广州房贷利率还有下调空间！！说最低利率可以到达多少多少是没用的，关键的主流银行，一般就是四大行。上周央行两次降房贷合计0.35%，三大行由5.2%顺势降到4.85%，但还是在LPR上额外加0.6%。好消息是工行的额外加点减少了，首套额外再降了0.15%，二套也降了0.05%。工行带头，还有一批中型银行跟进，其他三大行估计也有望跟进。至于两家外资银行，按惯例会直接跟着LPR走，不额外加，所以他们的首套房贷利率是不是有可能继续往下走？

@中国工商银行 多付940元才能注销信用卡？再次领教工商银行的低劣服务。

有张额度2万元的工行信用卡，正常不用，想把它注销，打电话给客服，说卡里芯片有940元啥钱包，需要圈存出来才能办理注销，听不太明白啥叫圈存，客服指导说到网点柜台有人帮你处理。

然而在汇成新村营业点，工作人员捣鼓半天也没搞定如何圈存，当场联系95588，也是云里雾里，最后只能登记在册，向上级反馈求助。后来有客服说，有一个办法可以销户，就是让我额外打款940元给他们，我去。

对比一下浦发银行，几分钟在微信上就可以自助销户，工行在这方面真的是无语了，额度最低，销户最难。

#工行2.5亿存款不翼而飞# 又一起巨额存款不翼而飞的重大金融案件上了热搜，还是银行高管利用职务便利作案，而储户却陷入血本无归的境地，这样的情况屡次发生，大家对银行的信任度也会越来越低。

工行南宁分行个人金融业务部总经理梁某红，通过承诺一定比例存款额外利息的方式，让多名储户配合操作办理大额存单业务，利用身份骗储户设置固定密码，让私人下属时某伪造存单调换真实存单，随后利用职权便利暗中转款，涉及金额共2.5亿人民币。直到这个私人下属时某自首，案件才浮出水面，至今还有1.2亿元未归还。

去年11月19日，南宁中院作出一审判决：梁某红因犯盗窃罪、诈骗罪、伪造金融票证罪等，被判处无期徒刑；时某及另两名案犯分获七至十五年不等有期徒刑；责令各被告人退赔各被害人的经济损失。目前二审还在审理当中。

本案最具争议的一点是梁某红的行为属于职务侵占还是盗窃，不过不管是哪个性质，银行都负有不可推卸的责任，因为顾客是基于对银行工作人员尤其是高管身份的信任存款，钱是存入银行也是在银行丢失的。而且涉及大额资金的存单转账，还需要银行内部的审批流程，只把责任推给作案的员工说不过去。

更何况在案发前半年，梁某红做假存单已经被系统识破伪造并报警，之后却不了了之，银行不仅对自己的员工管控不严，出现问题后没有及时排查出风险，才让梁某红更加肆无忌惮作案，更是难辞其咎。

头条热榜

“我把钱存在银行，银行把我的账户消掉了，钱也没有了”。工行广西南宁分行，有28名储户将钱以大额存单的形式在工商银行办理了储蓄业务，但是后来发现钱被犯罪分子取走，储户要求银行承担责任，法院则以此案涉嫌经济犯罪为由驳回了储户的诉讼请求。

此案中的关键人物是工行南宁分行个人金融业务部经理梁某，2018年初，梁某对外许诺高额利息，以为贷款企业做存款贡献为由，通过莫某等人找有闲置资金的客户到工行办理大额存款业务，承诺除给予正常的银行大额存款利息外，在办理完大额存款后支付给莫某（储户）等人每个月4.5%左右的高额存款收益。

梁某还向被害人莫某等提出四点要求：一是大额存单的密码必须设置成企业方指定的密码；二是存单必须要在其和企业方、客户方在场的情况下用信封封存，在三方见证下用信封封存好后，三方在封口上签字；三是存单到期后，必须要在三方见证下打开之前封存的信封，由企业方陪同取款；四是将存单封存后，客户要将身份证交给梁某或企业方代表去核实客户身份。

梁某在被害人莫某等到工商银行办理大额存单时，让时某以企业方代表的名义陪同，要求被害人按时某提供的密码设置存单密码。钱款存入银行后，进行存单封存时，梁某与时某使用事先伪造好的大额存单，趁被害人不备，将真实存单调换。

伪造的大额存单封存后，梁某以核验客户身份为由，获得受害人的身份证原件。有了真实存单、身份证原件和事先掌握的密码，通过代办客户取款的业务将被害人存单中的钱款取出。

梁某此种行为是犯罪，这是确定无疑的。但是梁某犯罪的损失谁来承担呢？是储户，还是银行！梁某以秘密窃取的方式取走的钱，是银行的钱，还是储户的钱？是银行是受害者，还是储户是受害者？

我们先说储户和银行的关系，在储户与银行之间成立合同关系。储户将钱存入银行就是完成了合同义务，银行收到储户的钱之后，怎么处置与储户无关了。等到储户需要用钱的时候，银行将钱与利息交给储户。银行与储户之间，不是保管合同关系，银行不是替储户保管钱财。储户存入银行的钱，就是银行的，储户对银行按照合同有一个债权。

那么，如果储户与银行之间是合同关系，储户将钱存入银行之后，对银行有债权，存款到期，银行就有义务向储户支付利息以及存款本金，否则银行就是违约。

按照银行的说法，储户的钱被盗走，是因为储户自身的过错，储户自己贪图高额利息，将身份证原件和密码告诉犯罪分子，那犯罪分子去柜台取款，银行没有义务进行阻拦！银行假如证明自己没有过错，是储户的过错导致钱被盗走，那么，银行不应该承担民事责任。

不过，对于银行是否有过错，要经过庭审调查才可以得知，法院直接裁定驳回起诉，对这事根本就不调查，不给储户机会就很难说是正义了。

储户有过错吗？储户过于轻信银行工作人员的外表了！

此案中，除了正常的利息，还有额外的4.5%的月利息，这个利息我认为任何一个正常人都应该产生疑问，不应该仅仅凭借梁某是银行工作人员就应该相信！这就像有个科学家说天上的月亮是立方体，即使是科学家所说，我也不信！因为违反了常识！如果银行有月利息4.5%的好事情，还轮到普通百姓参与吗？银行工作人员的七大姑八大姨估计就可以把这个好事完全给包圆了！

本案中谁是受害者？

通过公开的案件信息，我们得知，是储户和梁某等犯罪分子在一起，犯罪分子用假银行存单替换了储户的真的银行存单，梁某这种行为盗窃行为，盗窃的不是银行的钱，是储户的钱！所以，我基本判断出储户是受害者。

储户是梁某等人犯罪行为的受害者，学过法律的都知道这个受害者的意义，那就是说，损失应该由储户承担。

银行有责任吗？这个目前信息不足，不好判断。#媒体评“2.5亿存款不翼而飞”事件#

我的房贷是工商银行的，我打算买入工商银行股票，拿它股息来还房贷，今天我开始可行性研究了，我目前一年的利息是3.2w，按股息率6%算，需要32000/0.06=533333.3333，很显然这个市值是困难的，5.3w还是可以的，那么股息就是3.2k，假设完全不再投入，未来股息增多，股息以15年一个节点，前15年为3200，15年后翻15倍，也就是48000，两个时间段可拿到的股息均按20年计算，那么前15年可以得到64000，后15年可以得到960000已经大幅度超出贷款利息了，满打满算30年65w的利息，甚至拿回来一半的本金。这还只是股息，市值有多少不敢想象。以上计算算是保守计算了，并不考虑红利再投资，股息存稳健收益带来的额外收益。现在要解决的是，如何得到这5.3w的市值。众所周知，我的仓位都给了网红董。未来30年还创辉煌，那我就是大赢家，摆烂的话资金就当擦屁股了。

个体工商户，怎么缴个税才合理合法？薇娅偷逃税款6.43亿元，少交0.6亿，罚款近6亿元！这应该引起工体工商户的警惕，如何做到合理交税？

个体工商目前已高达8000多万户，我们来讨论下怎么纳税可以做到合理合法。

1.个体工商户月销售额不超过15万元的（按季申报增值税的为季度销售额不超过45万元），免交增值税。

2.个体工商户的个人所得税在2021年-2022年两年减半征收。

以上是目前的优惠政策。

因此对于月销售额在15万元以上的，需要按销售额3%交增值税。

而个体工商户的个人所得税的收入是按“经营所得”来交个税的，每月或每季度结束后，15日内需要到税务局进行预缴申报，第二年3月31日前进行汇算清缴。

个体工商户的“经营收得”的计算方法如下：

1.经营利润=收入-成本、费用、损失

2.应预缴个税=经营利润X适用税率-速算扣除数（预缴税率见表一）

3.年末进行汇算清缴时，可额外扣除：

（1）5000X12=60000元的费用

（2）专项扣除（五费一金）

（3）5项专项附加扣除（赡养老人、子女教育、继续教育、大病医疗、住户贷款利息或住户租金）

（4）其他扣除（年金、商业健康保险、税收递延型商业养老保险）

在汇算清缴时，接通全年的经营收入，减去成本费用后，再减除上面的扣除项后，根据下面的税率表计算出全年应交的个税，再减除每个季度已经预缴的个税，就可以得到应该补交或退还的个人所得税了。

这里提醒大家，依法纳税是每个公民的义务，税收作为国家第一大财政收入，具有十分重要的地位，我们切莫报有侥幸去偷税漏税来获取小利。要知道已经金税四期上线后，个人的一切收入均在税务局的眼中。

我们需要做的是，知税懂税，懂税收优惠，在国家鼓励的方向去经营。

#薇娅偷逃税被追缴并处罚款13.41亿元#

离谱！山西太原，赵女士相中了一辆二手车，车商承诺可以给她联系四大银行，月供在2300元以下的贷款，赵女士爽快地交了定金。可后面却收到网贷信息，对方还出尔反尔让她另外加2000块钱，并说：客户没有自己办贷款的权利。这让她当即哭了出来。

赵女士的车是在鸿升二手车市场“恒远车行”定的车，她确实相中了一辆车，但前提是车商承诺帮她找贷款签了合同，工作人说和她说找到四大银行中的工商银行，但是另外要加2000块钱，而且这笔钱是额外加个车商的，至于是什么钱也没有明说，大概意思就是这辆车赔钱卖了，没赚到钱。还说是为赵女士省钱了。

赵女士认为，这笔钱不应该自己承担，而且在签署合同时，特意标注了月供最高不要超2300元。不料，办完手续她收到一条网贷信息，让她进行办理。也就是说，车商答应赵女士找四大银行办理贷款，结果给她弄个网贷，还要多收2000元。这让赵女士无法接受。

她联系到媒体，在记者的陪同下找到这家车行的负责人，可接下来，无语的一幕出现了。

负责人见到记者有些排斥，不愿意多说，就说车就在这，随时过来买就可以，可当记者问到需不需要手续费、车行的名字叫什么、他只有一个回答，就是：“不知道”

那到底是真不知道还是不愿意说，我相信谁的心里都明白。买一台二手车，连自己选择贷款的权利都没有，那还是买车吗？

记者找到二手车市场的负责人，对方表示贷款是找车商还是自己办理，可以自行上了，没有固定的，商家可以建议，但不允许强制。

后来三方坐在一起协商了一下，二手车市场的王经理表示：2000块钱客户可以不出，对于这件事，他会对商家进行批评和教育。另外多出的2000元，商家解释说是又找了一家贷款公司，2000元是评估费用，相对的利息也会降低，不过算来算去费用都是差不多。现在还是按照原来2300的月供来完成合同就可以，不需要交2000块钱了。

对此，赵女士也表示接受，她表示：如果商家之前就是现在的态度，她也不需要找媒体过来协调了。之所以找媒体，还是认为对方面对媒体，就不会乱说，自己心里也有数了。

买车本来是件开心的事，结果遇到这样的事情，我估计谁都高兴不起来。即便这台车买完了，我相信在短时间内，客户心里肯定还会有个疙瘩。

要知道，是否需要贷款，这个权利是属于买车方的，也就是说赵女士可以自己做主，作为车行，怎么承诺就怎么实行就可以，如果遇到了实际问题，应该详细、透明的和客户去解释，而不是像现在这样一副理直气壮的态度，完全拿自己当“上帝”了。

作为商家而言，诚信和服务决定能否长久发展，如果把所有客户都当成冤大头，那慢慢的，自己也会没落的。

#太原头条# #315全民行动#

“我的存款在银行丢失，银行为什么不赔偿？”北京李女士为了多赚点利息，在他人介绍下，从北京远赴南宁工商银行存了200多万，不料，到期取款时，银行工作人员告诉李女士，存单是伪造的。

原来，时任银行负责人梁某由于投资失败，便产生非法占有客户财产的故意，向客户谎称除了正常的银行利息外，每个月有额外的2%到4.5%收益。

为了便于自己实施犯罪，梁某让客户设置成指定密码，将存单装在密封袋，在第三方企业方见证下，一起开启，而第三方又是梁某自己安排的人。梁某通过这种方式累计占有客户2.5亿左右。

案发后，梁某及其同伙已经被判刑，但由于银行将责任推卸给梁某，不给客户赔偿，导致客户损失仍然无法追回。

那么，从法律上来说，银行对客户的损失承担赔偿责任吗？答案是肯定的。

首先，梁某作为银行的高管，客户有理由相信这是银行的正常存款，梁某构成表见代理，银行应该对客户的损失承担赔偿责任。

民法典规定，行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后，仍然实施代理行为，相对人有理由相信行为人有代理权的，代理行为有效。

其次，最高人民法院在类似案件中明确指出：

1．储户与银行签订存款合同并将货币存入银行后，双方据此成立存款合同关系，银行未依约向储户或者储户授权的主体支付款项，不能构成存款合同项下的有效清偿，储户可以基于存款合同请求银行履行还本付息的义务；

2．因我国合同法规定的违约责任原则上实行严格责任，在法律没有特别规定的情况下，应当认为存款合同实行严格责任，银行不能仅通过举证证明自身无过错而免责，而只能通过举证证明持卡人具有过错，才能减轻或免除自身的责任；

3．储户预先收取较高利息，并不意味着储户在存款合同项下存在过错，该部分预先收取的利息应当在存款本金中予以扣减。

所以，损失客户除了要求梁某承担民事附带民事赔偿责任外，还可以请求银行承担赔偿责任。当然，银行承担赔偿责任外，还可以向梁某追偿。

最后，固然犯罪分子非常狡猾，但是被害人也要反思自己，天上怎么会掉馅饼呢？

亲爱的读者朋友，对此有什么看法呢？欢迎评论！#工行2.5亿存款不翼而飞# #南宁头条#

———————————————

@颜回说法 关注我，多学法，少吃亏

分享四款5年交返本较快增额寿

四款产品各有优点