征信很差，却能从银行顺利贷到款？到底是怎么回事？

现在，为了临时或短期的资金周转需要，很多人都会从银行等金融机构申请贷款。很多人也知道，如果申请人的征信很差的话，那么可能申请就不会成功。至于个人征信情况差到什么程度会导致贷款失败呢？还是要看具体情况的。通常情况下，银行在审批贷款之前，会主要审查个人征信中的以下几个方面内容。

一、逾期记录

在个人向银行申请贷款之后，其一般首先会看个人贷款的逾期记录。在大多数银行，都有着“连三累六”的审查原则，即不能出现超过三个月的逾期记录，而且在两年的时间里，不能出现超过6次的逾期次数。如果申请人的征信报告中有“连三累六”的情况出现，则该申请人的贷款申请几乎会被大部分银行拒绝。因为这种“连三累六”的要求是银行审核申请人征信情况时最基础的门槛。

二、征信特殊状态

征信报告上，除了一般常有的项目，还可能会有一些特别的状态，如呆账、止付、冻结以及代偿等。如果某人的征信报告有上述特殊状态的标记，就表示该申请人的还款能力出现了很严重的问题。因此，有上述情况的贷款申请是不可能得到银行审批的。

三、征信查询记录

在没有出现“连三累六”这种情况的时候，人们就会问，是不是我的贷款申请就能被批准了呢？实际上，并不是的。一般来说，银行还会着重看一下申请人前期查询自己征信记录的次数，特别是审批类的查询次数。

一般来说，大家在打印了征信报告之后，可以在最后一页看到申请人在五年时间中的征信查询次数。但是，由于太长时间之前的查询次数不能准确体现申请人现在的经济状况，因此银行并不会看太久之前的查询记录，都是着重看申请人在最近半年或一年间的查询记录。通常来说，如果申请人在这段时间中查询征信的次数较多的话，那么银行则很有可能拒绝贷款申请。

从现在银行的实际工作情况中，我们可以了解到，如果申请人在六个月中的审批类查询次数超过四次，亦或者是十二个月中超过6次，那么银行对申请人的审查就会更加注意。如果该申请人的个人经济条件一般的话，其申请就极有可能被拒绝。

之所以会出现这种情况，是因为银行认为吐过客户在一段时间内的查询次数过多的话，则表示其手中的资金已经很有限了。在这种情况下，她们很可能使用信用卡或者是其他小贷，由此导致其还款能力减弱。此时，为了避免将贷款发放给有较高风险的人，银行一般会拒绝这类人的申请。

上述3点是银行在审查申请人征信报告的时候，主要会关注的点。实际上，银行也不仅仅是只关注征信报告，申请人的收入情况、资产总量、工作稳定性以及担保情况都是银行会考察的重点。

如果申请人的征信报告比较差，但是没有到特别严重的地步，没有出现上述三类情况。而且，该申请人的月收入不仅较高，而且非常稳定，该人的资产较多也或者是能提供担保，银行也可能会结合多方面的情况来决定是否审批该笔贷款。

此外，如果申请人是公务员或者是在事业单位工作的员工，银行一般会将他们视为优质客户。由于他们的工作很稳定，收入能力较好，还款能力也较好，所以尽管他们的征信报告有一些明显的问题，银行也会适当放宽对申请人贷款的审查。

还有一些人为了提高贷款申请的可能性，一般会申请抵押贷款。如果贷款人是用自己的房子或其他大型不动产做抵押的话，银行也很有可能通过贷款申请。但是在评估资产价值的时候，往往会低估其价值。

比如，如果房子的市场价值为100万的话，银行评估该房子的价值可能仅为市场价值的七成。通过这种做法，银行能降低自己发放贷款的风险，以后如果出现问题的话，银行也能通过拍卖房子收回贷款。

从上述方面可以看到，即使是征信报告没有那么好，申请人能通过其他方面证明自己的还款能力的话，其贷款申请通过的可能性还是很高的。

结语

近几年，为了刺激经济的增长，市场上的资金更多了，但是当下的经济环境让人们不愿意贷款甚至是不敢贷款。在这种情况下，银行为了尽可能地将贷款放出去，其可能会主动找一些还款能力较好的人，咨询其是否愿意贷款。而且，目前的贷款审批条件也比之前宽松不少。

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