真正需要贷款的企业，财务状况都不会太好，银行又担心“坏账”，又不愿意精耕贷款期服务业务。“死结”，没办法！

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家电行业的财务特征。受益于中国城镇化建设和居民“消费升级”需求，家电行业发展迅速，成长出很多优秀企业，并展现出一定的国际竞争力。以格力电器和海尔为例，来分析下家电行业的财务特征。

1.竞争激烈，利润空间小

家电行业发展迅速，这也使得行业竞争日趋激烈。2017年、2018年家电行业毛利率均值为26%左右，格力电器和海尔的毛利率略高于行业均值，接近30%。家电行业2018年营业利润率和净利率呈现下滑趋势。

格力电器的营业利润率和净利率远高于行业均值，格力电器的各项费用，除销售费用占营业收入百分比较高（2017年占比11.11%，2018年占比9.45%）以外，其他各项费用占营业收入的百分比都较低，企业在控制成本费用方面非常有效。可以说，格力电器保持了较高的营业利润率主要归功于对成本、费用的控制。

2.负债水平高

2017年家电行业的资产负债率的均值为66.67%，2018年有所下降，但仍超过50%。2017年和2018年格力电器和海尔的资产负债率均超过60%，高于行业均值。虽然资产负债水平较高，2018年格力电器的财务费用为负值，表明格力电器并未因为高负债产生较高的利息费用，说明负债中有息负债的比例较低，无息负债占比较高。

3.存货周转速度较快，营业周期较短

随着网络技术及智能家居的快速发展，家电产品更新迭代十分迅速，这导致家电行业存货周转速度变快。家电行业有一定的收账期，应收账款周转天数的行业均值在30天左右，格力电器的平均收账期在12天左右；海尔的平均收账期略长，需要23天—28天才能收回货款。存货周转天数的行业均值约为66天，总体而言，格力电器的营业周期短于行业均值，资产管理水平较高。

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问题：如何清除财务卡点？

2017年贷款买了一套房子，但由于老公工作失误被公司罚款，失去工作，还连累同事赔款8万元，现在欠弟弟父母朋友将近15万元。去年老公做自媒体没挣钱，今年找了一份工作，一个月两千左右。但孩子的托费房贷生活费大概需要五千元，案主感到压力很大。正在卖房子，还没有卖出去。

孩子九月份上一年级，由于没钱，不能给孩子择校上重点小学，觉得愧对孩子。欠家人朋友的钱也感到愧疚无奈。案主也经常释放，但现状还是没有改变。

原因分析:

一是家庭财务结构脆弱，没有足够的安全垫。体现在买房前没有留够足够的资金以备不时之需，承担不了任何意外，一旦老公失业就会陷入困境。

二、夫妻二人缺乏职业技能和素养，挣钱能力欠缺。

三、去检索自己的信念和价值观，找找哪些是不利于财富流动的。

比如老公工作失误（去反思有没有责任心欠缺侥幸心理的一面）；做自媒体一年没赚到钱（去考虑有没有一哄而上好高鹜远的一面）；妻子可能没有去工作，是不是有老公必须挣钱养自己这样的信念？

解决方案：

如果不想卖房，慢慢还债：

一、当务之急，丈夫辞掉现在2000元的工作，先去找一份工资高的职业。比如外卖员、护工等。目前来看这两种职业收入能覆盖房贷托费生活费等。当然这可能需要丈夫放下面子，敢于吃苦，但是这些职业门槛低收入高，社会很需要，只要付出就有收获。

二、妻子也要出去工作。原则同上。工作可以相对轻松些。精力多放在安顿自己身心灵，做个情绪稳定的妻子和妈妈。同时要多鼓励丈夫，引领丈夫，给到丈夫支持和力量。

三、生活上量入为出，不攀比不追高，脚踏实地。

这样几年下来，房子不用卖。外债也就慢慢还了。

暂时放下对父母亲朋的愧疚感，坦然接受他们的好意和信任，专心把日子过好。相信自己将来有能力可以在其它方面补偿帮助到他们。（多还利息，急者先还，脑力体力帮助等等）

如果打算卖房子，迅速还债：

17年房价正是高点，现在又是房地产降温，所以不能对卖价预期过高，果断降价卖。

清掉贷款还掉债务后应该还有一定盈余，这样工作压力减小，可以用这笔钱租一个好一点儿的房子，也可以投资自己学一项技能。

但要注意谨慎投资，谨慎创业。

我个人意见倾向于不卖房子，买一套刚需房不容易，目前社会现状是一家人住在自己的房子会比租房更有安全感和幸福感。而且房租甚至可能比房贷还高。趁年轻苦几年把外债还清，又有自己的房子，生活会越来越轻松美好有奔头。

另外，凡事都不是只有一个解决方案，也没有绝对的最优解。只要尽力问心无愧就好。关键是转变不正确的信念和价值观行动起来。

自我成长计划:

一、建议夫妻工作之余有余力都去学一门实用技能或专业，将来年纪稍大可以换轻松一些但收入不低的工作。

二、放下对孩子只能上普校的愧疚感。现在大形势是双减，重普校以后区别越来越小，拼的是家长的素养。所以要抓紧学习家庭教育知识，给予孩子充分的心理营养、好的陪伴质量。（这是一念之转。）

三、学习学习学习。成长成长成长。学习经典学习古代大智慧学习宇宙的财富法则学习如何安顿自己身心。。。家长学习成长不仅是为了自己生活越来越好，更是为了给孩子树立一个典范，一个榜样。向上走的人生虽然步步难走，但却步步甘甜。

加油！

祝福你们！