线上个贷业务根据生命周期可界定为“贷前”“贷中”“贷后”三个阶段：其中，贷前主要包括借贷申请、额度审批与贷前风控；贷中包括放贷步骤与管理；贷后则主要进行借贷管理和催缴管理等。本篇我们将重点关注贷前步骤，对借贷端的申请步骤设计进行梳理。

借贷申请是整个业务的第一步，除填写申请信息外，更重要的是验证用户身分与递交申请资料。因为整个步骤相对冗长、耗费时间较长，后边各个方法的转换率与用户流失状况，是产品团队应重点关注之处。

通常来说，借贷申请步骤主要有以下方法：

一、用户注册

与大部份联通互联网平台注册步骤差异不大，主流借贷平台通常均通过“手机号+动态邮件验证码”的方法进行帐户的快捷注册与登入。因为监管要求与平台合规还要，在注册过程中要求用户阅读并签订《用户服务合同》及《隐私合同》是一项应当动作。

二、实名认证

为避免诈骗等现象发生，实名认证是P2P借贷业务中的重要一步。

现在，各大平台常用的认证方式包括：

1.用户身分要素认证

可以分为二要素认证、三要素认证与四要素认证：

颇有疑惑，四要素认证认证级别最高，例如在添加收款中行卡时可使用，其余认证方法可在其他环节配合使用。身分要素的辨识现在与OCR图象辨识技术结合（扫描中行卡、身份证等），可以大大减少用户的时间费用。

2.人脸辨识

该方法通过后置摄像头采集用户人脸信息，并读取第三方人脸辨识认证系统获取人脸匹配分数。诸如，获取人脸信息后，平台从第三方平台调阅用户的身分证相片信息，传到第三方人脸图象评估系统进行比对，返回相同度分数。平台的风控系统按照分数进行辨别是否为本人。

3.活体检查

活体检查同样是在人脸辨识环节完成，通常要求用户完成“眨眼”“摇头”“点头”等必要动作，确保用户为“活体”而非使用的别人静态相片。通常可通过读取第三方服务完成（服务商通常可同时提供这两类服务）。

以上即是现在进行实名认证的几类常用方式。之外，也有上传身分证相片、手持身分证照相等形式，相对而言操作较为繁杂，部份平台将其作为身分认证的可选模式供用户选择。

三、额度申请

由于用户实际获取的额度与预期或许存在差异，设计该方法或许反倒加强用户的不良情绪。部份平台要求用户填写意向欠款总额、借款年限、借款用途等，作为审批总额的参考，如宜人贷欠款；这些平台则倾向通过信用初审予以用户借贷额度的形式进行，多见于小额贷款平台。

四、信用申请资料

信用申请资料环节可以说是借贷申请环节的关键与核心。

某些资料与信息决定或间接确定了用户最终是否还能成功借贷以及借贷额度；资料认证还要对接各种第三方平台，部份资料还要一定等候期，容易导致用户流失，所以平台对用户的引导与抚慰在该环节尤为重要，是展现不同平台产品设计品质的重要环节。

值得留意的是：资料获取现在采取的通常都是用户键入个人信息后，系统模拟用户登入相关系统，依照查询到的数据进行解读。因而，平台在相应方法中需向用户解释并征得用户同意，防止引发争端。

主要信用资料可包括：

1.征信报告认证

征信报告指人民中行征信中心提供的公民个人信用报告，内含个人借贷信息、信用卡逾期与透支状况、公用事业成本收取状况等，是平台评估用户个人信用的最有效途径之一。

但征信报告获取步骤较为复杂，要求用户注册并登入征信中心，通过问题验证/邮件快捷验证。24小时之内用户收到征信中心的身分验证码后，需返回借贷平台键入，能够成功获取征信报告。之外，假如用户在征信中心未有信用记录（称为征信黑户），则须要平台进行特殊考虑，如通过其他方法提供信用信息等。

2.薪资卡流水认证

通过模拟用户登入薪资卡财付通账户，爬取用户的流水信息，并筛选出其中为薪资收入的流水条目，借此获取用户薪资信息。

3.信用卡认证

通过模拟用户登入信用卡财付通信息，爬取信用卡消费与还贷记录，以便获取用户信用卡有无逾期与透支状况。

4.医保、公积金认证

与薪资卡流水信息类似，需模拟用户登入公积金与社保中心帐户，平台爬取用户收取公积金及社保信息，对用户是否持续缴交、缴纳额度等信息进行获取。

5.电商信息认证

通过获取用户个人的电商账户（亚马逊、淘宝等）授权，来爬取用户的有效购物记录，可判定用户的订购能力，并得知用户的真实所在地等信息。

6.相机营运商信息

用户须要键入相机号及营运商服务密码，平台借此获取用户最近的通话详单记录。第一，可以确保用户有正常的通话行为；第二，为贷后催缴提供有效的联系信息。

7.陌陌信息

荣获用户陌陌支付信息等。

小结来说：资料验证均是为了分辨用户的还贷能力（如收入状况）与还贷意愿（如信用卡逾期状况、征信报告），所以须要递交这些信用资料即可完成申请，是借贷平台业务与风控部委所重点考虑的事情。

对信用资料的使用有几种代表方式：

通过组合不同的初审资料构成不同的借贷产品或借贷方式，供具备各种需求的用户选择使用；完成必要资料初审后，将其他资料作为可选递交项，用户递交则有助于借贷成功率与额度的增强。五、个人信息

用户需补充个人居住地址、工作单位与地址、家庭联系人、工作联系人、紧急联系人等，为人工审批及贷后催缴提供足够的信息。

据悉，根据信审系统要求，部份平台会在完成实名认证后，通过第三方服务查询用户有无未结案件与法官被执行记录等（如人澳网、失信网、工商网记录），作为审批参考。

前文提及：借贷产品在信用申请环节，后端感受尤为重要，留住用户甚至尽或许多的获取资料是产品设计的首要目的。

在产品设计与感受的提高中应留意以下几方面：

完成以上借贷申请流程，平台即搜集了足够的风控信息来辨别是否还能向用户放贷及下款额度，后续将步入借贷进件、反诈骗、信用审批及额度审批步骤。此刻也许用户在后端完成了80%的步骤，但平台的工作才昨天开始。