今天有个网友问我，国家现在发布了这么多给中小微企业的金融支持政策，可为何有的企业银行给钱都不要，而我们这些中小微的企业需要钱周转的，却贷不上钱、出现贷款难、融资难，这背后的原因是什么？我想这个问题问到了中小微企业和个人融资的痛处。我电话咨询了五个人，他们有银行的领导、有企业家、有专业人士，我就把了解的相关信息与大家分享，大家看看是不是这个道理。

我认为究其根源，一个是跟银行的考评机制有关系，放贷出去的钱收不回来可要追责的，另一个原因就是在于长期以来银行重抵押担保的经营理念一直没有转变，喜欢大客户、喜欢向国有企业提供融资。而往往最需要资金支持的中小企业却得不到融资。

虽然这几年在国家和监管层面，发布了很多政策来解决中小企业和个体工商户融资难和融资贵的问题，但是目前来说很遗憾。大多数银行依然是干的锦上添花的事，很少雪中送炭。从银行的考评机制和追责机制来讲，银行依然重点考虑大客户，然而发展条件好的企业，却越不需要资金，银行为了完成经营指标，想尽办法去游说大企业，给与更好的放贷政策和友谊输送，而有些大企业碍于情面，半推半就就收下了这些贷款，可是这些钱不能放在账上，要花出去，所以这时候就会出现企业扩大投资金额、增加投资项目等行为，很多企业在投资方面出现了不务正业，看到市场上很热的项目就匆忙跟进，结果由于市调不充分、决策层拍脑袋、经营模式不准确等造成企业负债率增加、企业项目经营出现亏损、烂尾等现象；你像恒大、万达这类大型企业，金融机构放贷款时审核条件非常宽松，连抵押担保手续都是走过场，只需要保证担保就可以了。但往往我们这些中小企业和个体工商户，确实需要资金周转的，银行必须让提供抵押担保，而企业往往抵押物达不到银行放贷的条件，就贷不到款，最后导致很多民营企业、个体工商户政策享受不到，有的资金链断裂，企业倒闭。

银行内部人士告诉我银行最喜欢的客户排行，是央企第一，地方国企第二，大型民企第三，中小企业第四，小微企业第五，个体工商户第六。而在个人客户中，银行最喜欢的客户排名是，公务员第一、事业单位人员第二、国企工作人员第三，普通企业工作人员第四。

老代观点预计中小微企业在今年的融资环境应该好一些，一是国家政策的强行推广，二是金税四期对需要贷款的企业给与银行有关企业经营大数据的推送，便于银行研究决策；三是资金拨付的精准度和资金专项使用方面也给了很多风险把控，希望国家的政策能够更快的落实到这些救命、活命的中小微企业，您说是吗？老代观点，关注中小微企业。

借的时候是什么原因呢？首先贷款就要填写借款原因，有如实把钱用在贷款的事由上面吗？

出现虚假经营贷的原因：

1、二套房首付款比例6-8成，经营贷可以做到3.5成首付比例，能少支付购房首付款上百万。

2、明明是几百万上千万的房子，却只能贷消费贷100万，不卖房子想要贷款五百万现金放在家里数着玩儿都没办法实现。

3、降息降的一直是企业经营贷利率，商业按揭一直不降，两者差距越来越大，出现套利空间，能省20%以上总还款额。

总结一下，房管政策属于制度型改革，制定者并没有考虑到实际具体情况具体诉求，导致基层无法活力型实践，反而促进基层只能靠钻政策漏洞获利。

这就是国企难以搞好的原因，反正有补贴，有贷款，企业倒闭不了！

银行的钱放不出去也影响到了房地产，目前楼市低迷的原因在于消费者缺钱。消费者缺的是首付，而不是按揭贷款。银行只能在消费者付齐首付款以后提供按揭贷款，不敢把钱放给中小企业主或者个人，让他们进行经营或者消费。

放不出去的钱，卖不出去的房

不能续贷的银行方面原因

1.贷款与存款

目前银行所发放的贷款资金主要来源于客户的存款，银行必须保证每一位储户的存款安全，必须保证放出去的贷款资金可以收回，避免对储户造成实质性的伤害。所以银行在放贷的时候会更加的谨慎，有可能由于风险等因素，不会为借款人提供续贷。

2.客户经理切身利益

借款人申请的每一笔借款都对应着相应的客户经理，这笔贷款的收益和风险都由客户经理来承担。当借款人再次申请借贷的时候，客户经理需要对借款人的风险进行评估，当客户经理发现借款人无法偿还贷款，就一定不会审批续贷，避免客户还不上钱，将所有的责任都落在自己头上。

3.银行贷款合同

借款人在与银行签订贷款合同时，一定要详细阅读贷款条款，如果这个人之前出现过逾期的情况，就属于违约的行为，银行将不会再续贷。

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广西，一男子准备贷款买房，万万没想到，付了首付款后，银行贷款却办不下来，男子多次要求开发商退款，但对方均予以拒绝，男子无奈，状告对方。

（来源：广西防城港市中院）

胡先生在某小区买了两套预售房，723号房的总价款为34万元，首付款为17.3万元，余款16.7万元向按揭银行申请贷款支付；725号房的总价款为35万元，首付款为17.6万元，余款17.4万元向按揭银行申请贷款支付。

确定好首付之后，胡先生与房地产公司签订了

《商品房买卖合同》。

合同约定，按揭贷款的银行由开发商指定，胡先生应在签订合同之日，将办理按揭所需的资料完整地提供给开发商，并按开发商或按揭银行通知的时间到按揭银行办理按揭贷款手续，每逾期一日按总房款的万分之五向开发商支付违约金，逾期超过15天的，开发商有权解除合同。

合同同时约定，一方对另一方所发的通知应即时签收，送达方式可采取挂号信、特快专递或在《防城港日报》《南国早报》刊登通知的方式发送，通知自发出或刊登之日起的第三天视为送达日期。

然而，胡先生却表示，自交完钱之后，他根本没有收到办理贷款手续的通知书，开发商未按照合同约定指定按揭贷款银行，也未告知其办理按揭的手续和流程，构成违约。

因此，胡先生的诉求是解除二者签订的合同，并退还首付款及相关必要支出。

1、这是一起商品房预售买卖合同纠纷，胡先生认为自己并未收到通知，导致按揭无法办理，但开发商却认为自己已通过快递邮寄给了胡先生，并拿出来快递签收单来证明自己的主张。

《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》第十一条第二款规定，法律没有规定或者当事人没有约定，经对方当事人催告后，解除权行使的合理期限为三个月。

对方当事人没有催告的，解除权人自知道或者应当知道解除事由之日起一年内行使。逾期不行使的，解除权消灭。

本案中，合同约定的交房时间为四年前，推定胡先生至迟于该日应当知道开发商不履行通知义务，虽然开发商存在迟延通知的行为，但胡先生当时并未请求解除合同，其于今年5月才提起本案诉讼请求解除合同，参照上述法律规定，胡先生的解除权已消灭。

如此看来，胡先生就要承担败诉的风险了。

2、但在胡先生看来，开发商提交的《EMS快递底单》并无收件人签名，也无物流记录，故该凭证无法证实开发商已实际邮寄了《办理按揭贷款手续通知》。而且开发商已被列为失信被执行人，无能力与银行继续履行合同。如两套商品房无法办理按揭贷款，则其无法一次性支付余款，合同目的根本无法实现。

那么，本案无法办理按揭贷款的责任在哪一方呢？

首先，两份《商品房买卖合同》未约定办理按揭贷款的时间，但明确约定按揭贷款的银行由开发商指定。

根据银行回函可知，自交房之日起至今，其未受理过胡先生与开发商提交的办理按揭贷款面签的相关手续。

虽然开发商提供证据证明其于2019年12月已向胡先生送达《关于补齐资料并办理贷款手续的通知》，通知其办理按揭贷款的银行及时间等，但并不是签收联，并没有“已验视”印章，故该证据不足以证明胡先生已经签收该通知，应当认定开发商的通知义务尚未履行到位。

其次，根据胡先生提交的机票及涉案房屋照片，以及其于今年3月向开发商邮寄《催告函》，主动要求开发商办理按揭贷款手续等证据，能够达到民事证据高度盖然性标准证实其因涉案房屋的按揭贷款事宜，主动前往房屋所在地予以协商。

故开发商辩称无法办理银行按揭贷款的原因是胡先生造成的理由不能成立。

另外，本案双方当事人约定剩余房款是按揭贷款，因开发商不积极配合造成无法办理按揭贷款支付剩余房款，责任不在胡先生，故胡先生没有支付剩余房款不构成违约。

3、胡先生的合同解除权是否已经过了除斥期间？

《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》规定，商品房买卖合同约定，买受人以担保贷款方式付款、因当事人一方原因未能订立商品房担保贷款合同，并导致商品房买卖合同不能继续履行的，对方当事人可以请求解除合同和赔偿损失。

因不可归责于当事人双方的事由未能订立商品房担保贷款合同，并导致商品房买卖合同不能继续履行的，当事人可以请求解除合同，出卖人应当将收受的购房款本金及其利息或者定金返还买受人。

如前所述，本案造成无法办理按揭贷款的责任并不在于胡先生，并且开发商与银行就涉案项目的贷款期限已届满，胡先生已无法向银行申请办理按揭贷款，故胡先生可以解除合同，并要求对方退还购房款并赔偿利息损失。

虽然直至今年3月，胡先生尚通过函告方式与开发商对办理按揭事宜进行磋商，但由于双方并没有约定若不能办理按揭贷款的合同解除期限，故胡先生于今年5月第一次向法院提起诉讼要求解除合同，依法没有超过解除合同的除斥期间。

最终，二审法院判决支持了胡先生的诉讼主张。#我与宪法40年#

经济状况变差的一个显著信号就是银行存款贷不出去。制造业通常从原材料采购、生产、产品销售到回款，这是正常的制造业循环，如果工业品卖不出去，就无法正常循环，企业就会亏损甚至破产倒闭。农民从购买种子化肥农药、种植、收割到出售农产品，这是一个正常的农业循环。如果农产品销售不出去，农业生产不能正常循环，农民也会亏本甚至破产。同理，从吸收存款、贷款到收回本金和利息，这是一个正常的银行经济循环。银行每天都在吸收大量的存款，如果款贷不出去，收不回本金利息，银行也会亏损甚至破产。

很多人认为银行做钱生钱的生意，稳赚不赔，过去几十年确实如此，但是，这种好日子不可能永远持续下去，随着实体产业循环受阻，最近，一些村镇银行开始破产倒闭了。

为什么会出现银行存款贷不出去？主要原因：一是房地产全面衰退，仅今年上半年，房地产贷款余额就减少了1000多亿。二是受三年疫情影响，很多中小型企业倒闭破产，很多外资企业迁移的东南亚、南亚，投资创业的信心不足，实业贷款增长的需求放缓。三是企业的下岗职工在增加，收入预期下降，消费信心不足，减少了对消费信贷的需求。

总之，经济状况的好坏最终都会反映到信贷上来，经济扩张，贷款会快速增加，反之，如果存款快速增加，贷款增速放慢甚至下降，就说明整个的经济循环陷入困难了。

这就是做房地产奥秘， 也是房地产做大的原因。

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