离婚之前，大漂亮的丈夫小帅给她投了一份终身寿险，投保人是小帅，被保险人是大漂亮，受益人是他们的女儿。小帅再婚后，又有了一个儿子。大漂亮担心：万一小帅把这份寿险的受益人改成他再婚的儿子怎么办。

保险顾问小杨哥知道了大漂亮的担心，对她说：“您放心，没有您的同意，小帅无法更改受益人。不过，小帅是可以退保的。最好的办法是，把投保人也改成您。”

为什么会这么说呢？这就需要我们先了解投保人、被保险人和受益人的更改规则了。

投保人、被保险人、受益人谁可以更改，我们来逐个进行分析.

1、被保险人能不能更改？

我国法律没有规定被保险人能否更改，但是现实中，个人保险中的被保险人是无法更改的。这很好理解，即投保人递交投保申请，保险公司会进行核保，决定是否承保、收取多少保费，依据的都是被保险人的年龄、健康情况等，如果更换被保险人，保险公司此前的核保就失去了意义。

不过在团体保险中，一般可以更改被保险人。比如，公司给员工上了团体意外险，老员工离职、新员工入职，公司作为投保人，可以向保险公司申请更换被保险人。有的团体保险在更换被保险人时，需要对新的被保险人进行核保。

2、投保人能不能更改？

我国法律并未禁止投保人变更，在保险实务中，各家保险公司一般都允许变更投保人。投保人的变更涉及以下几个问题：

1）谁可以要求变更？

保单属于投保人的资产，所以，只要投保人在世，就只有投保人自己有权要求变更投保人，其他人没有权利处置属于投保人的这笔保单资产。如果投保人去世，且没有第二投保人，这份保单就成了投保人的遗产，其继承人有资格要求变更投保人；如果继承人就保单变更无法达成一致意见，可能就需要退保，由法定继承人分割退保的现金价值。

所以，为了保单的延续性，避免继承纠纷，我们一般建议客户在保险公司允许的情况下设置第二投保人。如果在保险事故发生之前投保人发生意外，第二投保人就自动成为这张保单的投保人，享有这份保单的权利并承担相应的义务。

2）谁可以当新的投保人？

一般来说，变更投保人时，要求新的投保人与被保险人具有保险利益。如果这张保单还在交费期（保费还没交完），并且需要继续交费（如果保单本身有保费豁免功能，新的投保人有可能无须交费 )，那么还要求新的投保人具有交费能力。同时，新的投保人必须是完全民事行为能力人。

3）变更投保人需要谁的同意？

一般情况下，变更后的投保只要和被保险人有保险利益即可，无须被保险人同意；但是，以死亡为给付条件的保险合同，在变更投保人时，必须获得被保险人的同意如被保险人未满18 周岁，则变更投保人需要获得其监护人的同意。

4）变更投保人也需要经过保险公司的审核与同意。

本文案例中，只要前夫小帅同意，大漂亮就可以把保单的投保人变更为自己。这样的话，大漂亮就不用担心小帅退保导致保单失效了。

5）其他特殊情况。在一些特殊情况下，投保人也可以变更比如保险金信托、保单贴现等。

保险金信托，就是以保单和保险金请求权为信托财产的资产服务信托。保险金信托的设立有这样一种模式：投保人（同时是信托的委托人）在购买大额保单后，将投保人和受益人变更为信托公司，由信托公司持有保单、缴纳续期保费并领取保险金。

保单贴现，简单来说就是投保人把保单卖了，谁买了这份保单就继续交保费，并在保险事故发生后获得保险金。在这种情况下投保人、受益人都可以变成保单贴现机构。不过，我们国家尚未正式启动保单贴现的业务。

3、受益人能不能更改？

《保险法》第四十一条规定：被保险人或者投保人可以变更受益人并且书面通知保险人。投保人修改变更保险受益人需要被保险人同意，保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或其他保险凭证上批注或者贴批单

根据《保险法》的规定，投保人和被保险人都有权利更改受益人，但是两者中被保险人的权利更大。也就是说，被保险人可以自己决定更改受益人；投保人要想更改受益人，必须获得被保险人的同意。

本文案例中，被保险人是大漂亮，只要她不同意，她的前夫小帅作为投保人，无权擅自更改受益人。

投保人或被保险人更改受益人，理论上不需要获得保险公司的同意，只需要书面通知保险公司。但在实务中，变更受益人一般需要和保险公司协商确定。

那么，更改受益人可以怎么个改法呢？

1）撤销原受益人，指定新的受益人；

2）减少或者增加受益人的数量

3）变更受益人的受益顺序和受益份额。

当然，受益人的变更也存在保险金信托、保单贴现等特殊情况这两种情况在讲投保人的变更时已经说过，这里就不再赘述了