王先生现在33岁，想买一份重疾险，但是目前每年只能拿出5000元的保费。他现在想为自己买一份保障20年的重疾险，20年后根据经济条件再买一份终身的，这样划算吗？又或者是现在就买保额较低的终身重疾险呢？

对于王先生的这个问题，实际上就是：买重疾险是买定期重疾险还是终身重疾险好？

今天梧桐君就针对王先生的这个问题，与大家一起来聊聊这个话题，教大家在定期重疾险和终身重疾险两者之间如何取舍？

大多数人有保险意识，但是并不了解什么是“重疾险”，对重疾险一无所知就买了保险产品。梧桐君就遇到过这样的客户，买了国寿的康宁重大疾病保险，却不知道到底保什么，有什么作用？

所谓的“重疾险”指的是重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病（如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等）风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病定义后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。

重疾险按保险期限分为定期重疾险和终身重疾险。

定期重疾险：一般是保障到一个固定的年龄，现在大部分是保障到70岁，也就是说如果购买了保障到70岁的定期重疾险，那么在70岁之前身患重疾就能得到理赔，70岁之后这份保单就失效了。

终身型重疾险：顾名思义就是保终身，在去世之前身患重疾就能得到赔付。

比如，王先生30岁时为自己买了终身型重疾险，缴费30年，之前都是平平安安健健康康的，80岁的时候突然严重脑溢血，这种情况就可以得到赔付。

但是，如果买的是定期重疾险，只保障到70岁，那么80岁的他是享受不到重疾险赔付的。

1、保障期限不同

定期重疾险和终身重疾险最大的区别在于保障期限不一样。

定期重疾险的保障期间一般较短，保障10年、20年、30年，或者是保障到特定的年龄，例如保障至60周岁、70周岁、80周岁。

而终身重疾险为被保险人提供终身的保障，直到被保险人去世。

2、保费价格不同

定期重疾险由于保障时间较短，因此保费价格相对较低。终身重疾险具有保障时间长，保费较高的特点。一般保费比定期重疾要高50%以上。

3、保险责任有区别

定期重疾险和终身重疾险在保障责任上也会有较大的区别，不同的产品保险责任不同，因此就不详说了。

如果经济条件有限，建议大家可以先配置定期重疾险产品，后期条件允许，再配置终身保障也不迟，毕竟保险保障不可能一次性做全。

如果注重老年保障的话，优先选择终身重疾险保障。

众所周知，年纪越大，患重疾的概率也会越高，因此在这个阶段不能缺少相应的保障。

针对王先生这种情况，收入比较有限，开销又不少，那么不妨选择一份定期重疾险来为自己及早做好基础的大病保障。

这类定期型的重疾险通常都是消费型的，保费比较便宜，适合有保险意识，保费预算较为有限的年轻人投保。

如果你的保费预算还算充裕，或者被保险人年龄已经超过30甚至35岁，那么建议选择可保障至终身的重疾险产品。

一旦罹患重病，就可以获得保险金赔付的支持；若一直非常健康没有罹患重病，那么等到身故后家属可以获得一笔身故保险金。

1. 优先考虑保额

首先，重疾险是一次性给付型，出险后赔保额，拿到的这笔钱可用于：

① 手术费用支出：指治疗重疾实际需要花费的钱；

② 康复费用支出：重疾手术之后的营养费、护理费等；

③ 收入损失：对于有工作的人而言，重疾手术及康复期间，患者将因不能工作而带来工资损失，家人因照顾病者不能工作也会有收入损失。

所以，在考虑保障多久之前，应该优先把保额做到足够。

2. 保障期限的选择

关于保障期限，普遍存在两类人：一种：“买定投余”， 一开始用在寿险上，提倡买定期寿险（比如，保障30岁到70岁），因为价格比终身寿险便宜，省下来的钱，拿去“钱生钱”，直到保障期结束，也会是一笔不菲的收益。

另外一种：就是不管怎样，就想直接保到终身，谁知道什么时候会出险？万一之后保障断了，身体差了，再也买不到重疾险怎么办？或者也有直接买返还型终身重疾的，这种既有重疾保障，又含有身故责任，反正最后都能赔。

王先生将这一观点用到了重疾险上，现在经济条件有限，先买个定期重疾险，等到以后条件宽裕了再买份重疾险，追加保额就是。

关键在于自己根据自己的经济实力进行选择。

3.最佳的解决方案

针对王先生的这种情况，最优的解决方案就是，根据预算进行组合搭配：终身+定期。

① 预算有限：

定期重疾可用较低的保费来锁定一定时期，尤其是收入期的重疾风险，让当下拥有充足的保障，是一个很好的选择。

②对于预算充足：

即便预算充足，也不建议把所有保费全都投入到重疾险中。

不要将风险对冲在一个保险险种上。有多余的预算，应该建立全面的保障体系。除了重疾险，还应该配置医疗险、意外险、寿险。

③想做高保额，预算又不超出承受范围内：

30万终身重疾保底（解决70岁后没有保障的问题）+定期保障（补充阶段性高保额需求，保额根据自己预算调整）

保险的配置是一个逐步的过程，需要根据自己的实际经济状况，同时综合考虑整个家庭的保障配置，不能盲目的贪大求全，不然这些保障也会成为经济负担。希望这篇文章能帮助到大家！