为什么去银行申请贷款，银行客户经理为啥不搭理你？分为两种情况。。#西安头条#

一 你：我要贷款

工作人员：您贷款用途是什么？

你：怎么问这么多？

工作人员：（心里已经不高兴，但还是得耐着性子解释）监管要求，根据贷款用途不同来确定你贷款金额和种类。

二 你：我要装修房子

工作人员：这是装修贷款需要的资料 有工作证明，近半年的打卡工资流水，房产证，还有个人的征信报告。

你：为什么要这么多东西？我以为需要身份证就可以了，现在科技这么发达，办个贷款还这么麻烦！

信贷员(从容):这是政策的要求(实话实说)。你需要准备。当你准备好了，来找我们，我们会给你延续以下的审批和放款程序。

然后你就走了，你就觉得信贷员对你很冷漠。

接下来从日常这对常见的对话中来给大家解释你去银行你要先明白的一些问题：

首先，银行的贷款是分品种的：

3有房贷、车贷、经营性贷款、留学贷款等等各式各样的品种，虽然贷款名称都不同，但对于客户经理来说，需要客户准备的资料也是不同的，对于银行客户经理来说面临的风险和收益也不同，所以银行是必须知道用途的，根据用途来确定给你贷款的利率和金额。所以你首先要知道你贷款是要干什么？

第二，去银行办理贷款业务是需要准备一些基本证明材料的：

如果要咨询房贷业务，需要提前准备：夫妻双方的征信报告(比如单人一人一份，在中国人民银行用身份证打印)，夫妻双方的收入证明(个人或法人需提供营业执照)， 近六个月的工资卡流量(个人或法人需提供近六个月的普通账户流量)，还需了解一些待购房屋的基本情况。

如果面积大(有些银行不贷款50平米以下的房子)，房子建成时间长(一般要求房屋年限加贷款年限不超过40年，比如1990年，房子最多可以贷款10年)，在哪个小区(大部分银行不能做跨区域抵押业务)，你去银行咨询，银行会高效的回答你所有的问题。

如果你要咨询商业银行贷款业务，你需要做好准备资料：

夫妻双方的征信报告(单身的可以凭身份证在中国人民银行打印)、营业执照(营业执照一般要求正常经营两年以上)、普通账户已运行近半年。你还需要为借这笔钱的目的做好准备。如果你做好了日常业务周转准备，其他条件好的话基本可以贷10万左右(第一，你有营业执照，一般要求经营两年以上。年营业收入30万以上)。在这种情况下，一般不需要抵押房屋。如果你想要的金额比较大(10万以上可能不会给你信用贷款，需要抵押房子或者有专人担保等。)，银行一般会要求委托付款(即你提供真实的采购货物合同，直接打电话给你的供应商，不要经过你的储蓄账户，不能是虚假合同，贷款资金不能返还到你的账户)。这些问题你懂的。

(有一个例外，你在这家银行有很多业务，比如公司账户、存款、发工资等。银行可能会通过手机银行或者网银直接给你授信，所以你不需要准备以上信息。因此，把你的业务集中在一家政策，信用好的银行，未来会有资金需求。这家银行可以更有效地为你处理业务，因为它已经熟悉了你的财务状况。未来，将是大数据时代。

如果申请装修贷款：需要提供的信息和房贷信息有一定的衔接，可以根据房贷信息准备。

最后、你也要体谅银行信贷员

银行信贷业务经理一般都是满负荷工作，白天接待客户，晚上经营业务，写信用报告，录入系统，尤其是6家国有银行的贷款人员。因为国有银行的利率比其他股份制银行低，所以业绩比较低，但是承担的风险也不小。放一笔50万的贷款(非抵押，50万的抵押拿不到80元)，拿不到500块钱，但如果先贷后贷，只要有规定的流程没做，可以问责)，

所以银行的客户经理每天压力很大，想法也不一样。如果你是银行信贷员，你接待一个客户，说，你为什么要关心我的贷款目的？在这种情况下，你会怎么做？

分期卡道道儿多！

近些年，针对消费者个人的分期业务已然成为国内各个银行重要的盈利增长点，银行发行的分期卡种类繁多，可谓五花八门。

从卡的种类来说，主要分为借记卡和信用卡两大类。从分期的种类来说，有针对大额或中长期的，如房贷、车贷、车位、家装分期等，有针对小额或短期的，如账单、消费分期等等。

许多银行还给分期业务起了各种名字，如中国银行的“优客贷”，农业银行的“乐分易”，建设银行的“分期通”、“龙卡随付贷 ”，工商银行的“e分期”、”分期乐“，交通银行的”分期宝“、“想分就分”，招商银行的“e招贷”，华夏银行的“易达金”……名目繁多，不胜枚举！

各种分期卡里，有一种卡需要特别提示下，那就是自动分期卡。与一般信用卡的“自动分期业务”不同，后者通常需要特别申请或另外签约后，按照约定条件使用时才能自动分期，而“自动分期卡”则在其申请合约里就默认“自动分期”，无需再单独申请或签约，有些卡面上有提示，有些则没有。如光大银行的“福卡”配备的MINI卡（即小卡，见最后一图）。通常“MINI”或异形卡上有 小孔，是为配挂钥匙链方便携带用的，而光大银行这枚副卡，其实是一枚“自动分期卡”，卡激活后自动生效，每笔刷卡消费即是自动分期的。

银行宣传分期业务时，喜欢说的话是“不收取利息”，只“收取手续费”……把老百姓当傻子么？！您牵来一头猪，叫"PIG"！就不是“猪”了么？！分期手续费折算成的“年贷款利率”通常比一般商业贷款利率高出一大截……千万别听什么“一个月的手续费只有区区十几元而已”……别忘了您才借了一千块而已……对此，这些年国家也是出了不少相关法律法规，来规范银行诱导、鼓励消费者分期的行为……

哎——分期卡，是“馅饼”？是“陷阱”？……我还是带您先随便欣赏几个吧……这次，无需帮忙补充，实在太多！

隆基绿能：董事会同意公司向国家开发银行陕西省分行申请流动资金贷款(研发贷款)4亿元人民币，期限两年；同意公司向中国进出口银行陕西省分行申请对外贸易领域贷款(具体品种为出口卖方信贷)9亿元人民币，期限两年。

武汉的许多银行现状是，不缺存款，但是贷款放不出去了。

贷款的要求是越来越低了，感觉什么都可以贷。什么消费贷、经营贷、企业之类的就不说了都可以，另外很多听都没听过的都出来了，甚至听说连电费都可以贷。

你见过什么新奇的贷款种类？

拥抱抵押贷 科普贴

贷款是炒菜环节里非常重要的一个环节，是老鸟和小白的分水岭，愚昧的人恐惧贷款，精英们总是拥抱贷款，今天我就简单讲讲深圳抵押贷款，

1、抵押贷款种类。

抵押类贷款一般分三种，按揭类贷款、消费性贷款、经营性贷款。按揭类贷款主要分为一手楼盘按揭，或者买卖按揭。按揭大家都很清楚。我还是讲讲大家都不知道的消费性贷款和经营性贷款。

消费性贷款严格意义上是不能超过300万的（政策限制的），有人就好奇了外面中介说消费贷款能做到1000-2000万。其实有些中介自己都没搞懂，那根本就不是是严格意义上的消费性贷款。具体原因不能多说，破坏游戏规则。

抵押消费性贷款优势（仅限于咱们借贷者角度）：不用注册过户，营业执照，简单方便，适用于国企公务员企事业单位不能注册，过户营业执照的同志。

劣势:利息相对经营类来说利息偏高（国家支持中小企业）。额度只能300万以内。成数7成以内，有办法往上做2000以内，上面提到过但不是严格意义上的消费贷，虽然也不用注册过户营业执照。

最后一种经营性贷款简称经营贷；抵押经营贷优势（仅限于咱们借贷人角度）：

普遍利息比消费贷利息低。成数高，最高可以做10成13成的也有（13成但应该和你无缘）。还款方式灵活。

抵押经营贷劣势：唯一的劣势就是养个公司记账报税吧。（现在注册公司的费用很低了1800元连记账报税+刻章+申报公司+年审都包了。需要也可以后台联系我们）

经营性贷款分个人经营性贷款和对公。相同点就是都是以房产作为抵押物。不同点，恩。。。，专业上的不同点我就不讲了。

对咱们借款人来说，利益上的不同点主要体现在两个方面：

1)对公性的贷款成数可能高点，不同银行不一样，抵押物能接受的产权种类多一点。个人性经营贷款侧重点在抵押物。

2)个人经营性抵押贷款上个人征信。对公的侧重点是企业经营情况，上企业征信报告 。其实很多人不知道企业也是有自己的企业征信报告的。

2、简单认识抵押贷款成数。

有很多借款人在在乎自己能做多少成的问题。那我来给你分析一下。其实很简单。假如

你确实是做这个生意的，对公账户也走这方面的流水。那就可以做评估价净值（房子扣税之后的价格）1:1，就是所谓的10成。这就是对公抵押经营性贷款。10成对银行来说风险是比较大的（因为一旦坏账，抵押物查封拍卖很难收回全部的贷款）所以对企业背景审查是比较严格的。简单的来说：成数越高，抵押物在银行眼里风险越高，审批越严格。

问题来了有些朋友就说了，为什么我做的贷款是7成，这就是个人经营性抵押贷款，对企业背景调查相对不会那么严格。很多咱们做生意避税的，或者根本就是空壳公司摆在那里。当然有些银行个人性经营贷款是可以做8成，甚至9成。

3、简单认识抵押贷款利息。

深圳抵押贷款利息最低可以做到3.2的月息。最高就没什么好讲的了。其实问题就来了有些同志就会问，我能不能做利息低成数高的银行呢？其实古人孟子早就给了答案，鱼和熊掌不可兼得，3.2厘的利息最高只能做到七成而且1000万以内。我带大家从市场的逻辑推敲一下吧。

银行都是打开门做生意的，3.2厘的A银行把咱们做完了其他银行还怎么做生意，那A银行你做3.2厘，那我B银行给咱们3.1厘来抢咱们，这样不是形成恶性竞争了吗？

所以说每个银行特点都不一样，这样才能引流不同的群体，银行之间良性竞争。有的银行利息低，有的银行还款方式灵活，有的银行成数高，百花争鸣。

4、咱们常做的三种还款方式。

咱们经常做的三种还款方式:

第一种气球贷，等额20年（25年），第5年还剩余本金。简单

理解就是和个人住房按揭20年（25）一样的还款金额，不同的地方就是第五年把剩余本金还上，住房按揭不用还。

第二种：先息后本3-10年期随借随还。有些需要一年一倒本，有些3-5年一倒本，当然一年一倒本过桥利息肯定相对较低，因为一年期对应的基准利率低，3-5年期的利率相对高一点。

第三：等额30年。

干了这些年经常有遇到一些朋友对我说有中介给我说可以做先息后本20年，我告诉你不可能先息后本最长十年期！

龙哥：老师，我最近拿房子申请抵押贷款，房子价格600多万，银行才最高给我批100万，几个意思呢

大源老师：你好，您申请的是什么贷款品种？还是因为流水、征信等问题影响到了？

龙哥：银行说是装修贷，最简单最容易审批的就是这个了。我想着虽然100万不够周转，不过总比没有得好。但后来听说，最高可以贷房屋价值7成的，我岂不是亏了？

大源老师：您有营业执照吗？有的话可以申请经营性贷款，额度和还款方式都高很多以及灵活。

龙哥：营业执照法人是我爸爸，我是股东之一，能行不。

大源老师：可以的，具体您先准备下资料，再给您出方案吧。

龙哥：好的，谢谢老师。

最近各种五花八门的贷款，无论是什么名头，它们都有一个共同的称号—消费贷。而这些消费贷出现的种类越多，说明了各大银行正在把贷款目标越来越多的放在了消费上。很多消费贷产品看似低利率，但实际上消费贷是真的一点都不便宜。不少消费贷打着日利率最低**起，实际一算年利率非常高。还有一些贷款有着客户服务费，如果都加进去一算的话，利率成本可能更高。

消费贷的便宜是真的不好占，一定要里里外外都算清楚了。

【10月份LPR维持前值：1年期品种为3.65% 5年期以上品种为4.3%】10月20日，新一期贷款市场报价利率（LPR）出炉。中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，均维持前值不变。http://www.zqrb.cn/finance/hongguanjingji/2022-10-20/A1666237369671.html

有哪些方式让小微企业融到款呢？

首先要了解小微企业贷款的种类基本包括：流动资金贷款、经营性抵押贷款、信用担保贷款、股票质押贷款、外汇质押贷款、单位定期质押贷款、供应链融资等。贷款主要包括信用贷款和经营性抵押贷款。

没有中介的专业帮助，小微企业贷款的通过率并不高。让我们看看有什么方法可以提高通过率：

合理使用信用卡消费资金

目前各商业银行为信用卡持卡人提供不同的消费透支额度，可以享受一定期限的免息期，小微企业主可以合理使用，提高企业现金流。

充分利用企业房产和流动资产

除了银行的房产可以抵押，应收账款也可以抵押。传统上，银行重视机器、车间和土地等固定资产。事实上，合理使用企业拥有的流动资产(如应收账款、投资产品、现金等。)也可以从银行获得更多的资金支持。

改善征信报告记录

小微企业多为家族管理模式，多采用个人主业制和合伙制，缺乏完善的公司治理结构，资金管理缺乏规范性，缺乏合理的资金使用计划。因此，小微企业应该逐步完善自身的财务制度，详细、准确、透明的财务报表会给企业在小微企业的融资道路上带来更多的机会。

最近抽时间更新了今年武汉十几家银行最新的消费性和经营性房产抵押贷款产品对比表。

年化利率最低在3.75%，最高达到8.55%，还款年限最短1年，最长20年，抵押产品种类有很多，选择利率低的银行产品并不代表真的”赚到了”，贷款年限长的不一定能符合要求。

低利率和长年限的还款方式吸引了很多人把房贷转换成经营性抵押贷款，但是，对于个人和小微企业主来说如何根据自身的情况选择最适合的银行抵押产品才是最重要的。#武汉头条# #武汉身边事#

转贷是同行还是跨行呢？

笑姐：你好，郑老师，我有个问题想咨询，不是业务的，就是纯粹小白不懂，最近看到很多人说转贷，我就是不太明白转贷是什么意思？是说这个房贷A银行转去另外一个B银行，同样也是房贷吗？

大源按揭郑小姐：你好，那我就给你普及一下吧。哈哈，转贷的意思就是原贷款换一个贷款品种，或者原贷款行转个贷款行，有一个问题，就是房贷只能转抵押贷或者经营贷，是不能转房贷的。比如A银行做的经营贷，我可以转B银行的经营贷，比如A银行的房贷，可以转A银行的经营贷，或者B银行的经营贷。

笑姐：那一套房子可以抵押两个银行吗？

大源按揭郑小姐：转贷的意思是原银行的或者原贷款的需要结清，涂销，然后换产品，所以不存在同时抵押给两个银行的说法。

笑姐：哦，原来是这样的，我明白了，不好意思，耽搁你的时间了，非常感谢

刚刚，房贷利率下调！5年期以上LPR降至4.6%

刚刚，央行最新公布，1月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.6%。1年期与5年期品种利率均下调！

此次1年期继上月下调后再次下降，5年期为21个月来首降。对比上个月1年期LPR下调了10个基点，5年期以上LPR下调了5个基点。（12月20日的数据为，1年期贷款市场报价利率（LPR）为3.8%，5年期LPR为4.65%。）

5年期以上LPR是与房贷直接挂钩的，虽然每个月也省不了多少钱，但对楼市仍会有一定的提振作用。

【干货分享】贷款中介有哪些种类，应该怎么选？

现在市面上的贷款中介主要有以下几种类型：

1、个人从业者。这个群体曾经一般都在贷款公司长时间工作过，有些渠道和客户资源。没有公司，就是个人做单子，行业内叫“搓虾子”或者“兔子”，一般收费低，做一单是一单，基本没什么信任度。

2、产品代理机构。通过缴纳保证金的方式，代理一些小贷公司的产品。主要是卖各种代理产品为主，其产品相对银行，利息高，期限短，条件宽松，一般是承接一些银行做不了的客户。通常会收取一定的担保费。现在很多机构的抵押产品，都是属于这种类型！

3、小贷公司。一些信保，消费金融，汽车金融的背后都是一些小贷公司。他们自己设计，开发一些贷款产品。不收取中介费。一般来说，主要以额度低，利息高，周期短的消费金融为主，比如借呗，花呗，都是属于这一类。

4、咨询公司。这类公司通常会熟悉市面上所有银行，机构的贷款产品。根据客户的实际情况来匹配最优产品，满足个性化的需求，并帮助客户做贷前，贷中，贷后的管理，收取的通常是咨询服务费。但这类公司，对从业人员的素质，公司对接的渠道要求极高。

贷款中介经过几年的野蛮发展后，现在也越来越趋向正规化，往咨询公司的方向发展！