在购买保险时，我们通常会面临一个选择：将谁作为受益人。而在理赔时，这个选择显得尤为重要，因为它决定了保险金的分配。那么，究竟是投保人还是受益人拿到理赔款呢？下面，我们将一一解答。

一、什么是受益人？

受益人是指在保险合同中被指定享有保险金权益的人。在投保时，投保人可以指定一个或多个受益人，也可以指定自己为受益人。如果投保人没有指定受益人，那么在发生保险事故时，保险金将由法定继承人或遗产管理人进行分配。

二、受益人与投保人的关系

在保险合同中，投保人与受益人的关系是独立的，互不影响。投保人可以随时更改受益人，也可以取消受益人的权利。而受益人只有在投保人未取消其权利的情况下才能享有保险金权益。

三、保险理赔款如何分配？

在保险事故发生后，保险公司会根据保险合同的约定，向受益人支付保险金。具体分配方式如下：

1.指定受益人的情况

如果投保人在购买保险时指定了受益人，那么在发生保险事故后，保险公司会将保险金直接支付给受益人。如果指定的是多个受益人，那么保险公司会按照受益人在合同中所占比例进行分配。

2.未指定受益人的情况

如果投保人在购买保险时未指定受益人，那么保险金将由法定继承人或遗产管理人进行分配。根据我国《继承法》的规定，如果投保人未留下遗嘱，那么保险金将由其法定继承人按照继承份额进行分配。如果投保人留下遗嘱，那么保险金将按照遗嘱的规定进行分配。

四、如何选择受益人？

在选择受益人时，需要考虑以下几个因素：

1.亲属关系

一般来说，投保人会将配偶或子女指定为受益人。这是因为在发生保险事故后，这些亲属会更需要保险金的支持。

2.经济状况

如果投保人拥有较大的财产，那么可以将受益人指定为自己的公司或慈善组织等。这样可以在保险事故发生后，将保险金用于更有意义的事情上。

3.保险合同的约定

在选择受益人时，需要注意保险合同中关于受益人的约定。有些保险公司会规定，只有在投保人死亡或永久失能时，才能享有保险金权益。如果投保人只是发生了意外事故，那么受益人就无法获得保险金。

五、如何更改受益人？

在投保后，如果投保人需要更改受益人，可以通过以下方式进行：

1.书面通知

投保人可以书面通知保险公司，要求更改受益人。在通知中，需要注明更改后的受益人姓名、身份证号码等信息。

2.修改保险合同

投保人也可以与保险公司协商修改保险合同，将原来的受益人更改为新的受益人。在修改合同时，需要注意保险公司是否同意修改，以及是否需要重新承保等问题。

六、总结

投保人和受益人在保险合同中的关系是独立的，互不影响。在选择受益人时，需要考虑亲属关系、经济状况以及保险合同的约定等因素。在发生保险事故后，保险公司会根据保险合同的约定，向受益人支付保险金。如果投保人未指定受益人，那么保险金将由法定继承人或遗产管理人进行分配。如果需要更改受益人，可以通过书面通知或修改保险合同的方式进行。