增额终身寿险下架千万别乱买，值得买的就这些！

最近小红书很多帖子选说，收益第一梯队的热门增额寿，因为监管要求都要下架了，所以很多粉丝来问

但大白劝你千万别跟风买，买增额终身寿险前一样要先弄懂这些，不然非常容易被坑！

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买增额寿要注意这3个“坑”

1、增额寿有效保额≠实际收益

产品宣传的有效保额其实和收Y没太大关系

最重要的实际收Y还是得看现金价值

2、增额寿加减保灵活≠随存随取

不同产品的加减保规则都不一样

有的很宽松，有的却有各种限制，一定要看清楚

3、增额终身寿险短期取出会有损失

增额寿一般都会有5-6年的回Ben期（封闭期）

如果前期就把前取出来，不仅有损失而且还没有收Y，适合长期储蓄

增额终身寿险挑选，最该关注什么？

前期：重点是看资金回Ben时间，现金价值>已交保费就是资金回Ben了。

后期：稳定增值时期，重点看现金价值的增长快不快。

这两点，每个保险公司往往各有优劣，目前没有一家是能够做到全面兼顾的

买它的核心目的，是希望通过时间的复利，最终实现财富的指数增长

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根据这个方法，大白研究了整整1个月，从上百款增额终身寿险中

发现了这4款宝藏产品，无论是保单利益还是增额服务都非常优秀，综合实力很强，大家可以参考对比下哦！

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NO1：昆仑健康增多多3号

✅中后期现价增长速度快，总保费≥50万就可认购金银花万能险账户，保底收益3%

✅可加投保人豁免，一般增额寿只保障身故/全残，但护理险可保障身故/失能状态

NO2：弘康金玉满堂2.0

✅最低5000起投，现价增长速度快，减保限制少，保单D款利率低

✅支持隔代投保，更方便财富的定向传承，或隔离资产

NO3：山海关虎啸版

✅3/5年回Ben速度快，支持加/减保，支持第二投保人

✅总保费≥30万可追加金麒麟万能账户，保底收益3%，非常香！

NO4：星盈家两全

✅万能险优秀，追加上限较高，保底3%，且目前结算利率zui高

✅养老社区、信托服务、健康医疗等综合服务最优。

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以上4款增额终身寿险各有特点，收Y相差不大，大家根据实际需求来挑选就好

如果想要了解完整测评和收益演示的朋友，可以评论留言“增额寿”，大白帮你测算下~

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​资管新规后，银行理财净值化，目前我们能接触到确定增值的渠道并不多

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​在做好基础保障后，手上还有一笔钱，其实每个人都可以考虑增额寿[机智]

增额终身寿的优势！！！

复利3.5%！！！

3.5%的复利，转换成银行存款单利，最高都可以达到惊人的20%；这样储蓄理财利率可以把银行理财、国债理财、余额宝理财甩出好几条大街都不止。

那今天我跟大家想聊的不是3.5%的利率，而是增额终身寿险在其他方面的功用和意义；

第一，债务相对隔离；

通过安排非债务人做投保人，举个例子，爷爷奶奶、外公外婆做投保人，（外）孙子、（外）孙女作为被保险人，使用特定产品的隔代投保功能，从而隔离父母的债务危机和隐患。

不过需要提醒的是，大部分的人想当然会认为自己给自己，或者自己给子女买增额终身寿险就可以避开偿债义务，这是不切实际的。只要你是债务人，且你还活着，你的保单现价仍然是可以被法院强制执行偿还债务的。

只有一种情况下不会，那就是你挂了，在保单有指定受益人的基础上，你的这份保单的赔偿金才有可能从债务中豁免。

第二，婚姻资产保全；

同样的，婚前安排父母作为投保人，或者自己作为投保人，给自己投保一份增额终身寿险，保单所拥有的现金价值当属婚前个人财产。具体而言，比如父母给子女投保一份增额终身寿险，子女进入婚姻后即使离婚，父母的保单也不在分割范围内。

第三，财富传承便利；

财富传承的工具有很多，比如遗嘱、赠与、信托、慈善基金，当然也包含我们文中所提到的增额终身寿险。

相较其他工具，增额终身寿险的传承具备得天独厚的优势，通过指定身故受益人，可以排除掉遗产继承争议，包括继承手续、继承顺序、遗嘱法律漏洞等等都可以避免掉。

我们时常被天价遗产继承税以及遗产继承纠纷官司等新闻震惊，如果投保人在身前就给自己买好一份增额终身寿，指定受益人明确为想要传承的对象，那么一切都简单了很多。

第四，税务筹划安排；

目前我们国家还没开征遗产税和赠与税，但世界上已有100多个国家开征了遗产税和赠与税，不排除我们国家未来也会开征，不同国家遗产税率不同，日本从10%-70%不等，英国目前执行的是40%，韩国则是世界上遗产税税率最高的国家之一，以50%为基础；

根据我们国家保险法第42条规定，只有以下三种情况下会被视为被保险人的遗产：

（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。

也就是说，当我们的增额终身寿险保单有明确的指定受益人时，那么就可以不被视为被保险人的遗产，一方面可以避免可能征收的遗产税，另一方面也可以免除上面提到的债务分割等问题；

第五，保单低息贷款；

增额终身寿险保单合同都具备一个保单贷款的功能，贷款金额为80%的现金价值；同时保单贷款的利率比同期银行贷款利率还可能更低一点，一般半年之内还上就可以，即使半年内还不上，可以先结利息，然后可以再顺延半年。

我之前还整理了一份目前几款增额终身寿险保单贷款利率，基本是在4.5-6%之间，参考人民银行官方网站的数据，从2015年10月24日起，人民币现行利率调整为：一年以内（含一年）4.35%，一至五年（含五年）4.75%，五年以上4.90%。

所以保单贷款利率和人民银行贷款基准利率基本吻合，对比现在一些网络贷款平台动不动小则10%，大则20%优惠实在很多

第六，财务隐私保护；

增额终身寿险保单归投保人持有，除了有法律协查的文件外，任何第三方都不可以随便查询投保人明下的保单信息。

就拿财富传承来说，如果是通过遗嘱方式给某人一笔钱，继承人想要顺利拿到这笔钱，还需要经过继承权公证这一关，其他所有的继承人都必须在场，且需要签署声明同意放弃继承文件，这个人才可以拿到遗嘱中写的那些资产；

那如果是通过增额终身寿险的形式，受益人写的是谁，直接凭借受益人的身份信息去保险公司领钱就行了，其他人都不会知道。

再比如增额终身寿险的减保功能，也只需要投保人在保险公司官方微信直接操作减保，就可以领取资金到投保人的银行卡账户上，根本也不需要其他任何知晓和同意。

第七，身故/财富杠杆；

这个杠杆其实就是我最开始提到的3.5%，别小看这3.5%，虽然在投保前几年现金价值跑的不够快，但是随着时间的复利效应逐渐显现，这个资金杠杆越来越高，越来越大

最近增额终身寿险已经被吹上天了，号称既能锁定长期利益、又兼顾流动性且还有各种不明觉厉的功能性。加上越来越多的人开始炒作停售，被收割的韭菜越来越多，感觉没买到就要亏一个亿。下面我总结的这六大骗局，适用于线上线下所有产品，希望大家仔细斟酌：

骗局①、收益属于纯骗

目前市面上的增额终身寿，有号称3.8%复利，有的甚至说自己3.9%复利，这些描述全部都属于纯骗。因为没有任何一款的现金价值能够超过3.5%复利，这是监管硬性要求。只要是终身寿险，任何保险公司都无法突破限制。

骗局②、偷换概念的合同描述

合同里明确约定：有效保额以每年3.8%复利递增，（以3.8%举例）。所谓的3.8%复利其实跟现金价值无关，仅仅只是针对【初始保额】，而你的初始保额是远远低于所交保费的，即使持有长达105年的时间，递增后保额最终也无法超过现金价值，也就是保额最终无法突破3.5%的复利。

骗局③、避重就轻的引导

如果你明白了收益低的问题，那么第二个营销套路会马上重新教育你。比如这些话术：

1.股票基金收益高，但是本金会亏损

2.收益高的还有p2p，但是本金会为0

3.房产投资已经没有什么上涨空间了，并且还有降价风险

4.存银行短期是率高，但是长期利率会下降

5.买增额终身寿就是锁定未来长期利率，3.5%的复利长期持有后，本金能翻好几倍，短期如果需要用钱还可以随时退保无损失，现金价值高所以短期周转可以保单贷款实现。

以上五个概念都是正确的，但是他避重就轻了。因为第五条并不是它的优势，而是年金险的优势，现在市场上还有高现金价值且复利4.025%的年金险。

骗局④、灵活支取的硬伤

市面上任何的增额终身寿，无论是选择多少年缴费方式，在持有30年内都是无法超过房贷利息的。所谓的灵活支取、随时退保，其实30年内退保或者部分退保，都是在变相的亏钱，虽然本金没有亏，但是亏的是利息。记住一条永恒不变的金融规律：任何金融产品，都不可能同时具备收益性、安全性、流动性。如果有，那就是在骗你。

骗局⑤、炒作停售的收割对象

最近越来越多的人开始炒作增额终身寿的停售了，号称是保险公司的投资收益达不到这么高，未来会有亏损风险。停售这件事是真的，单跟消费者没有半毛钱关系。其实他真正收割的并不是消费者，而是保险代L人、保险经J人们。

增额终身寿停售的原因，是因为【长险短做】泛滥，买了短期几年就退保。从收益来看，无论短期还是长期，收益都不如同样形态的年金险，那么为什么代L人和经J人们都自己买？下面我用同一款产品举两个例子就明白了：

1.消费者买这款增额终身寿，第八年退保，年化单利3.8626%，也就勉强跟存款利息差不多。

2.代L经J人们买这款同样的产品，第八年退保，年化单利是5.0941%，这样即完成公司的任务，又得到不错的短期收益，何乐而不为？

现在的增寿确实要停售，因为保险公司确实会有亏损的风险，但保司并没亏给消费者。所以，别看卖保险的自己都买了，就真的以为产品好。

骗局⑥、避债避税资产隔离

增额终身寿是目前最被过度化的保险产品，这些功能性本身很难实现，就算万里挑一的情况能够实现，而这个功能性属于【保险】产品的功能，并非增额终身寿的独特功能。简单理解就是：别的保险产品既能收益高很多，又能实现同样的功能性，那你还买收益低的做什么？

保险的功能性问题很复杂。我后续会一一整理后发出来。

未来银行理财、类固收产品，是不是不能买了呢？

我的建议是：

如果你这次发现自己承受不了波动，或者急用钱。

我觉得可以调整一下，把部分资金，换成风险更低的产品。

比如货币基金、银行存款、增额终身寿险。

如果只是因为比较懵，不了解情况。

那么这类产品长期持有，也会达到它的预期收益。

毕竟本质上并不是保本产品，你也要容许人家有轻微波动。

Day12

#头条带你学保险#

“增额终身寿险”有什么作用 ?

①身价保障 : 通常增额终寿前期都有杠杆保障，可以增加个人的身价保障金。

②锁定利率 : 从过去和现在的银行利率持续下滑，以及欧美国家负利率的出现，我们利率持 续下行是必然趋势。增额寿险在缴费满的一定时间后，终身保证 3.5% 复利增长，实现锁定利率。

③长期储备 : 账户现金价值 3.5% 复利增长，也具备了抗通胀的意义和作用。无论是从长期储 备还是教育金、养老金的准备，都是不错的选择。

④稳定的现金流 : 急需周转可用保单现金价值贷款功能实现。同时还可以通过保单减保领取 的方式，让它成为一次源源不断可持续的现金流。

⑤财富传承 : 投保人可以按照自己意愿指定受益人，将账户价值传承给想要给到的人

⑥资产隔离 : 家庭财富和企业经营可以通过增额寿险设计一道防火墙，实现资产隔离，防止生意或者企业经营出现问题时， 影响家庭生活品质下降。

刚刚

市场突然出现几则重要消息

对明天的走势有一定影响

我们一起来看看：

一是11月新增社融1.99万亿 新增人民币贷款1.21万亿 M2同比增长12.4%。

什么是社融？社会融资规模增量是指一定时期内实体经济从金融体系获得的资金额。社融和贷款同比增长，说明经济正在复苏，虽然比上年同期少6109亿元，当然也是由于受疫情影响，预计12月的数据将会增速更加明显。所以应当是一个利好。

二是做好新冠肺炎互联网医疗服务

具体是医疗机构可以通过互联网在线开具治疗新冠肺炎相关症状的处方，并鼓励委托符合条件的第三方将药品配送到患者家中。此举方便人民群众获得健康咨询、就医指导、预约诊疗等服务，降低了交叉感染风险，是重大利好。

三是支付宝加入数字人民币受理网络 淘宝用户可使用数字人民币付款了。此举对芯片软件、软硬件钱包、数字钱包、终端机具都有一定利好。

受本周美联储议息会议

还有欧洲议息会议

明日会延续震荡走势

大盘走势来看30分60分120分都是死叉向下

明日会回补下方缺口3170点

强支撑位3150点附近

3080点的缺口短期不会回补不必担心

明日回补缺口后会有一个窄幅震荡过程

不排除会有小阳线收盘！

银行打破刚兑后，适合风险厌恶型人群的投资刚兑寿险产品，增额终身寿！

正经的增额终身寿险科普

好吧，他们一直说增额寿能赚钱//@IFO联盟:

一张增额寿计划书的价值与与功用： 安全性、收益性和流动性！ 匹配保险金信托功能更强大且有效 利好的都写在如图了，一目了然！ 买对比买贵要好，否则最终也不属于你

#为什么银行纷纷下调个人存款利率#

#银行降息#

今天，工农中建四大行存款利率再次下调。

建设银行APP公布的挂牌年利率显示，3个月、6个月、1年期、2年期、5年期定存利率分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%，均下降10个基点；3年期定存利率为2.60%，下调15个基点。

同样，中、农、工三大行相关信息显示，3个月、6个月、1年期、2年期、5年期的定存年利率均下调了10个基点；3年期定存年利率下调15个基点。

在之前的文章《10个基点，又降息了，银行利率跟不跟？3.5%的增额寿该何去何从？》里，我说什么来着：

下半年利率大概率仍会走低，资金会越来越便宜。

贷款利率下调，存款利率必然随之下调。

这肯定不算完，即便这一次存款利率跟着下调了，未来的趋势还是下行。

如果银行想抽贷断贷怎么办？请记住以下几个点：

1、合理控制企业的银行负债率

2、留意银行的行业授信政策变动趋势

3、维持企业业绩正向增长

4、评估自身银行负债的性质

5、尽量多申请随借随还的授信额度，少些流动资金贷款。

6、和贷款银行保持良好的互动沟通，及早预防，提前准备。