很难想象21世纪了银行还这么落后，对于提前还款还要过五关斩六将，手机难道不行吗？信用卡贷款那么简单？

都在说提前还贷，我凑个热闹。2017年买的房子，中国银行贷款200万30年，4.9%的利率，等额本金。签合同时没有讨价还价的余地，接受了提前还贷罚息两个月的条款。2019年手中有点余钱，又没有好的理财途径，于是想到减轻压力，提前把银行贷款还一部分。中国银行没开通手机APP预约和线上还款，只能到指定银行进行预约。2019年预约还算简单，不用到窗口排队，直接找到负责办理贷款的工作人员，说明来意就可以，填个表签个字按个指印就算完事，银行工作人员告知需要一个月左右审批，提前一个星期把钱打到扣款帐号就行。整个流程大约花十分钟。给人感觉不是很正式的流程，如果不是在银行内部，真的会产生怀疑，胡乱签字会不会被欺诈。还好，如期扣了款，就是一个月左右。扣款分两笔，一笔是本金，一笔是两个月罚息。

时间来到2022年，公司搞股权激励，于是筹了点钱，结果等了几个月一直没消息，到9月份，听到消息说公司业绩受疫情影响，很难达成目标，股权激励有可能泡汤。那这笔钱干什么呢，股票风险大，躺银行利息又低，还不如把房贷还了。三年过去了，中国银行还是一样，没开通手机APP预约和线上还款。这点就比不上建设银行，2022年上半年可以APP上自由还房贷，不限次数和金额，有钱就可以还，扣款还快，最快可申请三天扣款。说回中国银行，还是一样的，到原来的那个银行，还是相同的办公室，相同的简易流程，承诺还是一个月左右扣款，罚息两个月。十分钟办妥整个流程，唯一的变化就是要本人举着身份证与银行经理拍张照片。快到一个月时，我打电话给银行工作人员查询进度，工作人员告诉我还在审批中，前面还有很多人排队，我暗想，一个月估计扣不了款，拖一天就是一天的利息，这可不行，不能便宜了银行。于是我到网上查遇到这种事情要怎么处理，通过一些案例，我找到了方法，当时就找了中国银行总部投诉，总部接到投诉后会把投诉内容反馈给贷款银行处理。第二天，贷款银行就主动打电话过来了，说可以帮我催审批人员，问我提前还款的原因，是要做抵押贷款还是什么？我顺道就说我有资金需求，需要解押再抵押。他马上说中国银行有多好，可以帮我办理抵押。我说先解押再考虑，你们提前还款流程太复杂，这个事情处理不好我不会考虑你们银行，他说帮我催，加急处理。果然，第二天银行再次来电，说已经通过审批，可以马上扣款。投诉效果还真是不错，我本来还想着，如果再不扣款，我就投诉到银保监去。整个流程从申请到扣款，花了一个月零两天。多扣了两天的利息，在接受范围之内。

转眼到了2023年，网络上到处是提前还款被拒和审批流程超长的信息，其实从十月份开始，就有征兆了，幸好我处理及时，节省了大量的利息。有些事情，想好了就赶快干，要有自己的主见，想法超前一定会有更多收获。做任何事情都是一样的道理。

房贷可以贷到75，甚至80岁，另一方面，提前还贷排队，甚至被拒。

怎么看怎么像银行在收韭菜，众所周知，住房贷款风险低，是银行躺着赚钱的一项业务。

真到了七老八十还一边领着微薄的退休金，一边贴补给银行利息吗？银行也不傻，直接还要求子女担保，万一债务人撒手人寰，新的韭菜一定要跟上。

前些日子我在看《房地产与中国经济》，书中讲到这些年房价高企，与摇摆不定的政策不无关系。经济下来了，就赶紧松绑让房地产带动一下，房价反弹得猛了，又猛涨利率、限购限贷。结果就是老百姓贷最贵的款，买最贵的房。供给端还再整个摇号，搞得像什么珍稀资源似的。仅仅从市场经济的供求平衡来看，这房价高就不足为奇了。

所以年轻人调侃说“你我200”（你不买，我不买，房价降200），不无道理。供给搞这么紧，只想着怎么赚钱、促贷，就是不降价，那不就只有需求主动下调好了？

关键是需求的萎缩不局限于房产，这个时候所谓的专家们就不要再问为什么这代年轻人不换手机、消费降级了吧。