1989年，银行推出了2000元存二十年能得九万块的活动。张三大手一挥存了2000块，二十年到期想要拿回九万块，却被告知“九万”大幅缩水，降至九千。

1989年，卖完最后一头猪的张三拿着刚到手的钱傻乐，有了这些钱，就能过个好年了！不过离过年还有几天，家里漏风的墙挡不住小偷，这钱放在家里他可不安心，还是存进银行里好。

张三拿着钱进了银行，还没等他对柜台工作人员说出存钱两个字，柜台工作人员就先开口了：“先生您好，请问是办理存款业务吗？有兴趣了解一下我行新推出的‘户户乐’吗，只要2000元存满20年，就能得到九万块。”

“多，多少？”刚准备拒绝的张三听到后面的金额顿时说不出话了，“这不会是骗人的吧。”

张三长这么大，还没见过以万为单位的钱。一万块对他来说都是奢望，要知道他们村里还没几个万元户呢。

“九万块。”工作人员重复了一遍，还指了指放在柜台边缘的报纸，“您看看，都上了报了，肯定不会骗您。再说我们这是正规银行，跑不掉的。”

九万块，那就相当于九个万元户加在一起的钱。张三心动了，觉得自己碰到了天上掉下来的馅饼。而且这正规银行上了报纸的活动，总不会骗人吧？这银行又不会长腿跑，自己即使被骗了也好上门找。

张三当即决定将钱存入银行。

2009年，张三的儿子长大了订了婚。正愁着怎么凑彩礼钱的张三突然想到了自己二十年前办活动时存的一笔款。

2000元存二十年能得九万块。

张三算着，1989年到2000年，二十年，刚好存够时间。他在房间里翻找起来，终于找到了二十年那一张存单。存单放得太久已经变了颜色，白色的纸已经褪成浅黄色，但上面的数字都还是清晰的。

张三拿了存单直奔银行，将存单递给工作人员，想要把钱取出来。

工作人员拿着存单问道：“这是真的？”

张三说道：“二十年前参加的2000元存二十年能得九万的活动，今年刚好第二十年。”

工作人员听后依据张三的描述查找，还真找到了相关存档。但这活动已经二十年了，存档也是二十年前的事，工作人员不敢自己做决定，叫来了值班经理。

值班经理看了看存档，了解了来龙去脉后，却也没有立刻兑换，而是让张三先回家等待。经理说这事特殊，银行也得调查，还需要请示上级，等银行调查清楚了，自然就会给他答复。

张三不明白这么简单的事情怎么就变得复杂了，但也没有任何办法，只能回家等待。苦等了半个月才终于等到银行的答复。但是这个答复，却并不是什么好消息。

银行说，“户户乐”储蓄业务在张三当年办理后没多久就夭折了，被人民银行责令停办了。停办后，银行一一对接客户提前兑付存单。但当时张三并没有留联系方式，银行也没有办法找到他，这笔存单只能拖延至今。

银行还说，他们要坚持人民银行的相关制度,又要执行农业银行的相关制度，建议张三接受该行“在不违反储蓄制度的前提下，按照最大可能让客户多得利息的原则”做出的计息规则。按照这种规则，张三应得九千元。

九万元缩水成九千元，天上的馅饼变成路边的薄饼，张三表示完全不能接受。在儿子的帮助下，张三将银行告上了法庭。

最终，法院判决，因双方未约定利息损失的计算方式，银行应该按照张三的利息损失应以2000元为存款本金，按照1989年2月1日中国人民银行发布的五年以上的年贷款利率19.26%计算利息，期限计算至银行实际给付之日为宜。

其实早在1988年，国务院就已经对中国人民银行开办人民币长期保值储蓄存款业务作了详细的规定：

对居民个人3年期、5年期、8年期的整存整取定期储蓄、华侨(人民币)定期储蓄、存本取息定期储蓄，在储蓄期满时，银行除按规定利率支付利息外，还要把存款期间物价上涨幅度和利率之间的差数补贴给储户，以保证储户不因物价上涨幅度大而蒙受存款损失。

其中，八年期为保值储蓄存款最高年限。而银行声称的20年期，严重违反了中国人民银行规定的最高年限。

银行和张三之间的合约，是在违反法律的前提下签订的。关于这一方面，《合同法》中出现的条例能给出很好的参考和解决方案。

《合同法》第五十二条规定，有下列情形之一的，合同无效：

（1）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；

（2）恶意串通、损害国家、集体或者第三人利益；

（3）以合法形式掩盖非法目的；

（4）损害社会公共利益；

（5）违反法律、行政法规的强制性规定。

银行违反了中国人民银行规定的保值储蓄存款最高年限，属于违反法律、行政法规的强制性规定，银行与张三所签订的“户户乐”协议无效。银行的过错给张三造成了利益损失，应予赔偿。

故审判要求银行按照1989年2月1日中国人民银行发布的五年以上年贷款利率19.26%向张三支付利息。

#头条创作挑战赛#

#张雪峰回应吐槽还60万房贷利息57万#不考虑各国经济发展程度和货币水平等差异，来对比一下各国的房贷利率。我国房贷利率目前普遍在4.1%，在全球中只能说中等偏低，在发展中国家或新兴经济体中算是偏低的了，像阿根廷房贷利率高达39.3%，印度都有8.6%，但相比西方的英美法德等国家，美国在3.6%、法国2%、我们比西方还还稍高。那既然发达国家房贷利率都很低，为什么我们不把房贷利率降一级，给广大同胞们减负呢？

答案是不能人为过多干预利率变化，房贷利率是基于LPR做出调整后的利率，LPR本身代表着一个国家资金的使用成本，那贷款利率也反应利率变化，因为利率变化是和一个国家经济发展所处的水平和货币水平相适应的，发达国家利率也是经历一个明显的变化，随着工业化和城镇化的推进，经济发展由高增速逐渐转变为低增速，利率水平也从高利率逐渐下降到低利率，甚至零利率、负利率，而相反社融、M2等由一个低数值逐渐转变到一个高数值，像中国M2在2000年才13.46万亿，到2022年已经高达266.43万亿人民币。2000年的房贷利率在7.05%，现在已经有明显降幅了。

中国现在也在经历这样一个过程，经济越发达，经济规模越来越大，社融越来越高，社会上的钱越来越多，而利率会变得越来越低，可能未来10-20年，可能房贷利率就能到1%或2%，但如果真到这个水平，那个时候也意味着城镇化进程基本结束，房子相对于人口已经过剩，降低房贷利率都可能卖不出去。但现在相对高一些的利率水平，是有利于吸引国外资金流入本国来发展本国经济，所以发展中国家利率水平都相对高一些。

这么算的话买什么都一样，一个菜成本10元卖50元，一部手机成本200元卖2000元，你觉得过分吗？贷款利息就是手机的那1800元，觉得不值可以不买啊！我就不买苹果手机，因为太贵。

张雪峰发微博炮轰不合理的房贷，称自己还了六年房贷，每年10万，一共还了3万本金,57万利息。 100万的房，首付30万，

还了6年房贷，每年10万，3万本金，57万利息。张雪峰老师的该言论引发网络热议，2月22日，张雪峰老师就该言论进行了道歉，说是自己搞错了，吐槽还60万房贷利息57万。

很多友友一看，纷纷去查自己的贷款合同，开始算账，感慨自己一直在给银行打工。看到这我不禁觉得感慨，几年前个个贷款买房，一套接一套，怎么现在突然想起算这笔账了？

其实，去算这笔账归根结底都是因为没钱。有钱人都一次性就付清了，谁去算这个，但普通老百姓在乎，关乎生活，他们得算。

那算前面，我就先提几个问题好了：

第一：你能一次性付款吗？

第二：如果银行不给你贷款，你有能力买房吗？

第三：你把钱借给别人用二三十年，不要一分好处，你会干吗？（亲兄弟还明算账呢！）

第四：你20岁时2000工资，10年20年后还拿2000吗？

第五：10年前5块钱的一碗面，现在还卖5块吗？

第六：50万买的房，二三十年后还只值50万吗？

我买房那年，生活也拮据，感觉压力很大，从没贷过款，欠过钱，每天担心还不上，后来工资加上来了，每个月按时还完贷款还有剩余做更多事，还款就成了每月必做的习惯的事。现在房价也涨了，即便卖了也还赚。

所以，如果你是刚需，该买就买，如果你能多付就多付，付不了就贷款，市场就是这么运转的，你再精明也算不了一辈子，顺其自然，量力而行就好。

更何况有句话不说了吗：能贷到款的人都是能人。别不信，就算贷款，银行也要对客户进行筛选的。

#自媒体新人成长记#

张雪峰老师都想要爆粗口了，6年还房贷60万，却只还了3万本金，57万是利息直称不合理。张雪峰老师不是代表个人，而是说出了千万房奴的心声。

2000年以后贷款买房盛行的时候，多少人觉得能贷款好像是占了银行多大便宜似的，可悲的是以当时大多数人的认知，房贷是普通人这辈子可以借到的最便宜、金额最大、期限最长的资金。当时的理论上当然是贷款时间越长越晚还，越划算！

后又出了个公积金贷款，哪真的是有公积金不贷款买房的简直被称为傻子。不管哪种贷款都是有利息的，而且利息不低都够普通人喝一壶的，利息都基本上又够买套房子了。多少人多少家庭被一套房子压的无法喘息，却又不能不屈服在这种压力下苦熬支撑。

古人语：有多大能力，办多大事儿凡事量力而行…

#张雪峰吐槽还60万房贷利息57万#

张雪峰说，他还了6年房贷，每年还10万块，6年一共还60万，其中3万本金，57万利息……

这是一个买房的大坑，我就曾经踩到过，叫“等额本息”还款，先还利息再还本金，这种贷款方式坚决不能提前还贷，巨亏。

买房贷款分为“等额本息”和“等额本金”——

1、

等额本息每个月还的钱全都一样多，但是一开始还的基本都是利息；

打个比方，你贷款100万，20年还清，每个月还7000多块，第一个月还5000+利息，2000块本金；

后面每个月利息越还越少，到第8年左右，你每个月还是还7000多块，其中本金3500+、利息3500+；

第20年的最后一个月，你还的7000多就基本都是本金了，利息早在第8年之前，还的差不多了……

所以，如果你提前还贷，前面贷款20年才需要的巨额利息，都白交了。

2、

“等额本金”的还款方式是还贷越来越少，还是比方你贷款100万，还20年：

第一个月你还9600，其中5400利息、4200本金；

从此你每个月都还4200本金，利息缺越来越少了，总数也随之变少；

第8年左右，你每个月的还款数额已经降到7000+，其中还是4200本金，剩下的是利息；

最后一个月，你还的只是4200块本金了。

3、

总的来说，等额本金还款，利息更少——

因为你本金还的多，后面产生的利息就越来越少。

但是等额本金一开始数额巨大，还款压力也就比较大；

如果没那么多钱，还不起那么多贷款，又想买房，就只能选等额本息，每个月都还一样的数额。

虽然利息高、前几年还的大部分都是利息，但是每个月还款数额相对较少，压力相对较小。

没有哪个更好，只有哪个更适合自己了。

#张雪峰发文致歉#

张雪峰老师吐槽贷款60万，利息57万，最后还道歉说弄错了。 我不知道大家算过自己房贷利息没有，我当时贷款利率是5.2，贷款28万，分20年还清，每月差不多还两千块，最后总额下来总共还48万，利息20万。[流泪]

今年由于国内房地产形势不好，国家开始大力扶持房地产，很多人的利率都下调了，我的之前是5.2现在调到4.8，即使这样，我每月的利息还三百多块钱。

不知道大家了解过国外的贷款利率没有，台湾是1.32-1.9之间，美国最高才3.6。国外的房子还有很多没有公摊面积，我买的93平，公摊面积二十多，实际就七十多平是属于自己的。

夸张了啊//@失落的心无处安放:现在网上都是不知道什么阿猫阿狗，利率在哪儿摆着了，只是本息的还款顺序不会改变欠款总额。作为个人只需要知道贷款多少，利息多少，还款期最后还款总额对不对就好了。//@都很好很好哈:这个大V有说的有点夸张，6年还60万，平均一年还款10万，一个月大概8200左右的月供，利息一共还了57万，10年20年的还款期肯定不是，利息高本本金低，只能按30年计算，这个大V大概贷款150万左右，150万左右的贷款总额30年计算下来一年才能是10万的本息。按本息计算，每个月还款的本金大概是1600-2000（利率不同还款本金上下浮动），6年本金还款最少最少都还了12万左右，所以6年（72个月）还款3万本金不可能。本金还款就更不可能了。

太惨了！ 房贷还了60万，57万都是利息！最近，网络大V张雪峰吐槽，自己还了6年贷款，每年10万，但是只还了3万的本金，57万都是利息，他都想骂人了！ 的确，银行的贷款合同很长，如何还款一定要让银行工作人员解释清楚，否则一定有无数的坑让你踩。 而且你还白纸黑纸签了自，说理都没地方去。我就想问问，有几个人做房贷的时候，认真去研究了还款合同的？