某证券研究所近日发布研究报告，我国商业银行零售资产扩张将从之前的高速增长转为稳速增长周期。从一方面看，零售贷款的结构占比中，不少银行按揭贷款占据一半左右，消费贷款和经营贷款发展稳步增长，随着国家对房地产市场的调控及政策支持方向转变，房地产市场明显降温，对按揭贷款影响巨大。从另一方面看，2022年我国人口开始负增长，生育率跌破1.1，全球倒数，加之居民主动去杠杆意愿提升、储蓄率增加，风险偏好降低，疫情“后遗症”久居不下。

再看另一组数据，央行数据公布，2023年人民币贷款投放新增3.89万亿元，同比多增7497亿元，大幅高于Wind一致预期的3.09万亿元。在其中，零售贷款修复明显，3月零售贷款增加1.2万亿元，零售贷款总量单月增量为2021年1月后最高值。反映了在疫情影响弱化、企业复工复产加速、经济增长态势良好的大背景下，居民消费复苏强劲。因此，如何挖掘居民消费潜力显得尤为重要。

说到挖掘居民消费潜力，不得不提目前我行个人类贷款主要包括信用卡分期、建易贷（快贷）、质押贷款等。一方面网点在营销推广中比较乏力，主要原因是目前网点人员不少精力花在日常网点事务处理、业务受理申请，能够主动开展营销的时间和精力不足，信用卡分期存在依赖渠道推单，自主营销占比较少；建易贷主要通过到店客户营销、客户转介绍，单个客户上门受理时间成本较高。另一方面，当前市场产品同质化严重，部分同业有竞争力强的创新产品，如个人房产抵押贷款、人工审核的信用分期贷款，在市场上竞争优势明显。

目前值得拓展的方向：

一是加大AI机器人外呼应用。目前头部互联网企业、部分同业已经大力推广应用AI机器人开展针对营销。一方面，可以大幅降低触达成本，减少人力、财力投入；另一方面，大幅提升营销效率。

二是开发个人抵押贷款产品。目前同业中可以针对有房客户抵押发放个人消费贷款，而我行只针对企业法人或个体经营者，对于有房且可核收入客户无法准入受理。

三是在控制额度的前提下尝试开发个人信贷评分卡产品，增加授信来源。建议将学历程度、公积金社保缴纳年限、芝麻信用、微信信用分、是否持有房产、是否本地户籍等纳入范畴，建立评分制，满足资质不符我行产品设计但客户违约风险概率小的这部分客户群体信贷需求。

四是优化贷款业务流程。比照信用卡先网申后面签模式设计信贷线上申请线下确认流程。先由客户经理指导客户线上先提供材料申请评估额度，待额度批复至我行网点线下确认申请，减少不必要的上门受理，将更多精力转移至资质准入审核、风险把控等环节。