【卡车之家 原创】对于咱们卡车用户来说，买车绝对算的上一件大事。据了解，成都地区近70%的用户都采用贷款购车的方式来保障自己手里的流动资金。然而，在成都地区一些正规4S店里就提供了计息和免息贷款两种金融方案，那么这两种方案到底有何区别呢？
接下来，我们先做两个表格看看计息和免息贷款的区别。
● 计息贷款 等额本息
计息贷款我想没有必要进行过多的解释了吧，现在经销商一般都提供的是等额本金的还款方式，是在还款期内每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。
下面我们以咱们西南地区最常见的东风天龙牵引车为例。据了解，东风经销商4S店一般采用的是东风自己的财务公司提供的贷款政策，并没有采取社会金融的贷款方式。下面我们以指导价335,000万某款牵引车为例计算一下咱们购车前期到底需要花多少钱。
成都某经销商计息贷款购车方案--年利率7.2%
东风天龙牵引车 金额（元） 备注
车价 原价： 335,000 注：该价格仅为计算使用、仅供参考
计息优惠价： 320,000
贷款金额 224,000
1 首付金额 96,000 不低于30%
2 综合费用 风险管理费 15,000 依照不同地区收取
咨信调查费
档案管理费
登记抵押费
挂靠公司备案费
3 风险保证金 11,200 按照贷款金额5%计算 贷款换完后退还保证金
4 挂靠服务费/年 2,400 牵引车每月收取200元
5 汽车上户费用 购置税 32,000 汽车上户费由经销商打包收取，汽车上户费用≈车价X10%
检测费
牌证费
行驶证以及工本费
6 保险费 交强险 28,000 据了解，凡是贷款车必须购买盗抢险和自燃险
第三者责任险（100万）
车辆损失险
自燃险
盗抢险
不计免赔
车上乘员责任险
7
新车上路花费预计 应交款项合计（1项+2项+3项+4项+5项+6项） 184,600
贷款金额（224,000） 总利息 17,185.11
东风某金融方案年利率为7.2%、按照贷款2年计算、月供按照等额本金的还款方式
月供（24期） 10,049.11
8 退还保证金 -11,200 贷款还完之后退还风险保证金
制表360che.com卡车之家
通过计息贷款购车的方式，一般情况下在车价上都能够享受一定程度的优惠。而且，除了必须缴纳贷款申请及调查相关的费用以外，只需定期偿还月供就能以较低的成本把车辆投入实际运营之中。
从成本上来看，贷款购车并不会造成较大的成本占用，而且用户手里可以余下一定的周转资金。
● 免息贷款 需缴纳手续费
我想免息贷款不少卡友应该有所耳闻吧。免息贷款因为不用支付利息，仅需偿还本金即可受到不少“准车主”的青睐。
值得提醒的是，免息贷款确实是不用支付利息，但是在办理免息贷款之前一般都会收取一笔手续费，这笔手续费是低于贷款利息的。比如说，上文中指导价位33.5万的牵引车贷款购车大约有1.5万元的购车优惠。如果采用免息贷款的话，这1.5万的优惠就没有了，相当于变成了免息贷款的手续费。
据了解，东风财务公司提供的贷款方案中，用户最高可贷30万的免息贷款，也就是用户贷款金额在30万左右时，最为划算。下表仅以牵引车车头价格为例，以33.5万的车为例。
成都某经销商免息贷款购车方案--无利息
东风天龙牵引车 金额（元） 备注
车价 原价： 335,000 注：该价格仅为计算使用、仅供参考
免息贷款计算金额： 335,000 免息贷款一般车价优惠较低
贷款金额 234,000
1 首付金额 101,000 不低于30%
2 综合费用 风险管理费 15,000 依照不同地区收取
咨信调查费
档案管理费
登记抵押费
挂靠公司备案费
3 风险保证金 11,700 按照贷款金额5%计算 贷款换完后退还保证金
4 挂靠服务费/年 2,400 牵引车每月收取200元
5 汽车上户费用 购置税 32,000 汽车上户费由经销商打包收取，汽车上户费用≈车价X10%
检测费
牌证费
行驶证以及工本费
6 保险费 交强险 28,000 据了解，凡是贷款车必须购买盗抢险和自燃险
第三者责任险（100万）
车辆损失险
自燃险
盗抢险
不计免赔
车上乘员责任险
7
新车上路花费预计 应交款项合计（1项+2项+3项+4项+5项+6项） 190,100
贷款金额（234,000） 总利息 -
免息贷款没有利息，分24期偿还月供即可。
月供（24期） 9750
8 退还保证金 -11,700 贷款还完之后退还风险保证金
制表360che.com卡车之家
相信，大家在两个表中都发现了一项名为风险保证金的收费项目，收费依据车价X5%计算。该笔收费是4S店用于管控风险使用，一般情况下只要用户按期缴纳月供，月供还完之后，经销商会将风险保证金全额退还给用户。
相比计息贷款而言，免息贷款前期可能会多支付一点现金，但是后期再月供上将占据巨大的优势，没有利息需要偿还的贷款对用户来说压力更小。
需要提醒的是，现在市面上一些二级经销商也充斥着大量的免息贷款。一般情况下，这些免息贷款都是由社会金融及各种小额贷款公司承贷，风险因素暂且不谈，很有可能免息贷款的年利率远超正规4S店的贷款政策。
● 贷款购车 需要哪些证件？
说到贷款购车，那么贷款购车需要哪些证件呢？据走访成都正规4S店了解到，一般贷款购车需携带：
1、夫妻双方身份证和户口薄。
2、居住地证明（当地公安部门开具的常住人口信息表）。
3、婚姻状况证明（结婚证、离婚证或者未婚证明）。
4、运输合同、资产权属证明、银行流水账（其他能证明还款能力的证件）。
● 免息与计息 优势还用说？
免息与计息贷款的优势很简单，理解字面意思即可，贷款后每月还款都是本金，没有利息这样的好事谁会拒绝呢？
但是需要注意的是，我们现在所接触的免息贷款并非便宜都可以让你占尽了。一般情况下，免息贷款都会收取一笔手续费，当然免息贷款的手续费是远远低于计息贷款的利息的，不然免息贷款何谈优势。
值得提醒的是，现在市面上部分二级经销商也有免息贷款的政策，但是这种免息贷款一般都是通过社会金融来实现的，要么就是年利率较高，要么就是手续费较高。总之，坚信一句话，羊毛都出在羊身上，天下哪有那么多好事。
● 贷款购车 三大优势
优势之一：减少贬值影响，有一句俗语说的好“花明天的钱，办今天的事”，汽车贬值一直以来都是被忽视的问题。尤其是商用车，折旧的速度更是惊人，你愿意让你的血汗钱在无形之中被蒸发掉吗？另一个则是通货膨胀，说简单一点，2016年100元的购买力可能到了2017年只值90元的购买力，什么不用将来只值90元的钱，分期支付今天的100元债务？
优势之二：更多的资金流，作为货车司机，不管是在物流公司还是个体户，按时收到货款或者工资想必都不是一件容易的事情吧！尤其是，自己很有可能会出现“垫钱”办事的情况，回款周期较长，如果手里没留点周转资金，不管是“垫资”还是“投资”，都难解“囊中羞涩”的尴尬。
优势之三：积累信用财富，这里扯远一点，什么叫做积累信用财富？也许有人会认为没有贷款、没有逾期就是最好的信用记录。其实并不是这样，和银行有贷款记录并且是良好的借贷记录才是最好的信用财富。
这么说吧，你是愿意把钱借给一个毫不知道他讲不讲信用的朋友，还是一个有过与银行贷款记录，并且非常按时还钱的人呢？
● 编后语：
在我个人看来，用户在买车时，如果手中资金有限但是有长期货源支撑时，贷款购车绝对是一种比较好的选择。既不会造成太大的成本占用，而且还可以为自己增添资金流，何乐而不为呢？
但是，必须注意的是，现在市面上打着“零利率”的社会金融公司太多太多，在签订贷款合同时一定要对各项条款了然于心，避免掉入“陷阱”。在这里我给的建议是，贷款购车尽量选择正规的4S店，签订正规的贷款合同。无论如何，坚信天上不会掉馅饼总是没有错的。（文/图 苟祖胜）
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