从小唐买房的惨痛经历说起，谈谈如何建立和维护良好的个人征信？

去年10月，小唐在深圳看中了一套房子，打算按揭买下这套房子。首关前期手续也办了，并且首付款也在7天后交了。这套房子的总价在480万，首付款140万。但是11月19日售楼处来电话说他的征信有问题，信用卡的小额贷款逾期18次！第一次小额贷差不多是2016年办的，那时他由于经济紧张，所以逾期时间较长。还有就是他前年买了一辆代步车，也使用了小额贷款，分期还款。由于是关联了自动扣款，有时候工资没能及时发放，又经常会造成短时间逾期。还有，他也经常在网上买东西，线下消费也经常刷花呗。因为每次花费的钱额少，反而忘记及时还款。虽然有逾期，但不会超过几天。

就这样前前后后逾期有19次，导致房贷出了问题。小唐因为是第一次买房，没有经验，之前不知道查征信这回事，售楼员也没告诉他。结果，他当时看中了这套房，很喜欢！现场就签下了意向书，并付了10万元定金。而且筹措好首付款后，在7天后又去签合同和交首付。

但是，偏偏他的征信出了问题！虽然金额不大，可是因为逾期次数太多，导致征信不佳而被拒贷！后来，他通过找熟人协调，并与售楼处沟通，退回大部分的首付款，但还是被没收了10万元的定金。而且，这套房子他很喜欢，就在地铁站附近，并且这个地铁线离他上班的公司仅10个站左右。这令他非常痛心！他心情至令无法平息。

那么我们看过这个惨痛的案例后，从中应该吸取和注意什么呢？怎样才能建立和维护个人良好的征信？

1、清楚明晰自己的借款情况，并成为习惯。在日常使用信用卡消费、个人贷款和各类缴费中，注意还款期限，坚决避免出现逾期，保持良好的信用记录。经常检查和校对自己各方面的用款和借款情况，相关借款在手机备忘录里设置好提醒铃声。最好还要在你家里或办公台显要位置贴出备忘便笺。

2、随时留意可能出现负面信用记录并及时修复。这个除了要注意外，借款时找能给你宽限期的银行。这方面，笔者也出现过类似的情况，信用卡逾期了3天，但是因这该银行有宽限限，而且在第三天银行工作人员找电话来让尽快还款。因而，笔者最终还了款，并未造成逾期。尽管只是1000元右，但如果逾期则可能造成严重后果。如果因特殊原因难以足额按约还款，请及时与贷款银行联系，调整还款计划，慎防发生拖欠等违约行为。如经常出差或忙于生意，可委托银行通过贷记卡、借记卡、储蓄存折代扣贷款本息，也可以选择通过网上银行、电话银行、手机银行归还贷款。

3、努力建立个人的信用记录。信用空白在银行贷款时也会有优势，因此，相对来说建立个人征信记录，就显得重要了。这可以通过办理信用卡来建立，但是，要注意的是集中使用1-2张卡，不要使用多张卡，否则会很容易造成有些卡因消费金额不大而忘记还款或逾期还款。

4、定期查询自己的信用记录。可以在人民银行的线上查询中心定期查询一下自己信用记录的状况，或者到线下人行授权的银行网点查询打印。如果发现信用记录的信息有误，与实际还款不符，一定要带有效证件到当地的人民银行的征信管理部门进行申请纠正。

5、 留心由基准利率变化引起的月还款额变化。这方面消费贷还款时较容易出现，建议多存一些钱，不要计算的太精确。

6. 妥善保管好身份证件，不要把自己身份证件给别人借用。也不要随便帮别人担保或者代办相关影响征信的事情。

7、在旅游或出差前，提早做好还款安排，宁可多存多一些钱也不要没还上，因为基本银行扣还款时，哪怕是少了一元钱也还不了。

8. 个人贷款最好直接与银行签订合同，以免一些第三方贷款中价恶意破坏你的信誉。如果采用第三方代理的方式，要特别注意代理合同的相关条款，以便陷入“坑”里。

#郑州头条# 来自郑州的粉丝咨询一个比较扎心的问题，但是我还是要回答一下。

粉丝问:他前些年按揭买的房子，虽然他一直按时按点的还房贷，但是房子现在烂尾了，已经延期好几年了，现在他不想还房贷了，银行会不会催他。

信贷员答:肯定要还，因为贷款是银行的，银行不会因为房子烂尾就不让你还款。其次就是银行房贷和烂尾楼不存在任何关联的，房子烂尾是开发商违约，所以银行并无过错。

其实贷款买房在某种意义上也算全款买房，只不过钱是银行替我们付的，也就是贷款，贷款就需要有担保，在房子没有盖起来交房的时候，开发商给担保，房子盖起来交房以后，是我们拿房子去抵押，这也是为什么办下来房本之后，房本会先到银行那里。

所以贷款一定要还，不然就会逾期，而且在征信报告上记录逾期。

资深业内人士刘超（化名）透露，从长期看，“房抵贷”资金成本要比房贷高，且风险不小。“从短期看，‘房抵贷’资金成本比房贷低。从长期看，由于大多‘房抵贷’规定每年归本，很多客户需垫资过桥，这样算下来，贷款利率远高于房贷利率。倘若所抵押的房产价值变低，实际资金成本会更高。”

他表示，房贷转“房抵贷”最大风险在于银行是否同意续贷。若客户因征信、经营出现状况，银行将不同意续贷，客户需每年支付大量过桥费用。“有人因无法承受过高的过桥费用，都准备卖掉房子了。”

助贷行业人士透露，中介机构没那么“神通广大”。某城商行员工表示：“银行员工几乎不可能与中介机构有利益关联，如被发现将被辞退。

6月噪音法就颁布了，我们这些饱受噪音困扰的受害者有法律的保护了。有些没有道德底线的人没有法律约束会干出很多缺德事。噪音对精神的迫害，身体的伤害是非常巨大的。在这里我指的是非正常生活的*噪音*！

我建议，把长期制造噪音，多次劝导不改的，与个人征信关联。否则，很多受害者都饱受其害。

最主要以后的居民楼要做好隔音。

生活节奏那么快，房子那么贵，我们住在自己的房子里，不应被别人困扰！！！

1 现在大部分的人难实现全款买房,基本上都是靠贷一部分的款项才能购房。现在政策层层严控，导致一些首付预算不足的客户购房更难了

2 关于流水征信目前也是银行查得特别严的东西，很多被驳回的资料跟流水征信是相关联的,银行根据你的流水征信判断你是否有还款能力证明,若你征信有风险/没有还款能力,银行是不可能借贷给你的

3 首付款不够需要办理按揭的客户请提前半年做好准备

4 关于借现金，也要把需要的证明信息保存好