到底什么样的人适合提前还贷？
一、首套房利率最低将至3.8%
根据目前新政策：首套利率低于4.1%的城市共30个，1月16日统计为19个。其中二线城市8个，其余均为三四线城市。具体来看，首套利率4.0%的有两个城市，利率3.95%的有4个城市，3.9%的有9城，3.8%的有11城，首套利率3.7%的城市有四个，目前为全国商贷利率最低水平，分别是南宁、珠海、株洲和常德。
从利率变化来看，1月份首套房贷利率下限首次下调的有15城，包括厦门、郑州、南宁、福州、太原等省会城市及惠州、中山、珠海等大湾区城市。另有15城延续了2022年的低利率水平，其中石家庄、贵阳、济宁等城市自1月1日起首套利率恢复至4.1%，节后重新下调至2022年10月的水平（3.8%-3.95%） 。
二、.银行提高“提前还贷”门槛
2023年春节后，深圳多家国有大行APP的线上提前还房贷的通道已经关闭，系统提示需要到网点人工办理预约申请。某大行客户经理坦言，这个变化是从去年第四季度开始的，客户需要到网点人工提交申请。深圳某大行的贷款经理向南都湾财社记者表示，客户提交申请表后，正常情况下， 需要等待3～4个月以上。如果个人还贷的金额较少，速度也可能快一些。另一家大行则表示，现在申请，预计一季度内能完成提前还贷。有的银行表示，目前新申请提前还款客户需等待7个月左右，相当于下半年才能还贷。
三、到底什么样的人适合提前还贷？
先说结论，就是现在最合适，越快越好，当然这不适用所有的情况，下面我们分别聊了聊。
首先就是贷款利率高于5%的，且只还了几年甚至只还了一两年的贷款。这种如果手头在留足了日常生活、未来保障金的情况下，肯定是越快还款越好。每早还一天，就少计算一天的利息。
之前经常听到说等额本息的多少年最划算，等额本金的多少年还最划算，这种说法还是在经济好的时候适用，现在肯定也是不适用了。
手头有钱的普通人抓紧还款就行了。这里也着重强调了普通人，对于那些还有稳定投资收入的大佬们当然可以忽略了。
大家可以看下自己的还款明细，一般各个银行APP里都是可以看到，不论是等额本息还是等额本金，前期还的大部分都是利息。
很多小伙伴还贷刚开始的时候，每个月五六千上交给银行，到年底一看，一年下来本金才还了一万多。
这种情况下，这种形式下，提前还了反而成了最优的选择。
也有情况不适合提前还的，比如等额本金，贷款二十年，已经还了十几年了，剩余几年的时间，这个就可以按照自己的情况去操作了，还不还都是可以的，因为这个时候的利息基本已经还的差不多了，剩下的多数都是本金，你提前去还，也基本上是把剩余贷款全还完了，利息很少。
提前还贷这种事，只能是手头有闲钱的可以，那没有闲钱的怎么办，这里就建议可以和银行多沟通沟通，时刻关注着银行的政策，期待存量房的利率能降下去。
很多小伙伴肯定也知道有各种转贷的操作，把5点多6点多的利率降到当前的利率，因为转贷操作多数都是违规操作，这里就不展开说了，各大平台上这种文章和视频一搜一大堆。
四、文章的最后，还是有几个简单的建议：
1.银行要厚道。国内的银行基本上都是国有企业，靠着垄断的地位赚钱，应该有取之于民用之于民的担当和作为，不要老想着扒着居民的口袋去赚取最后一分群众的卖命钱。
2.政策要到位。目前存量房利率和新增房贷的利息差，已经达到了一个很多群众难以忍受的一个地步。不患寡而患不均，这是老祖宗教给我们的道理。说到这里，肯定会有人说，那贷款的时候白纸黑字也没人逼着签啊，一点信用精神都没有。这个就涉及到了我国特殊的治理体系的事情了，我们始终是以人民为中心，这里也不展开说了，后续可以单独出一篇文章说。
3.个人要冷静。上面我们讲了对于没有闲钱的，有转贷的一些操作。这里的冷静就是在说这些转贷操作的时候一定要冷静，不要一听一些中介或者金融公司吹嘘的就上头了，匆匆忙忙的去办，一定的仔细考虑周全，谨防上当受骗。
大背景：主因是曾经保值增值的房产流动性在降低、增速放缓，经济预期进入合理的区间，人们对于高收益和通货膨胀、投资收益和贷款利息之间的权衡有了客观、正确的态度。
银行：因为银行主要利润之一就是放贷与储蓄利息差，个人按揭贷款是银行核心优质资产，营收和利润占比较大。所以，提前还贷容易降低贷款端业务量，而新增贷款利率相对较低，这种倒挂必然引起不同主体不同操作的发生。今天同事说招行推出一款新的信用贷，招行闪电贷，活动年化利率是3.6%，30人以上团办可以达到3.2%，已经接近首套公积金贷款利率3.1%，十分诱人，而大多数人的商业贷款利率在4.85%以上，这种利息差造成了提前还贷的。
客户：因为目前没有好的投资渠道，对未来预期信心不足，想要达到年化4%以上的投资收益队大多数人都是很难的，20万大额存单的储蓄利率也只在3.4%-3.85%之间，至少低于商贷4.85%整整一个百分点，甚至很多买房人的父母都要打算帮助年轻人攒钱提前还贷，降低使用成本，大家对房住不炒坚定不移。作为资产的同事打算提前还款，给北京建行的客户经理打电话，说要排到今年4月份，现在去年10月份的提前还款还没完结呢，排队者大有人在。缩短年限还款方式已经成为普通老百姓的首选。
银行和客户这种动态关系终将达到平衡，使得贷款利率在一个合理区间，达到一个良性的循环，银行提高服务效率，让利给消费者，客户理性消费，投资与消费达到平衡，促进国内大循环。
