上海某银行首贷利率4.15%，房贷利率选择固定还是浮动呢？

毫无疑问选择浮动利率。理由如下：

1，首先，你要明白一个道理，经济市场化和贷款利率市场化只有更深化，不会倒退，中国特色社会主义市场经济，双轨制的价格机制依然存在，银行利率就是现象之一，采用央行指导利率（基础利率）和商业银行浮动利率。

2，利率市场化就意味着：贷款利率会市场资金供求关系，和社会整体投资回报率等因素决定。简单思考一下，以后生意会更好做还是更难做？以后货币发行会更多还会更少？你很容易得出结论：利率下行是一种长期趋势。

3，不管是西安，还是北上广深，还是其他城市，从长周期二三十年看，果断选择浮动利率肯定是帮你省钱。

4，能省多少钱？对标欧美，欧元区，日本几乎是0利率，美国过去10年多数时间在三点多水平。从长周期30年看，哪怕均值下降一个百分点，100万贷款等额本息省二三十万，如果一线城市1000万，省下的钱就有二三百万了。

美国加息，中国降息。中、美两国房贷利率随着货币政策的不同发生了严重倒挂。

按理来说发达国家的存贷款利率相比于发展中国家来说是比较低的，我们经常听到欧洲、日本的零利率能够很好地体现这一点，很难想象中国出现零利率。不过，今年的情况完全不同，魔幻的事情频繁出现，美国的房贷利率居然远远高于了中国。

随着美联储9月的加息决定，美国联邦基金利率已经达到了3%-3.25%，注意，联邦基金利率并非商业银行对外公众展现的存、贷款利率，而是金融机构之间的同业拆借利率，这一利率虽然和民众没有直接关系但会带动商业银行的存、贷款利率，这是美国房贷利率持续上涨的原因。

上周五，美国30年期固定利率抵押贷款平均合同利率从年初的3.3%上升至6.7%，与美联储从年初至今累计加息300个基点的事实几乎不谋而合。

6.7%的房贷利率无疑是非常高的，不过即便如此依然没有抑制美国人的购房需求。民众觉得相比于日渐升高的房价，贷款利率上涨只是增加了利息支出，相比于投机住房获得的差价来看根本不值一提。

与此同时，美国8月CPI为8.3%，超出了市场预期，通胀依然严重，再加上美股最近的持续大跌，买房成为了美国民众最好的投资与抗通胀方式。

房价的上涨让美国的中低收入者苦不堪言，据测算，美国普通工薪阶层需要花费超过11年才能攒够10%的首付，攒够20%的首付则要22年，即便有了首付，贷款买房后还要面临6.7%的高额贷款利息支出，简直苦不堪言。

所以通胀并不会伤害有钱、有资产的富人，没钱的底层民众承受着所有痛苦。

另外一方面，中国又降息了，9月29日和30日连续调整了两个与老百姓生活密切相关的利率——住房商业贷款利率和公积金贷款利率。

首套房商业贷款利率的下限为五年期LPR利率下浮20个基点，当年的五年期LPR利率为4.3%，首套房的最低商贷利率即为4.1%，原本该利率是无法突破的。

但9月29日，两部门下发通知允许部分符合条件的城市从10月1日起调低或者取消首套房商贷利率下限，我们马上将会看到部分城市执行低于4%的首套房商贷利率。

公积金贷款利率方面也有了新的变化，时隔7年，首套房的公积金贷款利率终于降息了，五年期以上公积金贷款利率同样从10月1日起下调个基点，为3.1%。7年多了，终于看到公积金贷款利率下调。

美国加息是为了抑制通胀，付出的代价是经济衰退，美国一季度GDP 环比折年率下滑1.6%、二季度下滑0.6%，连续两个季度下降意味着进入了技术性衰退，几乎可以确定的是加息会让美国三季度的GDP再次下跌，连续三个季度环比年利率下跌有可能会让美国经济进入实质性衰退。

中国降息是为了刺激消费与投资，四季度向来是咱们的经济发力期，货币政策以稳为主的同时降低经济主体的资金成本有利于财富的创造。

美国利用加息收割全球财富，欧洲与日本是新一轮的受害者；中国降息为世界带来更多的财富，体现大国担当，孰优孰劣一目了然。

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央行降息、货币放水，房市、股市又要疯涨了？

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央行降息了，这个降息是个组合拳：一是，央妈出炉了全新的贷款基准利率（即LPR），一年期LPR为3.70%，降了0.1%；5年期LPR为4.6%，降了0.05%。工农中建等商业银行，需要参考LPR，再结合自身情况，向企业和个人发放贷款。

二是，央妈向各大商业银行提供了7000亿的中期便利贷款（MLF），以及1000亿的短期贷款（逆回购），这两个贷款的利率，也都降低了0.1%。

两个组合拳，一阴一阳，一软一硬，先是要求商业银行对企业和个人的贷款利率要降低；如果商业银行觉得自己资金紧张，不太愿意降低贷款利率，那接着央妈会提供非常廉价的贷款给商业银行，补充它们的资金。

两个组合拳，实际上是一个目的：就是促进商业银行向企业发放贷款，补充市场流动性，俗称“放水”。

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央妈的“放水”政策一出，我看各大房地产、股票营销号都坐不住了，又觉得自己行了，大肆叫喊：央行“放水”，将带来一波飞起，房市回春，股市迎牛。

这显然小看了去年我们让房地产和互联网去杠杆的战略定力，事实上，这波央妈“放水”，目的绝不是刺激房市再上杠杆，制造更多的泡沫，而是稳住房地产。

去年的一波监管和调控，成功让中国房地产实现了（部分）去杠杆，但也造成了房地产行业资金流动性不足的问题，为了让房地产行业实现软着陆，适当松动房地产贷款政策，是明智之举。

股市同理。

因此，稳住房地产，是这次央妈降息的一大原因。而央妈降息的更重要原因，则是为了稳住中国经济。2021年第四季度，中国GDP增长只有4%，经济增速放缓的问题，已经非常棘手了，这时候适当放宽货币政策，援助实体经济，非常有必要。

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与此同时，我们也必须明白：目前的这次降息操作，还是非常稳健的，这种稳健的作风，将会持续整个2022年，大规模降息基本不可能。毕竟，2022年，包括美联储在内的全球7成央行，将会加息，我们如果大规模降息，将会引发“美元热钱”外逃，引发金融风险。

事实上，也只有中国这样的经济体量、工业实力以及治理水平，才敢逆美联储加息周期而动，换一个国家，它想都不敢想。