一边是买房者纷纷排队要求“提前还贷款”，另一边是农行各类“花式”优惠活动促使消费贷等个贷产品规模的增强...最近，中行市场算得上颇为“繁忙”，也赚足了市场关注的热点！
据观察，在去年新年前后，不少中行陆续推出对消费贷产品的降价活动，除了提供借贷利率上的折扣，也有额外的送话费、抽礼物等福利降价。非常是，明年1月末，招商中行(走势,诊股)还通过随机向顾客领取消费贷6.6折利率降价券的形式吸引顾客，一时间在市场上造成了极大反响。
在市场看来，当前消费贷的走势火爆，即始于宏观新政上对推动消费复苏、精准加强对薄弱环节支持，以及提倡个贷适度靠前进军等要求，也与当前中行对个贷资源的急迫渴望相关。
“在中行存款规模持续高企、而在零售个贷端，贷款借钱情势暂不明朗，以及消费市场日益升温的背景预期下，消费贷或有希望成为明年银行业零售借贷新增规模的突破口。”业内称。
不过，鉴于当前消费贷利率颇为低廉，最近，市场上也不乏传出有买房者运用消费贷资金违法置换贷款等消息传出。甚至，监管层也似乎关注到此问题，多地银银监局予以了鹈鹕出击。
中行“花式”优惠推进消费贷
早在2022年12月以来，多数中行便陆续推出了甚多种类的个人消费借贷降价活动，非常是，这些趋势在新年前后更是迎来了空前低迷。获悉，公商中行(走势,诊股)、农业中行(走势,诊股)、交通中行(走势,诊股)、招商中行、浦发中行(走势,诊股)、江苏中行(走势,诊股)等10六家中行此其间纷纷推出了消费贷或消费分期卡的降价活动。
从了解到状况来看，以公商中行Dream分期卡为例，在1月至3月其间，该行消费贷的最高额度不少于80亿元，最常年间为5年，借贷利率的12期标准费率为3%，叠加当前降价，折算后借钱年化利率为3.64%，资金用途包括买车、婚庆、旅游等大额消费。
之外，从该行APP所显示的借贷专区来看，除“急拿钱”贷款产品外，几乎所有借贷产品均有降价活动。
在招商中行APP上，也才能见到类似相关降价。据招商中行“闪电贷”产品信息介绍称，当前，为纪念“闪电贷”8华诞，顾客在2月1日至2月28日期间成功建额后，将有7折利率折扣券手动到帐，每笔借贷≥8亿元且成功放贷，至高可抽取洗地机的专享福利。
此外，明年1月，招商中行还采取随机向顾客领取消费贷6.6折利率降价券的形式吸引顾客，一时间在市场上引发极大反响。据简略估算，那时，该行的消费贷最低利率可达年化3.2%。
招商中行从业人员对此表示，虽然当前年化为3.2%借贷利率的消费贷活动早已结束，但现在消费贷的利率降价力度始终不弱。“目前，消费贷最低大概能做到年化利率3.4%左右。”
之外，渔业中行消费分期卡降价活动主打“乐分期”。该产品最高可申请30亿元额度，还贷年限可达60期，月利率仅0.25%，3月末之前申领能够享受消费达标送话费的活动。
湖北中行在1月下旬还推出了“喜乐专享2023”活动，该活动为建行的“消费随e贷”面向新顾客手动领取一张0.05%利率的降价券，新顾客在该行申请消费贷之时可直接使用。
多重合力下个贷投放走势空前
从2023年开年以来，中行个贷投放势头较以往更猛，而零售借贷中消费类放贷无疑是其中的盛事。经过多方了解来看，这些走势趋势的产生，也始于多方诱因的合力推动疗效。
一位国有大行个贷部资深业内人士对《中国基金报》记者表示，从中行存款端来看，现在揽储早已对多数中行来说不再是任务，虽然是自然下降均十分高，与之相反的却是个贷投放的速率跟不上，行业整体面临严重的“资产荒”，对优质个贷资源的获取也成为行业当前痛点。
对于当前银行业内普遍加强对消费贷降价力度，上述人士表示，这是始于1、2月末常常是农行个贷“开门红”旺季，各家中行会下达较大的指标，“出于完成指标任务、做大交易额压力，中行也乐意通过出让部份利率，从而获取更多的顾客资源形式来做到“薄利多销”。”
兴业中行(走势,诊股)金融市场部宏观组剖析师周茂华看来，随着国外经济活动逐渐恢复，有望推动消费个贷需求复苏，中行积极进军获客，促进业务下降。他对《中国基金报》记者强调，此前受抑止的消费活动释放，国外就业和收入缓解，消费者信心回升，有助于推动消费个贷需求扩张。“加之当前消费小贷的费用处于高位，整体上讲，去年消费小贷业务前景豁达。”
同时，一家券商中行剖析师也强调，在中行加强个贷投放的趋势下，零售借贷中贷款借钱的状况尚不明朗，其需求比较依赖于房地产交易状况。“对比来看，消费类放贷在消费市场低迷的背景下潜力会更大，也将是中行零售借贷新增规模的突破口。之外，消费类放贷能够成为建行顾客获客的一个重要方式，并在顾客产生习惯后，提高用户黏度。”
央行数据显示，2022年居民存款提高17.84万万元，环比多增7.94万万元，创历史同期最高纪录。同期居民借贷提高3.83万万元，环比少增4.09万万元，创历史同期最低纪录。同时，市民存款定期化趋势比较显著，2022年3月以来市民定期存款（包括其他存款）占住户存款金额的比重稳定在约69%，显著低于以往，反映了市民信心低迷，消费意愿显著增长。
之外，在新政层面上，去年的1月10日，人民中行、银银监会举行个贷工作研讨会，这次大会为继2022年11月21日个贷研讨会以来，时隔不到两个月的再次举办。
在个贷支持方面，这次大会指出，主要中行要合理掌握个贷投放节奏，适度靠前进军，逐步优化个贷结构，精准有力支持国民经济和社会发展重点领域、薄弱环节。
1月28日，国务院常务大会还明晰提出，促使扩消费新政全面落地，合理降低消费个贷，组织举办丰富多样的促消费活动，推动接触型消费加速恢复。
从不少消费者反馈来看，普遍表示当前消费贷很容易便能审批出来。“基本上，这些中行通过相机便能轻松借贷近10余万，相比以往，可以算得上是历史颇为修身的借贷降价时刻。”
1月末个贷“开门红”或超预期
同时，对于当前中行个贷投放质效上，业内普遍预计，去年1月末新增个贷规模或超预期。
中金公司(走势,诊股)研报强调，受节日错期影响，去年个贷“开门红”节奏显著后置，“综合来看，预计1月末，新增借贷将约4.8万万元，创单月个贷投放历史新高，环比将多增0.8万万元，借贷余额环比增长11.3%，预计国有大行投放状况较差，中小中行投放也实现小幅环比多增。”
“1月为节日中旬，工作日较今年少了3天，但中行开门红的项目贮备充足，灾情高峰期已过、经济基本面迅速恢复，节日其间人员流动、消费活动充沛，叠加宽信用新政适度靠前进军，地产金融新政沿袭，预计明年个贷开门红表现强悍。”浙商期货(走势,诊股)首席经济学家李超称。
记者留意到，从今年下半年开始，不少中行早已在有意识加强对个贷投放及贮备项目力度。据一位国有中行谈及资产端表示，从项目贮备状况来看，今年下半年，国家推出一系列稳经济周线新政，新政疗效持续凸显，现在项目贮备和借贷需求能满足该行一季度个贷下降目标。
据悉，最近，上海中行(走势,诊股)在接受投资者的考察时也表示，该行在2023年“开门红”活动取得较差成果。1月末该行个贷投放好于今年同期，借贷增量较上年同期多增约20%，主要房贷投放方向为对公借钱及普惠小微借贷。“预计2023年全年该行个贷投放总额会低于今年。”
在个贷结构方面，多数中行也普遍紧扣着“稳下降”相关领域进行个贷投放，重点领域包括制造业、绿色、小微企业等。
比如，渝邮储行(走势,诊股)表示，已针对计算机、通信等数字产业，以及新能源车辆、集成电路等市重点招商引资和着重培植的新兴产业推进行业剖析研究，密切跟踪落地项目，积极对接营销。
监管加强对个贷资金流向治理
不过，在中行加强个贷投放同时，也孳生部份非法及不法现象。获悉，当前市场上这些消费贷才能提现，此也导致消费贷并没有真正流入消费领域，而非法流入熊市、楼市等现象发生。
谈及最近受到市场关注及热议的，买房族扎堆提早还贷款现象。中原地产首席剖析师张大伟对《中国基金报》记者强调，此中便不乏有运用消费贷、或经营贷来置换贷款的现象存在。
“近年来，部离婚民收入不稳定性减小，对未来预期不明朗，部份借贷人企图通过全部或部份提早还贷来减少还款压力，增加住房消费负担。同时，此前部份存量住房按揭利率偏低，只是欠款人提早还贷的诱因之一。”张大伟强调，从当下市场来看，这些审批十分容易的消费贷3年期额度为30万，利率只有3点多，但是贪污这部份总额，3年后，就可以节约约近1.5万的本息，此只是市场上运用消费贷、经营贷来代替贷款行为频发的重要诱因。
张大伟觉得，当前，最重要严防风险要为经营贷，“与消费贷相比，经营贷的时限更长，借贷总额更大，常常时限才能高达20年，总额高达百万，若流入非法领域将要孳生很大风险。”
事实上，多地监管部委也关注到这一现象并予以了“雷霆”出击。近期，在上海银银监局举行的2023年工作大会上，强调2022年该局深入落实“将所有金融活动列入统一监管”，在全省率先起草互联网借贷整改评估指标机制，率先颁布房地产类押品管理专项规范文件，举行经营贷、消费贷置换存量贷款专项整治，法人中行寿险机构公司整治存量问题有力推动。
2022年底，该局还曾公布《关于推进个人经营性借贷业务管理的通告》，要求中行机构每半年举行一次经营借贷用途常规性清查，并加强对违法问题整改和罚款力度。
之外，据《中国基金报》记者梳理发觉，仅在2月初不足5个工作日，四川、湖北、河北、新疆等多地银银监局便开出10余张罚款，对美国中行(走势,诊股)、张家口中行、乾安县农村信用合作支行、扶余市农村信用合作支行等多家金融机构予以罚款，主要牵涉到问题包括：贷前尽调不勤勉、贷后管理不到位，借贷资金被侵吞订购理财、信贷资金非法流入房价、违规向企业领取流动性借贷、信贷管理不严，未按规定步骤领取借贷等多类个贷违规问题。
比如，2月1日，哈尔滨肇源农村商业中行因关联方名单不全，领取无指定用途的消费贷被天津银银监局罚款了60亿元；2月3日，美国中行松原支行因存在贷前调查不勤勉、贷后检测不勤勉问题被连开4张罚款予以警告罚款；2月6日，乾安县农村信用合作支行因私自向企业领取流动资金借贷，存在调查初审不严问题被天津银银监局罚款30亿元。
