押贷款，花呗还能通过微信号 网信之家 取出现金，这样就不仅能在淘宝上使用，还能变相在其他地方用。而用户的信用怎么保证？阿里的大数据预测，能够提前知道用户是否有足够的经济能力和还款意愿。

　　至于不还款？花呗和借呗都接通了个人征信系统，不还款的后果就是无法买车买房。想必没人会用自己的未来去换这点钱！

　　另外，蚂蚁小额贷款也是主打银行不屑的小企业，为他们提供收费合理的金融服务。在这方面，阿里的优势完胜银行。

　　但是，银行面临的生死难题，却并不是支付宝引起的。

　　马云说要改变银行，表面上银行面临的危局确实是支付宝引起的，然而——实际上，没有支付宝，银行也要面临其他的危机。比如腾讯现在也介入了银行业务，只是支付宝的光芒太耀眼，导致大家都忽略了而已。

　　银行之所以陷入现在的境地，其实这是一场传统金融业与互联网金融业的竞争。因为互联网的低成本、无地域限制，让银行在很多方面失去了优势。如果银行愿意改变并且创新，那么它将变成一家全新的、符合时代的银行；不愿意改变，不愿意放弃高利益、高姿态的银行，永远都将被称作“传统银行”，并且会被同行淘汰甚至可能关门倒闭！

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