#债务#
2023年是充满希望的一年！
国家下调贷款利率最低3.6年化。
各地银行提前还贷热潮来临，二套房按揭利率5.6以上的基本都开始着手准备了。
那么没房的却有多笔信贷的客户怎么解决呢？
债务重组优化是一个不错的思路
针对公积金基数8000以上的人群，可以帮忙垫资提前结清网贷或者小额的信贷，然后再次从银行贷出大额度，还款期限长的产品，从而减轻还款压力，资金利用率更高！
说用经营贷或其他方式从银行贷款出来还之前商贷的，看看下面就知道可不可能行了！
2020年消费贷74w，周期5年60个月，每月固定还款本金12333.33 利息2150.93
合计全60期
本金还12333.3360=739999.8
利息还2150.9360=129055.8
如果就按总贷款和所还利息五年，带入商贷计算器你会发现，实际商贷利率等额本金达到了6.9%，是这样！[灵光一闪]你再想想会不会换贷来还贷！
所以经营贷、消费贷这种都只是对未来现金流充裕，想缩短贷款时间的有用。而且这种短贷在手机上还不能操作提前还款，必须去银行，想想到时银行又会设置什么样的坎[捂脸]
有个说法还是挺有道理，银行之所以不希望居民提前还房贷，是因为房贷在目前银行的各项贷款中属于最优质的资产，这话确实没有错，因为是分摊到不同的群体身上，无论从风险的集中度上、还是个人的信用上，这种违约的概率是最小的，甚至于比相关企业的贷款优质率高，这是银行希望能够保留住贷款的初衷。
银行现在要排队还款，有操作层面原因，本质上也是希望资本市场能够有起色，大家的投资收益看到明显的效果，这样提前还贷的压力就大大的减轻了，从年初开始股市出现了一波上升，部分公募基金的规模也出现了增加，这是一个好的开始，这个时候如果将资本市场的繁荣放在首位，着力提高大家的投资收益，包括理财、基金和股票等，让人们切实的对投资恢复信心，会让那些提前还款者打退堂鼓，银行的压力会出现极大的减小。
当前的提前还贷有点像堰塞湖效应，我想靠堵不是最终解决问题的办法，这个时候要想办法输出，就是将存量房贷利率和现在的住房贷款利率差距缩小，可以采取不同周期的优惠措施，对于长期存量房贷利率给予适当的优惠，以此来减少人们的负担和压力，你想啊只要居民感到实惠了，就不会提前还款，对银行来说虽然是让利了，然而长期的利润还是保持住了，这总比提前还款更划算。#银行为何不希望居民提前还房贷# 头条热榜
#购房者扎堆提前还贷 是否值得# 头条热榜
先说结论，任意情况都尽量提前还款，降低债务或者债务的成本。
总结侠客岛转载的董希淼发文中的说法：
1、如果还款期剩余时间较短，利息基本还原剩下本金，不要提前还；
2、公积金贷款，提前还必要性不大；
3、有投资渠道（后续资本市场上升概率较大），不要提前还；
4、仅还少部分且利息差大，提前还。
总体上，提前还贷款需要慎重考虑再做决定，但事实上，提前还贷，然后把房产等资产抵押重新贷款，利息率就低了，无论怎么操作，都是提前还款受益。即使考虑上述第3条有更好投资渠道，且投资收益率大于贷款利率，这样情况下也是重新贷款后的现金成本低，考虑息差后，在同等支出条件下，个人或者家庭现金流都是正增长的。
近期有房贷的客户扎堆提前偿还贷款，引起了社会的关注。一方面是着急偿还贷款的客户，一方面是各商业银行设置预约时间，最长三个月以后才能够办理。
为什么银行要预约还款呢还要等好久时间。引起大家提前还贷的主要原因则是，在4.1%和高位6.1%的房贷利率下，100万的房子，在30年的期限下的总利息相差了40多万元，对于普通人而言，这四十万就像钉子一般扎进了人们的心里。
这次疫情让多少人明白了一个道理，没有负债是多么辛福啊，如果你现在有负债了请尽量节省每一分钱，以前用的高息贷款尽快，换成低息，金额大的贷款拉长还款时间，或换成先息后本还款方式，手里多备现金，多备现金，多备现金，重要的事说三遍。
有人说，老百姓提前还房贷，不是因为手里钱多，而是存量房贷利率过高，可以通过贷款置换，降低房贷利率。
不排除有这个理由。因为2022年末，住户经营性贷款余额18.9万亿元，同比增长16.5%。
但如果真是这样，那就是监管的失职。而且经营贷大城市更容易些，中小城市没那么容易。
根本原因还是在于：一是老百姓手里有闲钱；二是投资和消费需求不足。尤其是超过贷款利率的投资；三是对未来缺乏信心，通过提前还款，获取财务安全保障。
重点是银行以审批流程和时效为借口，人为延迟提前还款时间，让老百姓感到不耻。
听说现在房贷提前还款，很多还需要托关系找人才行，这应该是中国才有的笑话。
想当年5.8的高贷求爷爷告奶奶的还得等了差不多半年才审批下来。如今申请提前还贷还无法申请办理！如果当年申请贷款还有一个期限的话现在还钱还得是遥遥无期啊。[奸笑][呲牙]
这个年头真是疯狂，有钱了还不了，人家债主不要你还。[笑哭]它说你还钱它压力大。
